60岁老人投意外险 险企将面临前期亏损

【编者按】下月起广东60周岁(含)以上老人可投保意外险险企做此类业务面临前期亏损。广东籍老人可享政府出资统一购买。非广东籍在粤生活老人可通过所在社区、村(居)委会自愿、自费购买。

老年人投保范围少、保费贵被广泛诟病。“我想帮年过60岁的父母投保一份意外险都很难。”近日，白领陈小姐无奈地向记者吐苦水，“要么就是超出了投保年龄范围，要么就是保费贵，除了有基本的社保，再想投保一份商业保险真是不容易。”

据了解，近日，广东省民政厅、广东省老龄办与保险公司将联合从下个月起在广东省内全面推行老年人意外伤害保险项目，广东省户籍的60周岁(含)以上老人，将获得意外伤害身故(伤残)和意外住院津贴。

保险专家建议，老年人通过参加意外伤害保险项目可以有效提高老年人抵御风险能力，加强意外医疗方面的保障，“不过上述项目保障金额仍然有限，所以消费者还是应该趁早进行保险规划，尤其着重意外、医疗住院方面的保障。”

业内人士表示：“由于老年人出现意外风险的概率较高，险企在具体制定政策时也会审慎考虑各类风险因素。险企做此类业务也是依据保本微利的原则，根据去年大病医保及其他地区进行的这类老年人意外风险保障项目的历史经验，前期经营或出现利润亏损将是大概率事件。”

现状：保障低保费贵老人投保难

在浏览在线销售的部分意外险发现，目前销售意外险多是保障30天至65周岁的年龄，部分产品甚至只能保到60岁。以某官网直销的意外险为例，条款上明确列明成年被保险人及其配偶的投保年龄为18周岁至65周岁，续保可至70周岁。

海康人寿保险专家指出，市场上的意外险投保年龄一般到65岁，个别公司的产品放宽到70岁；寿险投保年龄一般到60岁，个别投资功能较强的万能险放宽到70岁；而医疗险的投保年龄一般到60岁。

安联保险专家表示，就算一些意外险、寿险60岁以上的老年人可以投保，其风险保费都会很高，甚至会出现保费和保额倒挂的情况，很不划算。

据了解，以某款高端医疗险为例，70岁以上的老年人需要每年缴纳10多万元的保费，保障内容包括报销除社保以外科目的相关用药。

业内人士坦言，目前65岁以上的老年人投保都会有限制，“主要是出于风险考虑。事实上，本月开始实施的银保新规也为老年人投保设置了保护伞，全部需经人工核保。据规定，当投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁，销售人员向其销售的保险产品原则上应为保单利益确定的保险产品，且保险合同不得通过系统自动核保现场出单，应将保单材料转至保险公司，经核保人员核保后，由保险公司出单。”

途径：可通过所在社区、村(居)委会自行购买

据介绍，省内老年人意外伤害保险项目将在5月1日正式实施。险企相关人士表示，“目前具体的保费标准、保障内容各地正在制订规划当中，各地的标准会有差别”。

据悉，参加对象为60周岁(含)以上的老人，除广东户籍的老人外，还包括随子女在广东生活的非广东户籍的老人。同时鼓励地市、县(市、区)政府从福彩公益金或财政出资为80岁以上的广东户籍老人和五保户、城乡低保户老人统一购买，有条件的地方，政府可以将出资范围扩大到60岁或70岁以上的广东户籍老人。

据了解，以62岁非广东户籍的女性投保为例，年缴保费100元，保险方案可涵盖意外身故、伤残、住院津贴和医疗报销。

投保人若由于意外在180日内导致身体残疾，可按15000元乘以伤残等级对应的赔付比例获得伤残补助；若180日内因意外导致身故，按15000元扣除已赔付的伤残金后，获得身故保险金；老人在二级以上(含二级)医院或险企认可的其他医疗机构住院治疗的，每天可获得50元住院津贴(全年不超过180天)；老人遭受意外伤害后，在上述医院进行门诊或住院诊疗，在扣除基本医疗保险、公费医疗或其他途径报销金额后，再扣除50元免赔额后，可对剩余的医疗费用余额报销80%，全年最高不超过1000元。

省老龄组织有关负责人表示，非广东户籍的老人随子女来到广东，也有类似的商业险可购买，价格与政府出资相差不大。最便宜的商业险每年30元/人，价格最高的100元/年，包含意外身故(伤残)、意外伤害医疗和意外住院津贴。

相关人士介绍，以政府团购方式购买的意外伤害保险，老人无需办理任何手续即可参保；老人及其子女自愿、自费购买的，可通过所在社区、村(居)委会老龄组织的民政助理、政府干部向保险公司办理投保手续。