意外险该怎么买才适合自己？

【编者按】“我花了几十元买了意外险，跟别人花几万元买意外险，有区别吗？到底花多少钱投保意外险最合适？”针对这类提问，保险之家_沃保网保险专家表示，与自己收入情况相匹配的投保才是适合的。比如，意外保障约为个人年收入的10倍，才能提供足额保障。
　　日前，中国保险行业协会(以下简称中保协)人身保险专业委员会发布了行业经营数据的统计， 2014年第一季度，人身险行业网销产品主要为意外险、寿险和健康险，保费分别为15.99亿元、10.86亿元和0.27亿元。其中，意外险是网销的主打产品，保费收入占到近60%，且九成以上是通过第三方合作渠道销售的一年期以内的短期意外险。同时从本地险企了解到，有保险公司为广西客户开出了125万元的高额赔付金，再次凸显了意外险的保障功能。

平安寿险开出125万元巨额赔付

王先生(化名)于2009年至2010年先后投保鑫盛保额15万元，鑫盛重疾保额4万元，附加“意外08”产品，保额110万元等。从保单可以看出，王先生买保险的理念不是为了投资收益，而是为了拥有足够的保障。去年底，被保险人王先生因车祸不幸身故。平安人寿广西分公司公司接到报案后，第一时间安排服务人员上门慰问，并协助受益人收集相关材料办理理赔，经公司核实，事故属实，共计赔付了125万余元，这引起了业内外的关注。

平安人寿广西分公司理赔业务负责人冯敏告诉记者，随着社会经济的发展，人们出行频率、乘坐各类交通工具明显增多，活动范围扩大，面临的意外风险随之增大，交通事故已成为“世界第一害”。据统计全世界每年交通事故死亡人数超过百万人，而中国是世界上交通事故死亡人数最多的国家。从二十世纪八十年代末中国交通事故死亡人数首次超过5万人，至今已连续十余年世界第一。面对不断增加的风险，一方面要自觉遵守交通规则、安全驾驶，降低事故发生风险；另一方面为自己和家人购买足够的意外险，提高抵御风险的能力，才能为人生保驾护航。

保额太低无法起到足够的保障作用

“我花了几十元买了意外险，跟别人花几万元买意外险，有区别吗？到底花多少钱投保意外险最合适？”针对提问，保险之家_沃保网保险专家表示，与自己收入情况相匹配的投保才是适合的。比如，意外保障约为个人年收入的10倍，才能提供足额保障。

从保险公司找到了这样一个因为保障缺失而造成遗憾的本地案例。2013年7月28日上午，在泉南高速公路鹿寨路段，一辆轿车追尾一辆大货车，导致一4岁男童死亡和4名成人受伤。据了解，本次事故涉及的4名成人和1名小孩中，仅有1名成人和小孩购买有人身险，但该名受伤的成人仅仅为自己投保了8万额度的身故险、5万元的额度的重疾、1万元的意外身故险，未投保有意外医疗责任方面的险种，身故男童投保了5万元的身故保险。平安人寿广西分公司仅用时15个工作小时，就完成了男童5.4万元身故理赔金的支付。“然而，让我们感到十分遗憾的是，车上其他未购买保险的受伤人员，无法获得商业保险的保障，给家庭和个人带来了沉重经济压力。如果时光能倒流，我想，他们一定会投保。”

冯敏指出，一般来说，意外保障在个人年收入的10至15倍、重大疾病保障在年收入的5至8倍较合适。比如，个人年收入为5万，则建议意外保额不少于50万元，寿险保额20万元-30万元，重大疾病保额15万元-20万元。商业保险中意外伤害险费率最低廉，单纯的意外险50万元，年交保费仅700多元。但意外伤害险对疾病原因引起的保险事故是不赔付的，因此建议，视个人或家庭经济状况，投保足额意外医疗和疾病医疗保险，以保证有效的抵御风险。另外，在一个家庭中首先要给家庭主要收入的成员也就是家庭支柱买保险，其次才是未成年的子女，这样才能真正发挥保险保障的作用。