事业单位家庭有存款20万 如何保险理财？

　　【编者按】一家三口，现在与父母同住，没有房贷车贷压力，每月与妻子两人能结余4000元。考虑到孩子将来长大，家庭决定要买一套房。不过，30万元的首付让家庭支柱犯了愁。那么，家庭该如何进行财务规划？如何做好家庭保障方案呢？

　　理财人物

　　有20万元存款，想凑30万元首付

　　臧先生今年26岁，目前和妻子在某事业单位工作。每月两人总收入约8000元，已经有了一个七个月大的宝宝。现在臧先生一家三口和自己的父母同住，所以没有房贷的压力，臧先生还有一辆私家车，也没有车贷。夫妻俩每年总收入大概是10万元左右，支出约为5万元，其中包括女儿和母亲的保险费每年14000元，女儿的教育基金每年7000元。臧先生自己和妻子仅有单位缴纳的五险一金。目前夫妻两人有20万元积蓄，其中10万元购买了某银行理财产品，另外10万元投资到了自家亲戚工厂，一年10%的利息。

　　臧先生坦言，考虑将来孩子长大，还是再买一套房子比较好，目前已经看中了李村的一套房子，大约一百平方米，首付需要30万元。为此，臧先生想咨询理财师，怎样才能尽快凑够首付？

　　理财建议

　　每月消费过高，建议首选长期理财产品

　　针对臧先生的情况，保险专家表示，臧先生的财务状况良好。不过保险专家委婉指出，臧先生在与父母同住的情况下，没有房贷车贷，每月仍有4000元开销，略有点儿高。她建议臧先生可以适当缩减一些不必要的开支，即使在保持每月4000元结余的情况下，一年也可结余近5万元，再向父母亲戚朋友借钱周转一下，凑齐30万元首付应该没有问题。

　　不过保险专家建议，10万元投资到亲戚工厂，更应该注意风险控制。保险专家说，像臧先生这样的投资类似于个人小额贷款，投资10万元，每年10%利息，可获利1万元，相比于银行理财产品普遍在5%左右的回报，不少人都会选择前者。但是高收益伴随着高风险，保险专家建议市民做个人小额贷款时，要注意风险防控，如果投资项目发生资金链断裂，难免会给自己带来损失，甚至本金不保。

　　保险专家同时提醒市民，在购买银行理财产品时，尽量选择长期理财产品。保险专家分析，短期银行理财产品目前收益率呈现降低的趋势，基本在5%左右。而且短期理财产品在到期和再买入之间存在一个空档期，这个空档期一般为4天。保险专家举例，一年12个月，市民购买30天理财产品，到期后再次购入，因为空档期的影响，实际上市民只是购买了近11个月的理财产品并获得相应的收益，剩下的那一个多月的时间则只能获得活期储蓄的收益。而如果市民选择12个月长期理财产品的话，这中间就不会存在如此漫长的空档期，进而比购买短期理财产品的收益高。

　　不过，保险专家还提醒市民注意，如果近期内有较大支出的话，还是不要选择长期理财产品。短期内有买房或买车需求的人，在看中的商品降价时，如果因为购买长期理财产品而不能赎回错失良机，那是非常不明智的 。建议市民根据自身需求，合理分配资金用于投资。

　　最后，保险之家_沃保网保险专家提醒，新三口之家不要忘记安排保险规划，意外保险和重大疾病保险是应该办的保险。意外保险可根据自己的工作性质和环境进行选择。对于频繁出差的管理人士，先要考虑的是特定的交通意外险；对于喜欢旅游的人，要考虑的则是旅游意外险；对于工作匆忙的上班族，重要的就是涵盖一切意外责任的意外伤害综合保险。不管办哪种意外保险，都要涵盖意外医疗和住院责任。重大疾病保险有返还型、消费型和附加型等等。没有最好的保险，只有最适合的保险，重大疾病保险也是如此。我们选择重疾产品时，不能笼统地追求疾病种类的数量。