投保商业养老年金保险 需货比三家

【导读】随着社会老龄化现象越来越严重，养老问题逐渐成为社会关注的焦点，多家保险公司也纷纷推出形式各样的养老保险产品。面对市面上琳琅满目的保险产品，消费者该如何做出合适的选择呢？

“尊逸人生”、“悦享金生”、“钟爱一生”、“福禄满堂”、“丰盛百年”、“盛世年年”……这些花哨的名字有一个共同点——都是来自各大保险公司旗下的养老年金险。近年来，越来越多险企开始“赶时髦”，纷纷涉足这一险种，给了那些通过保险为日后养老做“储备”的消费者更多选择余地。当然，养老年金险产品诸多，消费者出手前还应货比三家，合理选择。

助力个人养老

何谓养老年金险？这是指同时符合下列条件的人寿保险产品:以提供养老保障为目的；由个人向保险公司交纳保险费；保险合同约定被保险人生存至特定年龄时，可以选择由保险公司分期给付生存保险金；分期给付生存保险金的，相邻两次给付的时间间隔为一年或者不超过一年。

目前，我国实行“广覆盖、低保障”的养老制度，退休时领到的养老金比较有限，不足以维持当前生活水平；基金、股票等投资工具虽有可能带来一定的预期收益，但个中风险不容忽视。而这两年，有关延迟退休年龄以缓解养老金压力所引发的争议始终不息，使养老问题进一步成为社会关注的焦点。就此，不妨及早为自己准备一份既可确保未来能定时定额领取养老金，同时兼有身故等保障责任的商业养老保险产品。其中，具有低风险、量身定制等特点的养老年金险，是个人养老的较好选择之一。

保险业内人士表示，养老年金险尤其适合有稳定工作和持续收入的群体，因为这一群体普遍工作节奏较快，承担着养育子女、赡养老人、供房和供车等生活压力，容易忽略自身养老需求，而养老年金险可以帮助他们在退休后保持一定的生活品质。至于投保时机，宜选择在25－45岁之间，此时人们的收入和事业大都处于稳定上升期。

注意细节比较

从市场情况看，各大险企推出的养老年金险产品名称不一，交费方式也不尽相同，但其原理一致，都是保险公司承诺在一个约定时期，以保险人生存为条件给付保险金。当然，这并不代表消费者就可随心购买，保险业内人士表示，除了从自身需求出发外，具体选择产品时应注意对比几大细节。

领取时间

养老年金险主要有年领、月领、一次性领取等领取方式。通常情况下，起始领取时间一般集中在50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。当然也有在保单生效的同时就可领取首年年金的即交即领型产品。不过，由于年金型保险产品要有足够的资金增值时间，才能保证未来的收益，而即交即领型产品因缺乏资金积累时间，现金价值较低，通常很长时间才返本，所以一般只适合近期有现金需求者。而大多数需通过年金险为养老提供保障的消费者，则可选择在一定年龄后领取。

需要提醒的是，养老年金险通常有两种领取时间限制，一种是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证，被保险人活得越长越划算。另一种保险期间可能是定期的，如只能保到80岁或100岁，但设定了一个保证领取年限，比如10年或20年。就此，购买养老年金险时，最好选择有保证领取时间(为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或20年的保证领取期)的产品，这样即使被保险人未到领取年限就身故，险企可将剩余未领金额给予其指定的受益人。如某险企一款养老年金险合同条款明确:“被保险人自开始领取养老年金之日起不满十年身故，其受益人可继续领取未满十年部分的养老年金；被保险人自开始领取养老年金之日起满十年后仍生存，继续领取养老年金直至身故。”

固定收益

按照合同规定，从投保至满期，投保人购买养老年金险产品一共能拿到的总返还金额(包括每年返还的金额、满期返还的金额、特定年龄给付的祝寿金等不包含红利部分)与投保人所有已交保费相比，即为固定收益率。这也是消费者可以“合计”的一个方面。如某人寿保险公司的“好兆投保险计划”，投保后每年都给付生存年金，且给付比例高达基本保险金额的20％，一直给付到被保险人80岁。而另一家险企的“家承”终身年金保险，被保险人60周岁前，每个保单年度末都可领取基本保险金额的5％，60周岁时可一次性获得基本保险金额50%的贺寿金。

身故保障

不同的年金险产品，在交费相同的情况下，提供的身故保障不同，可能导致被保险人最终获得保险金相差数倍。如A款产品的身故责任为“一旦被保险人身故，保险公司退还所有保费，但不承担身故责任”。某投保人购买A产品1年，交费4.7万元，若交费1年后身故，只能获4.7万元赔偿，保险合同中止。而B款在提供生存保险金的同时，还承担身故保障责任，以同样一年交费4.7万元计算，B产品还提供10万元基本保额。被保险人在交费1年后身故，合计可领取14.7万元，与购买A款产品可获保险金相差超过3倍。 责任编辑：Elma