众安财险“37℃高温险”引质疑 稳赚不赔似噱头

【编者按】炎炎夏日，高温天气竟然也成为了一种生意。由众安在线财产保险股份有限公司(下称“众安财险”)推出的“37℃高温险”日前正式面世。

29日，截至上午9点11分，这款名为“众安保险37℃高温险”的产品成交量已突破25000笔。而且其销售量正在以平均每小时成交400多笔的速度在不断增加，人气之高可见一斑。

销售火爆的同时，“37℃高温险”也引发了众多质疑，被指营销噱头十足而产品本身并不具有实际意义。表面上看起来“靠天吃饭”的“37℃高温险”，背后却有不为人知的秘密，保险消费者获得保险金给付的概率几乎为零，众安保险正在做一笔稳赚不赔的买卖。

每小时成交量逾420笔

“37℃高温险”在28日从10点到19点的9个小时内，累计成交超过3800笔，平均每小时成交量超过420笔。29日9点至10点间的一个小时里，其成交量竟高达720多笔。

众安保险天猫旗舰店的“宝贝详情”介绍说，“37℃高温险”每份保费10元，最高可享100元的保险金给付，该产品覆盖全国30个主要城市，限18岁及以上成年人投保，每人最多投保99份。该产品最近三天的成交记录里，经常有单笔购买10份以上的交易记录，也不时能看见一次成交99份的大手笔购买记录。

众安保险在其产品介绍中如此描述“37℃高温险”：2014.6.21—2014.8.23(24节气的夏至到处暑)期间，如被保险人所在城市出现的37℃高温日天数超过合同约定的免赔天数后，每出现一个37℃高温日，保险公司按照每份5元/天给付保险金，累计不超过100元/份。

而其保障范围则是持续酷暑造成的被保险人的额外生活支出。众安保险天猫旗舰店的“宝贝详情”显示，“37℃高温险”针对的是城市居民酷暑高温天生活成本上升的问题，而生活成本主要包括水、电、煤、交通费开支，以及消暑用品、饮品等费用支出。

“37℃高温险”全国各地的免赔天数差异很大，免赔天数最少的城市比如昆明、大连和西宁等7个城市，其免赔天数为0，深圳和成都等4个城市的免赔天数为1天，而重庆的免赔天数则高达28天。

37℃的参照标准是以在中央气象台公布的被保险人所在城市参照观测站于次日发布的上一日实况气象数据。而这款“37℃高温险”在理赔环节上，众安保险采取主动理赔的方式，即保险公司根据实际气温数据自动计算并在符合理赔条件时按日即时支付保险金，全程客户无需提供任何资料。

稳赚不赔的玄机

与去年推出的“中秋赏月险”等奇葩险种类似，“37℃高温险”的问世也引发了众多质疑，被指营销噱头十足，赚取眼球的背后却无实质内容。

“这款高温险到底是保险还是博彩？没有实质意义上的保障，也没有风险的不确定性，产品本身不具备保险的要素，很难说它是一款真正意义上的保险产品。与其说高温险是保险，还不如说是博彩，和此前推出的中秋赏月险性质一样，类似对天气的一种赌博游戏。”有业内学者如此评价说。

这款“37℃高温险”对保险公司来说几乎是一笔稳赚不赔的买卖。“37℃高温险”的保险期一共只有64天，而其对“火炉城市”都设计了很高的免赔天数，比如重庆的免赔天数高达28天，几乎是全部保险期间的一半，而杭州的免赔天数也有25天之多，福州的免赔天数为23天，南昌的免赔天数为19天。

比如在济南购买了一份“37℃高温险”，其保单约定的免赔天数为14天，保险金额为100元。在保险期间内，如济南累计遭遇了14个37℃高温日之后，保险公司从第15个37℃高温日开始给付保险金，每出现一个37℃高温日则给付5元，给付金额上限为100元，即累计给付天数为20天。如保险期间内，济南累计遭遇的37℃高温日为14天或少于14天，则无法获赔。

2009年济南全年高温日(≥35℃)为16天，2010年为15天，2011年为10天，2012年为12天。2013年济南高温日也不过才13天，从夏至到处暑期间，最高气温超过37℃的日子只有两天，和保单约定的14天免赔天数相差甚远，获得保险金给付的几率微乎其微。