解构车联网+保险生长路径

导读：炙手可热的车联网不仅仅应用于汽车行业，对于保险行业而言，车联网这一新鲜而非新生的事物正成为改变车险行业的新生力量。

“车联网将从根本上改变车险行业，可能引发一场革命。”人保财险执行副总裁王和近日在接受《第一财经日报》采访时表示，“车联网对于车险的影响肯定非常深刻，将成为未来发展的必然方向。”

和车联网在保险业的生长最为相关的两个核心词是UBI(Usage Based Insurance，基于使用量的保险)和OBD(On-Board Diagnostic，车载诊断系统).

业内人士在接受记者采访时表示，临近车险费率市场化改革的关键时间点，车联网与保险的双赢关系或为车联网和车险费率市场化改革带来变革。

UBI=车联网+保险

UBI的理论基础是驾驶行为表现较安全的驾驶员应该获得保费优惠，保费取决于实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式或这些指标的综合考虑，因此它又被称为“开车时才付保费”、“为你的驾驶方式付保费”或“基于里程的车险”。而OBD系统则意为车载诊断系统，是车辆信息导入和导出的通道。

事实上，在很长一段时间里，车联网还只是汽车行业的一种服务模式，据王和介绍，目前我国从事车联网业务的主体甚众，横跨多个行业。

车联网市场可分为前装及后装两大板块。前装的经营主体主要是整车厂家，在汽车出厂时就安装了车联网设备，其中一个重要目的是增加客户黏度，提高返厂率，如通用汽车的安吉星等;后装是在汽车使用后再安装设备，经营主体较多，包括移动运营商、地图提供商及包括保险公司在内的其他相关行业等。

UBI实际上即一种保险和车联网的结合，而UBI用车联网的技术，则通过OBD接口来应用。

UBI产品在美国、英国、日本、韩国等都有发展。资料显示，目前一般的UBI模式主要有三种：一是保险项目仅依赖于汽车上的里程表读数;二是保险项目依赖于GPS记录的里程数，或者基于车辆的驾驶时间;三是保险项目依赖于收集来自车辆的其他数据，包括速度、使用时间、驾驶行为、行驶距离和时长等。

后两种模式亦被称为基于车载信息系统(Telematics)的用量保险，车辆信息会被自动传输给保险公司的数据系统，通过风险的变化动态来调整保费。

纵观世界当前的UBI产品发展，王和表示：“国外车联网在保险业的发展已经起步，美国走得比较快，英国、德国、意大利也在发展中。即便如此，目前车联网在整个车险应用的总占比还不大，但从根基上来说车联网对车险经营产生的影响一定是革命性的。”

就美国市场而言，目前各主要保险公司都拥有或者正在积极推进UBI项目，UBI保单占据了美国个人车险市场的很大份额。

瑞士再保险的车险产品专员孙晓宇表示，美国大的车险公司发觉车联网的商机，也投资开发基于已有平台的自主车载应用程序(APP)，目的是提升投保人的保险消费体验、建立投保人忠诚度、提升品牌效应。UBI可以实现保险和投保的双赢，对于保险企业，它可以提高定价的合理性，提供偿付依据和证据，对于投保人，它可以帮助改善驾驶习惯，从而降低出险概率，提高整体道路安全度。

目前，保险行业中试水车联网的公司主要有人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等多家公司，几家公司的商业模式及进展情况各不相同。

费改大框架下的车联网

实际上，车联网在国内的发展并非一帆风顺，尽管参与者对车联网市场的热情高涨，但却难见可持续的运营和盈利模式。王和强调：“保险可能成为解决车联网发展和盈利的重要力量。”

近日传出的车险费率市场化的重启令财险业振奋不已，多位财险业人士告诉《第一财经日报》：“车险费率市场化的重启实际上令车联网站在了风口上。”

实际上，车联网和车险费率市场化之间的关系是非常微妙的。

对此，王和表示：“现在整个车险费率市场化改革是既要加快落地，同时又要求稳。长远来看，UBI是一定要在车险费率改革的大框架下来进行的。但在做的过程中也会和车险费改形成一个良性互动。车险费改往前走一步，车联网保险也会跟进一步，与此同时车联网向前走也会为车险费改创造一个良好的条件。总的来讲，车联网会和商业车险改革形成良性互动，并在改革的总体框架下，循序渐进地开展工作，成为改革的助推器。”

《第一财经日报》独家获悉，车险费率市场化改革重启的时间表大概是今年年底，最快可能在9至10月份启动。

在车险市场的发展过程中，定价模式一直是推动车险进步的重要因素。根据日前传出的消息，车险费率市场化改革的一个主题是向车型定价过渡。

根据王和的介绍，车险的费率市场化改革实际上按照发展阶段的不同，车险的定价方式主要有保额定价、车型定价及使用定价三类。我国目前仍处于保额定价阶段，并正在向半保额、半车型定价过渡。

有观点称，车联网将更利于大公司，而会使中小公司的生存环境更为恶劣。

事实上，车险整体市场目前确实在步入一个集中度会提升的阶段，王和表示：“对于车联网而言，大公司肯定更有优势，因为在资金和数据等方面有天然的优势，但国外也有小公司通过车联网这种新技术来实现”逆袭“的情况，所以，对于车联网可能产生的影响，现在还不能过早定论。”

他同时强调，“要审慎和有限地应用。我国保险市场发展仍处于发展的初级阶段，还很不成熟，车联网保险的发展不可急功近利，更不能炒作概念，避免误入歧途。”