家庭理财黄金法则：4321分步走

导读：购房已经成为现代人热烈追求的生活目标，因此一旦有存到足够的金额就会将全部存款投入购房中，没有其他规划。保险之家_沃保网保险专家提醒这种情况会导致家庭的财务风险会加大，建议其采取“4321”的理财法则进行资产配置。

冯先生已在青岛打拼4年，目前他和妻子月收入1.7万元左右，结婚两年的他认为目前自己和妻子收入都相对稳定，年龄也不小了，是时候在青岛买套房子、买辆私家车，安定下来。

但是，理财师在分析冯先生的家庭财产情况后认为，目前他仅有的20万元的存款如果全部用于购房，家庭的财务风险会加大。建议其采取“4321”的理财法则进行资产配置，即40%用于供房及其他方面投资、30%用于家庭生活开支、20%用于银行存款以备应急之需、10%用于保险。

两口子月收入1.7万元，现有资产支付购房首付款有点悬

“青漂族”冯先生是一家韩资企业的销售主管，月收入7000元，妻子张女士自办公司，月收入10000元左右。目前夫妻俩没有孩子，无房、无车，现有储蓄存款20万元。每月基本生活开销2500元，房租2000元。两人现在仅有的投资方式就是每月购买1000元的互联网货币基金。同时，冯先生社保已交3年，妻子社保已交6年，此外并无其他保险保障。

冯先生与妻子商定今年年内买房，总价在 80至90万元，首付三成，20年按揭。在房子交付后，就准备要孩子，并开始为孩子准备育儿基金。此外 ，冯先生计划明年或后年买车，总价在15万元左右。

保险之家_沃保网保险专家认为，冯先生家庭为收入较高的双薪家庭，目前没有任何负债也没有子女。但从其理财目标可以发现，在未来的3年内将是该家庭高支出阶段。其家庭状况存在几个问题，首先，该家庭的理财收入偏低，虽然每月有1000元用于互联网货币基金，但投资的比例偏低 ，降低了该家庭财富增值的速度。其次，该家庭的资产负债结构有待进一步优化，早日达成理财目标。最后，缺少子女教育和退休养老等规划。

理财方案

月收入采取“4321”式进行配置

针对冯先生的情况，李海燕分析认为，冯先生买房的月供不成问题，关键在于首付，现有的资产仅有银行储蓄20万元，而购买总价在90万元的房产，至少需要首付三成，现有的资金无法满足首付的需要，而冯先生表示，由于双方父母均在农村务农，并无太多积蓄，因此也帮不上什么忙，如果要凑足首付款必须向朋友们借钱。

因此，保险之家_沃保网保险专家建议 ，冯先生可以将今年年内买房的计划推迟一年进行，在控制生活开支的情况下，到明年年初就可以积累8万元左右的资金，再加上半年内20万元存款的理财收入，明年不仅可以轻松负担买房的首付，而且还能留下一部分资金作为日后子女教育的育儿基金启动款。

而对于冯先生一家目前的1.7万元的月收入，保险之家_沃保网保险专家建议其采取“4321”的理财法则进行资产配置，即40%用于供房及其他方面投资、30% 用于家庭生活开支、20%用于银行存款以备应急之需、10%用于保险。其中的投资部分可以选择银行理财产品，预期年收益在 5.2%～5.4%左右。同时，其每月固定的互联网基金投资可以保留，但最好改投银行系货币基金。她认为：“一来互联网货币基金的收益率目前已处于较低水平，二来安全性无法保证 。”同时，对于10%的保险规划，保险之家_沃保网保险专家建议冯先生和妻子分别购买定期寿险、意外保险和终身寿险。

而对于冯先生的购车计划，保险之家_沃保网保险专家认为，因该家庭的现金流较为充足，购车的规划可在两年后全款购买。届时 ，也应该是宝宝刚刚出生的时候，未来开车接送孩子都会比较方便。

此外，在交流中保险之家_沃保网保险专家发现冯先生与妻子对信用卡的使用比较频繁。对此，她建议王先生合理利用信用卡，克制购物的冲动，千万不要成了“卡奴”。反而应当多利用信用卡的免息还款期，作为生活应急准备金，以便临时急用。