私人订制保险：国外火爆 国内遇冷

【编者按】“每天早上起床的时候，会收到保险公司的温馨提示，由于今天有雾霾建议在家里办公；如果坚持出门，当日保费提高5%；如果戴上口罩出门，保费则提高3%。”

这是保监会主席项俊波，曾经有过的一个构想。

越“狱”、脱“俗”、过一把“领导”瘾……“只有你想不到的，没有我们做不到的。”

这是电影《私人订制》里，葛优的一句经典台词。

任何光怪陆离的梦想都可以通过私人订制实现。或许你认为电影剧情有些夸张，但在个性化的年代，私人订制正渗透各行各业。

一切皆可能

“我想从头到脚上保险。”没问题，刁钻需求随便提。

伊丽莎白·泰勒迷倒观众的眼睛；詹妮弗·洛佩兹风情万种的翘臀；“踢踏舞王”麦克·佛莱利的双腿；甚至茱莉亚·罗伯茨的微笑……身体任何一个“零部件”，都可以成为被保险对象，保额之高令人瞠目。

“这在欧美已经很普遍，不新鲜。还有没有更特别的？”没想到吧，在中国，大脑都能上保险。

一家保险公司为钢琴家朗朗设计了价值500万元的“十指意外伤害保险”；另一家保险公司则为近来风头颇盛、横跨学术与传媒两界的蒋昌建，量身订制了一款“智言行保险”，合计保额超千万。

品酒师、制香师、音乐家、科学家，光鲜亮丽的明星之外，一些“特殊职业者”也开始走入保险公司的“私人订制”圈子。所谓居安思危、未雨绸缪，他们不惜重金为自己的鼻子、手指、大脑投保。

私人订制“奇葩险”，只有想不到的，没有保不了的。

尝鲜 那可不是一般人

私人订制，正在渗透和我们日常生活相关的各行各业。

古怪不乏刁钻的保险需求随便提。“精致帅气的脸庞、乌黑亮丽的长发，甚至那迷人的微笑和勾魂的眼神，我要从头到脚上保险。”如果你是明星，身上任何一个“零部件”都是安身立命的本钱，统统可以成为被保险的对象。

而且，保额之高令人瞠目，通常在百万至上亿不等。

“私人订制”保险起源于欧美。彼时能成为保险公司座上宾的“都不是一般人”。受人追捧的演艺明星被锁定为首批受益者。明星效应暂且不表，他们本身就有千奇百怪的“私人订制”需求，保险公司乐意为他们“量体裁衣”。

伊丽莎白·泰勒那双迷倒观众的眼睛，保险公司给估价100万美元；“踢踏舞王”麦克·佛莱利为自己的双腿投保4000万美元，被收入了吉尼斯世界纪录；傲视美国歌坛和影坛的性感美女詹妮弗·洛佩兹，从头到脚都有保险，腿4亿美元、胸2亿美元、臀2亿美元、头发5000万美元。

这些欧美明星们的投保内容几乎无限制，只要是他们认为自己“最值钱的身体部位”，都可以在特定时间内投保。

就连很多明星都想不到，茱莉亚·罗伯茨的微笑也能被写进保单，保额高达3000万美元；而美国歌星约翰·丹华与保险公司签订的，是一份保额约1000万美元的防止秀发脱落的保险合同，每年缴纳保费高达19万美元。

光鲜亮丽的明星之外，一些“特殊职业者”也开始走入保险公司的“私人订制”圈子。品酒师、制香师、钢琴家、科学家，居安思危、未雨绸缪的他们，不惜拿出重金为自己的鼻子、手指、大脑投保。

明星们热衷投保的这种“身体部位保险”，实际上属于“意外健康险”的范畴，寿险公司、财险公司均可承保。

这类保险产品海外保险市场已经运作得相当成熟。但在中国市场，只闻楼梯响，不见人下来，迟迟未露面。

坊间有此传闻，早在2007年，刘翔的教练孙海平就有意给刘翔的双腿上保险，但遗憾的是，长期以来一直没有保险公司敢接这一单。

直到时隔多年之后，明星“私人订制”保险才在国内浮出水面。但截至目前，有据可查的仅两例。

国内某保险公司特别为钢琴家朗朗设计了价值500万元的“十指意外伤害保险”；另一家保险公司则为近来风头颇盛、横跨学术与传媒两界的蒋昌建，量身订制了一款“智言行保险”，针对他教学与主持的职业特点和特殊风险需求，涵盖了与大脑思维与语言表达有密切关系的特定器官疾病风险，并补充特定商旅风险，合计保额超过千万。

噱头 高大上注定曲高和寡

国外火爆，国内遇冷。甚至有市场人士质疑，即使这仅有的两例，也多是做秀罢了。

现实需求和消费结构摆在那里，“高大上”的名人保险注定是曲高和寡、无人应和。在保险深度和密度远不如欧美的中国市场，“私人订制”保险的“平民化”需求更趋强烈。

何为“私人订制”保险，顾名思义是根据客户个性化的保险需求，提供特定风险保障管理的一种保险形式，具有度身订制、个性化产品设计及保障价值较高等特点。

由于“私人订制”保险最早泛指保险公司为名人或特殊人群的身体部位单独承保，故此业内人士将之俗称为“器官保险”。

问及“器官保险”承保案例，国内保险公司频摇头，一致回答“没有”。目前有据可查的仅有两例，即钢琴家朗朗的“十指意外伤害保险”，和身兼大学老师和主持人两职的蒋昌建的“智言行保险”。

