专业化服务成保险公司制胜关键
【编者按】日前，国务院办公厅印发《深化医药卫生体制改革2014年重点工作任务的通知》，在扎实推进全民医保体系建设方面提出要发展商业健康保险。
为提升全民的医疗保障，江门现已将后两者合并为城乡居民基本医疗保险，并新增城乡居民大病保险。据江门市人力资源和社会保障局提供的数据，现医疗保险已基本实现全覆盖，参保率98%以上。然而，社会统筹医疗保险主要满足的是全民最基础的保障需求，尚不能全面涵盖疾病治疗所需要的费用，商业健康保险则可以作为对医保补偿范围及额度的有益补偿，进一步降低健康风险。那么，目前健康保险的发展现状如何？遇到哪些瓶颈？随着国家、社会对健康服务业的重视，在政策逐渐利好的情况下，又有哪些发展机遇？
现状华侨是购买健康保险的重要客源之一
商业健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险和护理保险。据统计，目前江门有49家保险公司，其中人身保险公司25家，均有开展健康保险业务，另有个别财产保险公司开展短期健康保险。
健康保险在江门也经历了从“单一”到“不断丰富”的发展历程。1999年前，健康保险产品比较单一，受当时利率水平较高影响，产品费率相对较低，产品保障相对不算全面；2000年开始，产品费率开始偏向稳定，升级产品保障范围日渐加大；2008年后产品日渐丰富、保障范围越来越广，购买人数增长较快。据统计显示，2012年、2013年江门市健康保险保费收入分别占人身险总保费的比例为4.08%、5.29%，健康保费分别同比增长17.85%和19.89%，增长速度较快。
据业内人士介绍，目前江门市民对健康险的需求主要集中在医疗保险和重大疾病保险。然而，由于保险是一种虚拟商品，且重大疾病保险购买和赔付之间可能相距长达几十年，如何让消费者了解重大疾病保险的必要性，并根据自身需求选择合适的产品，是现阶段保险行业面对的一大课题。此外，现阶段市场上相关产品的同质性较高，限制了消费者的选择，“如何开发出更多差异化的产品，满足消费者的不同需求，也需要行业的进一步探索。”
“目前40岁左右的消费群体相对注重购买健康保险，二三十岁的人群由于身体比较健康，购买的意识还不强烈，而一些家庭经济相对较好的家庭，甚至从幼儿起就为孩子购买健康保险”，从事保险销售的李小姐告诉笔者，自2009年以来，人们的经济收入增加，身体健康状况却颇令人担忧，人们也非常需要一份保健康的“担保书”，健康保险也逐渐热起来，个别险种的销售还比较火爆。在她的客户中，华侨占了一半，“华侨在外国生活，买保险的意识相对较强，经济条件也相对较好，一般都乐意为自己买一份健康保险，其中比较青睐重大疾病方面的险种。”
瓶颈专业的健康险人才匮乏，产品较单一
目前健康保险虽然受到一定的重视，然而，健康保险的市场扩大也跟一个城市整体消费水平以及人们的保险意识有关，由于江门市居民整体收入水平相对不高，客观上制约了居民的健康保险需求。在笔者的走访中发现，目前普通工薪人士个人购买商业健康保险的人仍较少，年轻人更少。江门市保险行业协会相关负责人说，由于我国的保险市场发展仍处于初级阶段，保险的普及性有待加强。由于健康产品范围较广，既有意外健康险等较为简单的产品，也有重大疾病给付或医疗费用补偿等较为复杂的产品。“因此，如何正确认识健康险、挑选合适的产品，仍需要消费者和行业的共同探索。”
而行业自身发展中的制约因素也是健康保险发展不可避免的“一道坎”。该负责人透露，专业的健康险人才相对匮乏，健康险市场产品仍然比较单一，地区之间医疗水平、健康状况差异大等，也在一定程度上制约了健康险业务的发展。另外，市场竞争不规范，也给健康险的发展带来一定不良影响。
另一方面，健康保险的发展也面临着制度难题。据有关业内人士分析，除了医疗费用上涨风险、逆选择和道德风险等因素外，我国健康保险发展还面临着特有的体制性风险，如卫生体制、医疗体制的不完善以及药品流通体制带来的风险，保险公司无法针对医疗服务内容进行合理性认定。
建议保险公司要不断提高服务水平
在采访中，笔者发现很多消费者认为，买健康保险就等于“买平安”，至于盈亏并非第一念头。业内一些销售从业人员也表示，保险销售关键是看你如何向消费者传递保险防范风险的意识，如果能够打开人们通过保险保障健康的意识，健康保险这只“潜力股”将有更大的市场需求。
《关于促进健康服务业发展的若干意见》、《深化医药卫生体制改革2014年重点工作任务的通知》等从国家、社会层面促进健康保险的利好政策为健康保险发展提供了很好的机遇。有关业内人士表示，在产品方面，保险公司可以根据市场情况开发更多适合市民健康的保险产品，可对市场认可度较高的医疗保险和重大疾病保险等进行差异化开发，满足不同消费者的需求，扩大健康保险的覆盖面，这给江门带来了巨大的机遇。此外，可逐步引入长期护理、养老服务、健康管理相关的保险产品，从多方面提高市民的健康保障水平。在服务方面，可进一步加强与卫生管理、医疗护理等机构合作，进一步扩展保险公司的作用，为消费者提供关于健康管理的一揽子服务。
然而，为更好地发展健康保险，抓住机遇，“铺好路”则是必不可少的。有关业内人士认为，政府出台有利于健康保险发展的扶持政策，“希望在研发新型健康保险产品方面予以资料倾斜，在健康保险销售方面进一步为商业健康保险给予政策优惠，例如支持、鼓励拓宽健康保险的购买渠道，减免个人购买健康保险的所得税，进一步鼓励和吸纳更多的居民个人参加商业健康保险。”另外，对于保险公司而言，专业化服务才是在健康保险市场上制胜的关键。目前保险产品同质化、可复制性较强，从健康管理服务角度出发，他建议，保险公司要不断提高服务水平，创新和服务方式，丰富服务项目，为客户提供如健康评估、专家预约、慢性病管理、健康生活方面管理等方面的专业化服务，增强与客户的生活关联紧密度，建立并发挥公司的特质性优势。
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