淘宝保险B面：电商保险生态逻辑

导读：电商生态，本就是社会体系的一个缩影。引入保险的真正意义在于解决阿里生态中的各类保障能力、提高平台治理效率和完善经济补偿机制。而这恰好也是整个保险行业在国家经济转型中的战略角色及拓展思路。

以阿里巴巴与保险融合为案例，将既有约2000款保险产品上线的50余家保险公司天猫旗舰店，甚至依靠高收益承诺获客的投资型保险产品，这些都不是阿里小微金融服务集团保险事业部的主要工作。既有产品本身，不是该团队关心的问题，也不会成为电商给保险公司带来的核心增量。

“我们不是代销机构，也不做任何引导、推销某一家产品的行为，保险公司在天猫上开店，不支付佣金，只按比例缴纳交易成本。”7月10日，淘宝保险一位内部人士对21世纪经济报道记者称。

于是，更多增量和研发重心将放在基于交易环节的各个可能产生纠纷或矛盾的应用场景。另一发展逻辑线条是，基于支付宝账户体系衍生的保险产品，包括资产安全保障和可与小微金融(包括阿里小贷、余额宝等)对接的信用保证保险等。

例如，淘宝中家纺类商品容易发生买卖双方的质量纠纷，于是两家财险公司联合提供一款商品质量保证保险，保障责任包括第三方机构的质量鉴定费用和部分经济补偿。这款产品上线近1年，平均每天3000单的交易量，已实现一定盈利。

这类与商品交易捆绑销售的保险产品，还可拓展到数码产品的保修、汽车配件安装责任保险等更多领域。

“我们计划将开放更多类目商品的交易和信用评估数据给保险公司，希望公司能自主开发针对某一特定类别商品交易纠纷、损失风险等的保险产品，然后由商家自主搭配与商品捆绑销售。”上述淘宝保险内部人士认为，以商品高销量带动保险产品的销量，是可拓展方向之一。

这类思路贯穿交易链始终，并可不断衍生(详见同版手绘结构图)：众乐宝解冻商家大额保证金，商品质量保险解决交易纠纷，账户安全保险解决资金被盗风险，物流类险种解决退货、拒签、破损等相关问题。

这就是淘宝保险的B面，潜伏在既有传统产品简单网店销售之下的，基于电商基因的业务增量。实际上，根据风险分散、化解矛盾、资金融通等需求，将保险功能主动融入，这既是互联网保险的核心能量，也是现代保险服务业发展的方向。

7月9日，总理李克强主持国务院常务会议，部署加快发展现代保险服务业工作，提出5大转型方向的画外音是，保险行业将与经济活动、社会生活更加紧密关联，将进入到制度加快构建、市场活力迸发的新阶段。

两大逻辑：商品交易与资产保障

阿里即将开放更多商品交易数据给保险公司，希望公司基于商品类目特性提供更多与之捆绑销售的保险产品。目前涉及的尚只有数码产品、汽车配件和家纺商品，商品类目覆盖面极小，主要参与的公司也集中在平安、太保和众安保险等。

“一款保险产品并不限制接入保险公司的数量，未来会更开放，我们不做任何人为分流。或许会把每家保险公司在阿里的历史交易数据、信用评估公开给卖家或消费者，让其自主选择保险公司，优胜劣汰完全市场化。”一位淘宝保险负责该项业务的人士对21世纪经济报道记者透露。

但化解矛盾的新产品，也存在诸多现实难题。仍以家纺商品保险为例，如果消费者在参与此险种的卖家处购得商品，并认为质量不符合卖家描述，可自费邮寄给平安或太保保险公司进行质量鉴定。保险公司需要提供第三方鉴定机构并在5个工作日内给出结果。

如果鉴定符合卖家描述，则赔付交易额80%给买家，单笔赔付上限1万元，买家需要承担20%的损失，如果不符合，则由卖家进行数倍交易额赔偿。

出于逆选择风险考虑，该产品只开放给经过多维度标准筛选的几千个卖家商铺，其余卖家和买家均不能购买。对于买家而言，维权的时间和精力成本仍然较高。

“经过1年的运营，我们准备把这个产品向男装开放，男装这个类目规模远大于家纺。”上述人士透露。

开放程度仍相对谨慎，对淘宝交易量最大的女装，其表示要开放此产品还需要更多经验积累。同时，更多纠纷来自于对品牌真实性的判别而非质量。“品牌鉴定，技术难度确实很大，加上更多需要与品牌厂商和各种代理商对接，暂时还没有更好的办法解决。质量本身，则是可以通过成分化验得出准确结论的。”上述人士坦言。

对于未来由商家自主配搭保险产品捆绑商品销售的构想，也有一定监管规定限制。该行为是否符合保险兼业代理行为的定义?根据保险兼业代理暂行管理办法，保险兼业代理人是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，为保险人代办保险业务的单位。如果是，那么卖家是否还需要持有兼业代理人资格证?

资产保障是保险可主动融入的另一逻辑线

除了支付宝已经把8亿用户的支付宝、余额宝等账户被盗刷的风险集体投保外，更多想象空间在于小微金融服务链条上的信保保证保险。例如理财频道中的招财宝平台，接入近百项中小企业贷款，余额宝用户可直接在该平台将贷款给中小企业。借入人则需要提供在银行的承兑汇票借款保证保险等作为担保或兜底手段。

风险共担：定价千人千面

与传统保险产品不同的是，这类保险产品可做到千人千面的定价，同一个产品每个人的购买价格不一样且高频率浮动。淘宝与保险公司合作的风险分担原则是：保险公司自主定价自负盈亏，淘宝负责提供产品受众筛选，尽可能减少逆选择风险。

目前参与此类合作的主要是大型保险公司，有大量自有客户数据积累和多维度风控体系。“我们不会让合作伙伴长期亏损，毕竟是在解决我生态体系中的矛盾，我们的风控技术也在不断完善。”一位淘宝保险人士称。

对于风控难于预判的产品，上述人士称会优先考虑通过众安保险来先行尝试，因为与众安有股权关系，“损失较大的话我们也相当于在承担”。

另一现实问题是，繁琐数据分析和程序编写需要耗费大量人力，合作保险公司亦有人士称，“哪怕需要修改很小一个数据或程序，也要很长的排队，效率反倒不理想”。

对于已经相对成熟的险种，例如退货运费险，保险团队也正在考虑优化，“不需要开发那么多眼花缭乱的险种，可以通过扩大既有产品的责任范围来实现。例如是不是可以在运费险中嵌入承担货物破损等一类风险。”上述淘宝保险人士分析称。

再谈所谓淘宝保险的A面，即淘宝销售平台上直接面对消费者的传统险种，淘宝承担的也主要是渠道功能。虽然这部分不是主力，但在50余家保险公司的2000多种保险产品中，淘宝平台也基于自己评价体系筛选出性价比最高的、与人身保障切实相关的保险产品，接入“关爱宝”平台。

一位内部人士透露，关爱宝平台除现有重疾险外，即将接入一款门诊险，“门诊险是长期亏损的险种，保险公司一般都走团险，极少甚至没有走个险渠道的。但我们尝试接入”。

对关爱宝的界定，仍然是薄利多销的原则，“赔付率控制在85%-90%左右，公司少量利润并让更多用户享受到门诊险这类出险几率较高的险种。”