不是保险公司不愿试水。一位国内保险业人士私下告诉记者，他所在的保险公司考虑过探索相关保险产品的开发，但在搜集市场需求后发现，完全不具备可行性。

“这种特殊的保险业务不是不能做，而是需求不够，目前来看，国内消费者对于保险的认识仍有局限。”

言下之意，如果买的人不多，赔本是肯定的，关键吆喝还未必能赚到。这类特殊险种通常都需要严格的监管审批，前期开发成本亦较大。

行内人都知道，保险公司盈利靠的是“大数法则”，如果投保人数过少，未成规模，难以通过大数法则实现高额赔偿风险的分散和分担，保险公司为此很可能承担巨大风险。

熟谙经营之道的保险公司深知，对于开发的新险种，一定要在风险、市场人群以及诚信度等方面进行充分的考察和精算。尤其是这种不确定因素很大的险种，保险公司更是慎之又慎。

因此，对于国内这仅有的两例，业内人士认为多有做秀之嫌，以此炒作的成分较大。

不过在当事方看来，这不是做秀，而是借此唤醒客户更多真实存在的保险需求，让更多消费者知道，购买保险也可以“私人订制”。

“随着中国富裕阶层的迅速壮大，国民消费观念逐渐与国际接轨，越来越多的人开始拒绝千篇一律，追求品质和个性化。‘私人订制’风潮已起，保险业亦不例外。”

趋势 我的保单我做主

这就引出了一个争论。“私人订制”保险究竟应该走“高大上”路线，还是“平民化”之路。

“中国的消费人群结构决定了，‘私人订制’保险在国内不适合走高大上的名人路线，而是普惠又不失个性化的平民路线。”国内保险业资深人士如是告诉记者。

眼下，深谙差异化竞争之道的一些国内保险公司，纷纷推出了平民化的“私人订制”保险。

“阳光新闻工作者关爱保障计划”，这是一份根据新闻从业人员的工作性质而量身订制的意外险产品，承保公司为阳光保险。

新闻从业人群的风险保障特点是出差多、熬夜多、意外风险高，在过去曾被部分保险公司拒保。如今随着“私人订制”时代的开启，已经被保险公司细分开发出相关险种。

借鉴外方股东保德信在日本为当地教师协会量身订制保险产品的经验，复星保德信人寿也开始为许多企业特别设计符合该企业行业特性的团体保险产品或员工福利方案，同时为杰出“中生代教育工作者”等拥有特殊技能的群体，提供一系列符合其职业个性特点的保险服务。

“股权投资综合保险”则是美亚财险开发的国内首款专门针对PE/VC机构的保险产品，帮助投保人应对面临投资者、被投资公司及股东、第三方等提起法律诉讼时的相关风险。

保险责任还包括PE/VC机构管理不善、投资咨询和服务过程中存在的错误和疏忽、雇员欺诈导致的公司损失，及监管政策变化导致的相关损失等，保额最高可达2500万美元。

而针对时下热门的电商平台，华泰财险、泰康人寿、众安保险等分别为电商产业链中的参与者，量身订制过多款专业性险种。比如，华泰财险针对淘宝买家的“退货运费险”、泰康人寿针对电商创业者的“乐业保”平台、众安保险针对淘宝卖家履约能力的“众乐宝-保证金计划”。

除了针对细分行业的“私人订制”，还有针对性别和不同年龄人群而开发的健康类保险产品。近年来，乳腺癌和子宫癌已成为女性健康的两大杀手，针对这两大女性高发疾病，有保险公司量身订制了相关保险产品；还有保险公司针对少儿高发的白血病开发了细分险种。

除开发细分险种外，一些保险公司还推出了量体裁衣的DIY保险组合产品。第一步，量尺寸，根据保险分析测试工具，能测算出投保人目前对各个险种的需求程度，并据此推荐适合的“套餐”；第二步，裁剪布料，投保人根据自身需求，自主选择最适合自己的意外、重疾、养老、医疗等各项保障，像裁剪布料一样选择自己需要的保险，裁剪掉不需要的保险；第三步，亲自制作，自己搭配所需要的保险，经过投保人自己选择的保险产品，以保险责任的方式重新组合成新的保险产品，自主确定保障额度、缴付方式、保障期间等，确保最“合身”。

对消费者而言，相比以往“大一统”的保险产品，这些为其量体裁衣、私人订制的险种，由于保障对象明确、细分，保费便宜不少。可以说是，“我的保单我做主”。

对保险公司来说，“私人订制”也是一种差异化竞争路径。眼下国内保险市场竞争激烈，“抢食者”与日增多，盲目跟风的产品研发模式显然已不可取，“碎片化”和“个性化”才是制胜之道。 而站在更高层次的行业角度，“一张保单卖全国”的时代已然过去，保险公司只有通过不断开发丰富多样的保险产品和个性化、周到细致的服务，才能真正提高保险的渗透度和影响力，才能解决保险覆盖面小和窄的问题。

当“私人订制”成为可能，长期困扰保险行业的产品和服务的同质化问题也将迎刃而解。