保险理赔须遵循“损失补偿”方式

导读：众所周知，为防止诱发道德风险，保险理赔须遵循一项名为“损失补偿”的基本原则，即当保险事故发生时，被保险人从保险公司得到的赔偿，应正好填补其因保险事故所造成保险金额范围内的损失。换句话说，发生保险事故后，险企有义务通过补偿，使保险标的在经济上恢复到受损前的状态，但险企只能以发生损失时保险标的的市场价值来确定赔偿金额，以防止被保险人因损失而获得额外利益。

比如，某企业为一台机器投保火险，保险金额为100万元。若在保险期间内，因发生保险事故致机器损毁，由于损失时机器的市价为80万元，因此实际损失也是80万元，根据损失补偿原则，险企遂按市价向企业进行赔偿。

不过，保险业内人士提醒，即使明了损失补偿原则，但不论企业还是个人，作为被保险人，对于损失补偿的具体方式都应有所掌握，在签定保险合同时就向险企询问清楚，以免一旦发生保险事故，因理赔事宜引发不必要的纠纷。

首先，在不定值保险(指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同)条件下，若保险金额大于或等于保险价值，发生保险事故后，赔偿金额等于损失金额;若保险金额小于保险价值，赔偿金额为损失金额×保险保障程度，其中，保险保障程度=保险金额/保险价值。

例如，某公司投保企业财产保险，保险金额2400万元，保险事故发生时，被保险企业财产的保险价值为4000万元。若发生全部损失，险企赔偿2400万元;若发生部分损失如3000万元，险企的赔偿金额为

3000×(2400/4000)=1800(万元)。其次，在定值保险(指保险双方当事人事先确定保险标的的价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同)条件下，由于保险金额等于保险价值，所以，若保险标的因保险事故发生全损时，损失金额等于保险价值，赔偿金额等于保险金额;若保险标的发生部分损失，损失金额小于保险价值，则赔偿金额为保险金额×损失程度，其中，损失程度=损失价值/保险标的完好价值。

例如，某公司为一批货物投保定值保险，保险金额为200万元。当保险事故发生时，若货物发生全部损失，损失时的市场价值为300万元，险企赔偿200万元;若货物发生部分损失，损失程度为75%，则赔偿金额为200×75%=150(万元)，即公司货物损失150万元，险企赔偿150万元，符合损失补偿原则。

此外，被保险人要关注损失补偿原则项下的免赔限度赔偿方式。保险业内人士介绍，这是指为了增强被保险人的责任感，保险公司事先规定一个免赔限度，当保险标的损失超过该限度时，险企才向被保险人赔偿，主要分为相对免赔和绝对免赔两种方式。

所谓相对免赔，指保险标的的损失程度超过或达到免赔限度时，险企按照全部损失向被保险人赔偿的方式，具体赔偿金额为保险金额×损失率(损失率大于免赔率)。

例如，秦先生向某保险公司投保家庭财产保险，保险金额100万元。在保险期间内，秦先生家中失火。由于保险合同规定险企的相对免赔率为5%，而被保险人的家庭财产损失8万元，因此，若损失小于免赔额(100×5%=5万元)，险企不负责赔偿。当损失大于或等于免赔额(5万元)时，险企应全额赔偿损失，因此，保险公司向秦先生如数赔偿8万元。

所谓绝对免赔，指保险标的的损失程度超过规定的免赔限度时，险企只对超过限度的那部分损失向被保险人予以赔偿的方式。

沿用上例，秦先生向某保险公司投保家庭财产保险，保险金额100万元。在保险期间内，其家中失火。由于保险合同规定险企的绝对免赔率为5%，而被保险人的家庭财产损失2万元，因此，既然损失小于免赔额(100×5%=5万元)，险企不负责赔偿。但若秦先生的家庭财产因火灾损失8万元，因采用绝对免赔率，当损失大于或等于免赔额(5万元)时，险企承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额(即超出免赔额的部分)，因此，险企向秦先生赔偿8-5=3(万元)。