银保新规调查：趸交高现金价值产品仍是主推

【编者按】4月1日起，被保险业界称为“最严厉”的银保新规正式开始实施，其中，诸如银保犹豫期从10天延长至15天等诸多详细规定曾引发媒体高度关注。

如今，银保新规实施已有一个月，银行网点与保险公司执行新规情况并不理想。由于大部分银行网点所用宣传资料均未更新，新规中有关“15天犹豫期”，及风险提示等硬性要求并未能体现。部分银行网点主推产品仍然以趸交、高现金价值型为主。

一位银行系保险公司高管表示，虽然银保产品回归保障是政策导向，但由于消费者的“用脚投票”，未来银保产品结构能否达到政策目标还是问题。

宣传资料多数未更新

银保新规在落地实施了一个月的过程中，各家商业银行网点和保险公司的执行情况是否达到预期，新规能否保护低收入者、老年人远离销售误导，进一步引导银保业务结构调整？由于大部分银行网点所用宣传资料均未更新，新规中有关“15天犹豫期”及风险提示等要求并未能体现。

工商银行某支行的一位理财经理确认，在收到保单后投保人有15天犹豫期，由于宣传资料是以前的旧资料，这一规定尚未更新。

依银保新规要求，保险销售人员向消费者出示的文件上需明确告知风险提示语。华夏人寿某款万能险产品3年投资收益为5%，在其宣传单首页上，印有“本产品为万能保险，其结算利率超过最低保证利率之上的部分是不确定的”，建设银行某支行一位理财经理则表示，5%的收益率还是可以保证的，该产品推出至今从未低于该水平。

虽然并未规定65岁以上的老年人不能买保险，但一些银行网点将老年人投保“拒之门外”。在农业银行某支行，当得知投保人为65岁以上时，上述理财经理当即表示，“65岁以上的就不能买保险了”。其他几家银行网点亦强调了对老年人投保的限制，有的甚至声称“60岁以上都不能购买保险产品”，并解释称老年人对保险认识不足，容易引起销售误导，最好还是选择存款。

出于对特殊人群的保护，银保新规规定，对城乡低收入居民、投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的，商业银行应当对其进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，不得通过系统自动核保现场出单，应由保险公司人工核保。

新规或影响银保产品销量

一位银保系保险公司高管表示，从银保新规的风险评估等举措来看，银保渠道销售误导的现状必然转好，但更为严厉的审查流程延长了银行销售保险产品的周期，影响短期内银保产品的销量。

对于银保新规倡导的长期型、保障型产品，虽各家保险公司称响应政策积极准备，部分银行网点主推产品仍然以趸交、高现金价值型为主。对于大多数银行网点来说，推出的少量长期健康、意外保障型产品及家财险等新产品占比依然较小。

工商银行某支行的一位理财经理推荐的是一款泰康人寿的高现金价值产品，虽然保险期间为10年，但一次性缴费后满两年可以获得4.2%的固定收益。即使第一年退保的现金价值也超过本金。

农业银行某支行的一位理财经理推荐的是一款生命人寿的万能险产品，保险期间至被保险人75周岁，一次性缴费后满3年的投资回报可达5%，作为对比的一款年金产品不仅保险期间长达15年，身故给付也不高，仅“给付所交保费与现金价值的较大者”。

除了早前已占到一定比例的保险期间不短于10年的年金保险、两全保险，银保新规还将意外伤害保险、健康保险、财产保险、保证保险、信用保险等也纳入银保产品的量化指标——相关险种的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20%。

银行网点理财经理并非以保险产品作为优先推荐。上述农业银行某支行理财经理称，本支行暂时没有保障型新产品在售，但据其透露，该行其他支行虽有相关新产品，但收益率情况并不如老产品。

上述险企高管认为，虽然银保产品回归保障是政策导向，但由于消费者的“用脚投票”，未来银保产品结构能否达到政策目标还是问题。