银发族理财稳字当头 购买保险善用犹豫期

【编者按】老年人常常拿出多年省吃俭用的积蓄买了并不适合自己的产品，保健品如是，投资理财也如此。银发族如何学会保险理财，避免误信高回报投资致，导致血本无归。

老年人常因耳根子软，或一时冲动，被别有用心的人忽悠，拿出多年省吃俭用的积蓄买了并不适合自己的产品，保健品如是，投资理财也如此。尽管面对通胀压力，银发族理财不再只会存定期买国债，凸显了理财观念的深入人心，但其间屡屡发生的销售误导、误信高回报投资致血本无归的先例，也给老年人群投资理财一再提醒。

聚焦各个年龄阶层的理财诉求。今日，我们选取了发生在长沙两位年届8旬退休老人身上的投资案例，约请兴业银行长沙分行理财师点评，希望能给退休人群提供一些参考。

案例一

年届80，长沙某事业单位的退休老人唐志华(化名)近年来开始尝试新的理财渠道——街头的投资担保项目。去年开始，有投资担保公司驻点小区派发传单和抽纸等小礼品，在工作人员推荐下，唐爹爹先后在梓园路、建湘路边的几家投资担保公司进行了投资，期限6个月、3个月不等，年化收益率14.4%左右，金额累计10万元左右，有的项目投向了河南。唐爹爹判断是：新开的公司不会那么快跑路，因此会更稳当。

理财师：盲目追高 小心翻船

在定期、国债、银行理财的收益普遍在3%到6%的情况下，突然出现14.4%年化收益的高息产品，一般宣传上都会很显眼地标注“政府批准、保本保息、有担保、有抵押、安全保障”等字眼，在营销人员软磨硬泡加小恩小惠的攻势下，老人家很容易将积蓄投进去。

据多方媒体报道，“投资担保公司跑路事件”频有发生，造成投资者的巨大亏损。《洛阳日报》曾在头版给洛阳投资担保类公司正本清源——投资、担保公司不能接收社会存款进行投资理财。“向社会公众吸收或变相吸收资金的行为，属非法金融业务活动，所签订的合同应认定为无效合同，不受法律保护。”

唐爹爹的投资是否有风险，须看项目本身。但可以肯定的是，世上没有免费午餐，也没有只赢不输的投资。因此，老人在私人借贷、个人投资方面，一定要特别提醒自己，不要追求过高的收益，免得翻船。“银发族”理财应“稳”字当头，切勿盲目跟风，造成不必要的损失。

案例二

家住东风路某居民小区，77岁的长沙退休老人廖清方(化名)略有积蓄，此前一直存银行定期。2009年前后，廖爹爹在银行办业务时，被业务员派发的保险理财传单吸引，并曾参加过一场多位中老年人参加的投资理财讲座，被推荐带有投资分红功能的保险产品。此后的2009年和2010年，廖爹爹分两次购买了同一家保险公司的保险理财产品，分别为6万元和5万元，保险受益人分别为儿子和女儿。直到看到合同，廖爹爹才知道，一份退还本金需10年，另一份则需20年，而这些并未在购买前被明确提示。

理财师：主动了解 避免被骗

廖先生这种情况并非产品本身有问题，而是这类产品被错误地销售给不该销售的对象。银保产品更适合于理财中的资产配置，具有强制储蓄、教育基金、养老补充、避税避险等功能。而柜台销售通常是短短几分钟时间，销售人员要把保险解释清楚实属难事。部分市民尤其是老年群体，信息有限，对金融知识了解程度停留在表面，在不当销售中成为了牺牲品。

目前，规范销售行为在当今变化莫测的金融市场中已经发生改变，销售规范日趋严格。保监会、银监会联合发布的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，从4月1日起已正式实施。《通知》规定，商业银行在向65岁以上老人销售保险时，必须由保险公司人工审核之后才可出单，银保渠道保险产品的犹豫期也由之前的10天延长到15天。因此，提醒老人家，主动了解最新的政策和行业动态，积极捍卫自身权益，避免被人轻易糊弄。例如，购买银保产品后，目前有15天的“犹豫期”，即保险合同签订15日内，如果后悔，可以要求退保，本金可以取回。