高薪白领家庭理财 保险规划不能或缺

【编者按】家庭中财务状况非常好，尤其是控制支出能力非常强，结余较高；但如果资产配置过于简单，通过投资，提高净资产规模的能力偏低，流动性资产规模过高，一旦家庭收入减少或遇到突发的重大风险，可能会影响家庭生活。

尹女士和老公吴先生都是“80后”的独生子女，在同一家大型的国有企业任职。尹女士目前税前年薪有18万元。他老公吴先生年薪达30万元(税前)。儿子今年2岁半，正准备送去私立幼儿园，学费需要2500元/月。一家五口人的生活伙食费，加上养车费，需5000元/月。每年会有一次全家旅行，花费预算在15000元左右。逢年过节的，对双方老人的孝敬费在每年4万元左右。

家庭资产方面，尹女士在北京有2套房和1辆车。他们手上有50万元存款，鉴于老家父母要过来照顾孙子，他们便按揭又买了一套90多平米的房。这套房子总价150万元，首付了50万元，公积金贷款100万元，20年还款，月供6300元左右，刚好夫妻两人的公积金可以覆盖。至于那套小两居房，就用来出租，每月有2300元的租金收入。

另外，夫妻两人在单位的福利待遇都比较好，有“六险一金”，孩子有北京的“一老一小”医保，所以，家里没有购买任何商业保险。

最近房市疲软，房价下跌，尝过房产投资带来甜头的尹女士本打算继续购房，如今心生担忧及疑问，希望理财师能针对她家的实际情况，给予中肯的建议。

财务现状分析

吴先生的家庭财务状况非常好，尤其是控制支出能力非常强，结余较高；但资产配置过于简单，通过投资，提高净资产规模的能力偏低，负债水平较为适宜，综合偿债能力非常高；流动性资产规模过高，有一定应急能力，一旦家庭收入减少或遇到突发的重大风险，可能会影响家庭生活。

家庭现状分析

吴先生是典型的“双薪家庭”。双方收入较高且相对稳定，支出较少，所以家庭结余很高。目前面临子女教育、养老、健康以及风险保障、父母赡养等多重问题，有一定压力。

需求分析

1、紧急备用金

吴先生家庭结余几乎全部用于储蓄，流动性非常高，但收益性相对较差。从紧急备用金角度考虑，银行储蓄为3-6个月家庭开支，以5000元/月，6个月计，只需准备3万元的银行储蓄，作为紧急备用金即可。可适当增加投资性资产，增加收益。

2、投资调整

吴先生目前除了有一套投资性房产，没有任何投资。而每年接近25万元的结余，可每月拿出1. 5万元用于基金定投。可分散风险，投资几只平衡型基金，预计平均年化收益8%左右，变现能力强，预计每年可增加1. 5万元的投资收益。至于是否增加房产投资，因现在市场情况相当不明朗，房产投资是否可继续增值，也充满不确定性，所以，不建议再将房产作为投资渠道。

3、保险规划

吴先生夫妻都是工薪阶层，没有商业保险。从资产状况考虑，家庭保障非常充足，但因为家庭资产主要以房产形式存在，配置过于单一，如果发生重大状况，不用房产来处理，则可用的保障资金很少，而且房产在变现能力上相对较差，所以，需要专门准备一笔保障资金。医疗保障方面，因为没有任何商业保险，所以，重大疾病的保障非常空缺。另外，就是孩子的教育金，也应该增加考虑。