家庭成长期理财经：以保障型保险为主

【编者按】上有老下有小家庭，如果夫妻双方工作较为稳定，无房车贷烦恼，保险之家_沃保网保险专家建议可适当配备商业保险，例如意外险和年金险组合是不错的选择。

案例聚焦

我今年30岁，妻子29岁，上有4老下有1小，小孩2岁。两人的工作都比较稳定，有三金。家庭年收入25万—30万元。月生活支出大约为8000元。有市区住房一套，有车一辆，均无贷款。目前手上有闲钱50万元，不知道做何投资。买过一只基金，目前盈利10%左右，市值6万多元。股票没有接触过。对风险的承受能力比较强。请帮忙做个家庭理财规划。

理财分析

该家庭正处于成长期，家庭框架刚刚建立。此类家庭财务特点为：家庭支出固定、教育负担增加，属于人生中保险需求的高峰阶段。两人虽有基础社保、但暂无任何商业保险，急需进行补充。建议商业保险应当以高保额的保障型保险为主，因此意外险和年金险组合是不错的选择。建议家庭成员总保额应约为家庭年总收入的10倍左右。

从目前的教育支出来看，考虑通胀因素，从孩子读幼儿园到大学至少要准备30万—50万元的教育资金，未来的教育费支出可能还要多。可以选择与经济增长相适应的理财方式来准备教育金，用于筹备女儿未来20余年的教育费用。建议用分摊成本的基金定投来做教育储蓄，可将每年结余资金合理配置于债券、股票、指数型基金，在平衡证券市场波动风险的前提下获取一个稳定、长期的投资回报。同时可以将年结余资金的10%用于购买投资金条，既可保值增值，又可随时变现以应不时之需。

该客户风险承受能力比较强，可以利用50万元闲钱中的部分投资于流动性较强且收益稳定的理财类产品或货币基金产品，这样可以满足正常的家庭应急资金的需要。将另一部分可投资资产投资收益较好的信托理财类产品，按照投资方向选择风险相对较低的预收资金，委托贷款等有质押的项目，提高投资收益，兼顾降低风险；另可配置部分指数或股票类资金基金类产品，丰富投资渠道，合理配置资产，进而实现资产积累，满足家庭资金需要。