高温险引发关注 投保条件不一

【编者按】5月27日，北京市气象台发布了今年以来首个高温黄色预警，预计28日-30日，全市平原地区最高气温将达35℃以上。而据预报，北京今日将达到40℃的“超”高温。

大风泛起了北京的扬尘，却刮不走连日的高温，高温险借着这火热的天气，在淘宝和微信同时发售。推出高温险的众安保险的官方旗舰店显示，截至昨日16:35，已有21127万人购买了高温险，收藏人数也多达10402人统计发现，1小时内，约有210人购买了高温险，其中有80%的购买者选择仅购买一份“赌一把”，12.4%的人选择购买2-5份。同时，也有12人一次性购买了10份，当然，也不乏一次性购买30份甚至50份高温险的淘宝用户。

然而，到底有多少人有机会拿到高温补偿呢？

2℃的温差

按照高温险的相关规定，2014年6月21日到8月23日期间，如果被保险人所在城市出现的37℃或以上高温的天数，超过合同约定的免赔天数后，每出现一个37℃高温日，保险人按照5元/份给付保险金，累计不超过100元/份，每个人最多可以买99份。

根据中国国家气象局2007年6月11日发布并实施的16号令《气象灾害预警信号发布与传播办法》中的规定，高温预警信号分三级，其中连续三天日最高气温将在35℃以上为高温黄色预警；24小时内最高气温将在37℃以上为高温橙色预警；24小时内最高气温将达到40℃以上为高温红色预警。

由此可见，高温险的赔付标准定在了“橙色”的级别，而大家所熟知的高温补贴，将高温的标准定在了“黄色”。

那么，高温险与高温补贴这2℃的“门槛”，差别到底有多大呢？

中国气象频道气象分析师信欣提供了他所整理的1981年-2010年，30个城市6月21日-8月23日期间，35℃、37℃以上的高温日数和免赔日数的数据表(见下表)。

根据其提供的数据，虽然只是35℃到37℃的“升温”，但是高温天数却明显“瘦身”了。有些地区，37℃以上的“豪华”高温天数还不足“普通”高温天数的十分之一。

高温补贴一般将范围控制在整个夏季，然而高温险却将时间定在了一个乍一看“零不零整不整”的6月21日-8月23日。虽然这段时间正值二十四节气中的夏至和处暑，属于二十四节气中最热的时节。但是在这个“夏日中的盛夏”，全国各地是否都处于真正的高温天气呢？

通常这个时期是一年中最热的时候，但是并非所有城市都是如此。如海口进入7-8月，高温日数是减少的，因为降雨增多、湿度加大，不利于高温形成。此外，华北平原一带(北京、天津、石家庄、郑州、济南)5月下旬到6月干热暴晒为主，气温往往较高，但是7-8月为雨季，在闷热的天气下，不利于出现极高的气温。

另外，气温的高低除了受季节、海陆位置、气候带、气温带等影响外，纬度和海拔高度也制约着温度的变化。比如哈尔滨、沈阳、大连、西宁、昆明、贵阳等城市甚至没有37℃的前科，而对于“春城”昆明和“滨城”大连，35℃都是“前所未有”。

回本率低于5%

在统计30个城市1951年-2013年6月21日-8月23日期间的气温历史资料后显示，个人购买高温险“保本不易，盈利更难”。

由于10元为投保金额，超过免赔天数，每天赔5元，因此保本天数会在免赔天数上加2天，盈利的天数需在免赔天数上再加3天。

根据1951年-2013年的保险期间内(6月21日-8月23日)，30个城市可以保本的年份统计表可以发现，63年间只有10个城市累计有14次保本的可能，保本率不足1%。

此外，北京、乌鲁木齐(4次)、银川、重庆、太原、上海、杭州、福州、广州九地出现过盈利的情况。而上海和杭州都是在2013年“百年一遇”的高温中，才获得了盈利。而重庆也是在2006年的特大高温干旱中可以获得补偿。

由此可见，投保城市选择乌鲁木齐最有可能回本，甚至还有几率挑战下“盈利”，但是其盈利概率也仅为6.35%。

虽然高温险在保险条款中注明，如果被保险人在保险期限内未实际身处投保城市，其将不负责给付，然而，作为一款自动赔付的互联网产品，对于被保险人是否身处某城市并没有足够的约束力。因此，如若要购买高温险，选择投保乌鲁木齐或为最佳选择。

保险公司推出针对高温的保险，是在互联网金融时代的一个很大进步。虽然其在门槛设计方面还存在些许问题，但是未来的路还有很长。