死亡保险的种类

【编者按】死亡保险是以被保险人在保险期间内死亡为给付保险金条件的保险。根据保险期限的不同，死亡保险可以分为定期人寿保险和终身人寿保险。

1．定期人寿保险

定期人寿保险只提供一个确定的保障时期，如5年、10年、20年，或者到被保险人达到某个年龄为止，如65岁。如果被保险人在规定时期内死亡，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满生存，保险人不承担给付保险金的责任，也不退还保险费。

定期人寿保险有以下主要特点：

保险费相对较为低廉。由于定期人寿保险不含储蓄因素，保险人承担风险责任有确定期限，所以在保险金额相等的条件下，定期人寿保险保险费低于其他寿险，而且可获得较大保障。可以延长保险期限。许多保险公司允许保险单所有人在保险期满时，被保险人不必进行体检，不论健康状况如何都可以延长保险期限。

可以变换保险类型。同样有很多保险公司规定，被保险人不论健康状况如何，具有把定期人寿保险变换为终身人寿保险或两全保险的选择权。不过，这种选择权一般只允许在一个规定的变换期内行使，如65岁以前。

保险公司对投保人有比较严格的选择。在人寿保险中，身体健康欠佳的人或者危险性较大的人，往往积极地投保较大金额的定期人寿保险。为了使承保的风险掌握在控制范围内，保险公司选择投保客户的措施通常有：对超过一定保险金额的保户的身体作全面、彻底的健康检查；对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户提高收费标准；对年龄较大身体又较差者拒绝承保。

比较适宜选择定期人寿保险的人，一是在短期内从事比较危险的工作、急需保障的人；二是家庭经济境况较差，子女年岁尚小，自己又是家庭经济主要来源的人。对他们来说，定期人寿保险可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障。但是另一方面，定期人寿保险没有储蓄与投资收益。

2．终身人寿保险

终身人寿保险又称终身死亡保险，是一种提供终身保障的保险。被保险人在保险有效期内无论何时死亡，保险人都向其受益人给付保额。终身人寿保险又可以分为普通终身寿险和特种终身寿险。

终身人寿保险的显著特点是保单具有现金价值，而且保单所有人既可以中途退保并领取退保金，也可以在保单现金价值的一定限额内贷款，具有较强的储蓄性。所以终身人寿保险的费率较高。为解决不同年龄阶层的人支付能力的差距，往往采取均衡保费的费率制定方法。