保险业又迎汛期大考 涉水险投保峰值

导读：进入7月，北京汛期已至，局部地区强降雨等各类极端天气频发。还记得两年前7月21日北京那场世纪大雨吗？灾难带来的不仅仅是伤痛，还留下了诸多教训。今朝不同往昔，社会公众特别是广大车主的风险意识正在逐渐加强，涉水险投保比例相较往年同期也达到峰值。

数据 涉水险投保达峰值

来自中央气象台的信息显示，近日，我国江汉、江淮、江南北部、华南南部、西南地区东部及陕西南部等地累积降雨量有60~150毫米，其中大部分地区的降雨量比常年同期多3~7成，局部甚至多1~3倍。虽然已经过去2年，但谈起“7·21”北京那场世纪暴雨仍让人不免打战。大量车辆被道路积水淹没，涉水不当操作导致发动机受损，为车险索赔带来诸多不便。

今年汛期将至，北京保监局近日发布2014年汛期风险防范提示，为使车辆在汛期得到更全面的保障，请车主查验是否投保附加发动机涉水险或发动机特别损失险。

眼下又一次进入主汛期，保险专家提醒，降雨在为日常生活和工作造成诸多不便的同时，还可能威胁到民众生命、财产安全，掌握雨季行车安全常识、积极采取预防措施、及时进行减损善后，可以在很大程度上减少损失。

记者采访了解到，经历了2012年7·21暴雨，北京消费者风险意识逐步提高，根据平安产险北京分公司提供的数据，1-5月非汛期，“涉水险”投保8万多笔，同比去年增长30%。根据2013年涉水险销售经验，“涉水险”的投保高峰应集中在下半年，而由于5月南方多地迎来罕见暴雨，受此影响，预计本市本年度客户的投保高峰也会提前，从6月开始，并在7-8月的雨季达到峰值。

投保

“全险”并非全都保

北京保监局还提示消费者，在购买车险时应注意销售人员所谓的“全险”概念。“全险”仅是一种笼统说法，既不代表投保了全部险种，也不等于保障了全部风险。

据了解，近年来有不少新车车主选购保险时会被灌输“上全险”这一错误概念，事实上，车辆保险中有有车损险、商业第三者险、全车盗抢险、车上人员责任险等保险商品，保险内容琳琅满目，客户不可能将保险公司的所有商品全部购买。平安产险北京分公司相关负责人表示，客户平常所谓的“全险”，只是其所购买的商品对其车辆有自认为较全面的保障，而非真的是全部险种都涵盖。建议消费者在投保前，一定要清楚自己的需求，了解保险合同相应的条款，不要被所谓的“全险”忽悠。

平安产险北京分公司相关专家指出，一般家庭用车，可在“交强险+车损险+商业三者险”的基础上，根据自己的需要适当地选择其他的险种。例如，针对夏季炎热多雨而设的自燃和涉水险;防范车辆丢失的盗抢险和保障车上人员的车上人员责任险以及玻璃单独破碎险等其他险种。

而眼下，增加涉水险成为进入汛期后的首要选择。据介绍，“涉水行驶损失险”简称“涉水险”，是车辆损失险的附加险。平时车辆出险理赔中很难体现，但在暴雨多发之时确实是必不可少的一款险种。据了解，北京“7·21”特大暴雨后，很多没有投保涉水险的司机在维修更换发动机时只得自掏腰包。

平安产险北京分公司相关负责人告诉记者，保险车辆因遭水淹或因涉水行驶造成的发动机损坏，保险公司在保险单载明的赔偿限额内，负责赔偿发动机的修复费用。价格在10万元左右的车辆，加保“涉水险”的保费仅需100元左右。此外，“涉水险”的保险期限通常为一年，但如果车辆保险到期投保时，未投保“涉水险”，也可通过增加批单形式，加保“涉水险”，保险期限为批单生效日起至车险保单保险止期。

值得注意的是，在保险期间内，保险车辆因遭水淹或因涉水行驶造成发动机损坏的，保险人在出险当时的保险车辆实际价值范围内负责赔偿发动机的修复费用，但最高以车辆损失险的保险金额为限，超出部分免责;另外，根据保险公司的不同，“涉水险”一般都有15%到20%的绝对免赔率，如果出险后，要得到全额赔付，购买时还需要购买不计免赔。

理赔 车辆进水切忌二次打火

采访中，各大财险公司均表示，每年汛期，都会向各分支机构发布应急预案或通知，但仍有不少投保客户出险，车辆出险的情况尤其多。

其中值得注意的是，保险公司对车子进水熄火后，车主选择二次打火的方式迫使车辆启动，而造成的发动机损坏的情况，通常会选择拒赔。保险专家也因此提醒车主们，即使投保了涉水险，如果在车辆涉水过程中人为造成发动机受损，就是常说的“二次打火的也会面临拒赔”，因为重新启动发动机必将造成内部组件更大程度磨损，严重者甚至造成发动机报废的局面，所以保险公司将其认定为人为造成的损失，许多保险公司通常都会拒绝赔偿。

在车辆安全维护上，平安产险北京分公司相关负责人提醒消费者，如遇涉水行驶，需慢速匀速前进，不要猛踩油门，以免轮胎打滑或发动机进水;如水位已到轮胎的一半高度，应停止行驶。涉水行驶如遇熄火，应避免再次启动车辆，在保证人员安全的情况下等候救援，避免造成发动机损坏。涉水行驶如汽车落水，应保持冷静，立即摇下车窗或使用应急设备打破车窗后，及时离车，保证人身安全。此外，如保险公司不能及时赶到现场救援，建议您寻找救援公司或汽修厂等单位进行救援。保险公司可赔付车主合理的施救费用。

监管 小额事故3天理赔率达98%

车险理赔已经成为当下财产险投诉的热门话题，目前，监管部门正在加紧对车险理赔服务的整顿工作。为了保护车主的合法权益，北京地区经营车险的险企集体做出服务承诺，提高接报案到查勘定损等多环节的时效。自5月1日北京保险行业推出“车险行业十项服务承诺”以来，本市“小额快赔”服务得到明显改善，5000元以下非人伤小额案件中，3日内结案并支付的已经达到98.13%。

北京保监局相关负责人介绍，事故责任清晰，双方损失在5000元(含)以下不涉及人伤的小额事故，占到北京交通事故理赔的八成。今年5月1日开始，北京保险行业协会连同在京35家车险企业推出“车险行业十项服务承诺”，其中规定这类小额事故索赔单证齐全的，保险公司须在3个工作日内完成理赔。改善效果非常明显。以5月份的统计为例，5000元以下非人伤赔案共有10720件，其中3日内结案并支付的有10520件，占到98.13%，同比去年提升了17%。6月份的完成情况也很可观。

此前，车险理赔难备受诟病。保险业一直在为改善理赔服务做着各种努力，尤其各保险公司引进信息技术和移动设备，让理赔更便捷快速。今年4月底，北京保险行业协会组织在京31家经营车险的财险公司，推出了《北京保险行业车险理赔服务承诺》(以下简称《服务承诺》)。

《服务承诺》共10项内容，从接报案、查勘定损、索赔处理、信息查询到投诉纠纷等，全方位、多形式为车险理赔提供服务，保障车险消费者利益。《服务承诺》注重解决消费者最关注的问题，以简洁明了的承诺形式明确了车险基本理赔服务标准，保险公司必须以此为基础执行。行业将通过数据公示、现场检查等方式督促保险公司切实履行《服务承诺》。