子女教育金应及早着手 享受时间复利价值

【编者按】目前，市面上的教育金保险凭借其长期性、保证性、保障性和强制规划性，成为较理想的储备手段，让孩子在不同的人生阶段领取不同金额的保险金，可以通过保险得到经济支持并能继续接受良好的教育。

再过5个月，入学季就要到来，教育支出将再次成为家庭理财的“主旋律”。而出国读大学与在中国内地的支出大有不同：前者投入巨大，宜按“季度”为单位稳健打理“教育基金”，争取较高的投资收益率；而后者投资较少，除了可以适量购买网络理财产品，银行理财产品与教育金保险都是较理想的“教育基金”投资选择。

案例一

林大姐与先生是广州一家事业单位的中层管理者，年龄均在50岁上下。儿子小贝19岁，今年参加高考，即将升入大学。

目前家庭拥有约55万元的流动资产：股票与偏股基金约为30万元，银行理财产品10万元，现金15万元。家庭拥有两套房产，夫妻双方年薪约为35万元。

案例二

曾大姐48岁，是珠三角一家民营企业的高层管理者，年薪32万元，多年前已经离婚。儿子小乐今年18岁，9月将赴美读书。

曾大姐准备了约110万元的流动资金，多数买成货币基金与债券型基金。此外，家中还有约30万元的定期存款与一套大面积的住宅、一辆中档轿车。

理财建议

林大姐家小贝

1.年合计支出以3万元计算，总共12万元。

2.建议以“学期”为单位支出，每半年支付一笔费用；秋季学期需要交纳学费，可以为孩子预备2万元，而春季学期的支出可定为1万元。

3.对于9月即将支出的2万元，不妨购买“余额宝”或“理财通”等网络理财产品，争取较高收益。并且，在孩子入学之后，将该账户转为孩子管理。

4.对于2015年春节后预备支出的1万元，则可与其他资金一起购买期限为8~10个月的银行理财产品。

5.建议购买3万元的货币基金，作为家庭应急准备金；5万元可逢低买入实物黄金，长线保值。

曾大姐家小乐

1.美国大本四年家长需要支付130万元。

2.对于每年高达30~40万元的支出，建议办理国际信用卡，建议按季度划账，先行投资理财。

3.对头一年的40万元支出，第一季度需要的费用建议购买货币基金；第二季度的购买3个月期限的银行理财产品；第三季度的购买“理财通”或“余额宝”，第四季度的购买期限为8~10个月的理财产品。

4.剩余70万元建议购买收益率较高、风格较稳健的理财产品，可分别投资在偏股基金、银行理财产品与债券型基金领域。

5.30万元的定期存款到期后，逢低购买部分实物黄金与期限较长的银行理财产品。

保险可为教育金储备分忧

保险之家_沃保网保险专家指出，考虑到未来可能进一步升高的物价水平，家长们应尽早利用理财手段为孩子积攒教育资本，这其中，儿童教育金保险凭借其长期性、保证性、保障性和强制规划性，成为较理想的储备手段。专家指出，教育金的特点主要是专款专用，采用传统的两全分红保险能更好地实现教育金的功能，这类险种能做到按时按需领取，规划明确，是教育金的理想选择。

目前，市面上的教育金保险产品主要针对中学、大学以及创业成家等不同阶段，设置了单独的专项基金，让孩子在不同的人生阶段领取不同金额的保险金，需要提醒的是，夫妇双方作为家庭的经济支柱，对意外、医疗、重大疾病和寿险的保障一定要充分，以保证家长万一发生意外，经济来源中断时，孩子可以通过保险得到经济支持而生存下去，并能继续接受良好的教育。

那么，教育金保险怎么买好呢？理财师指出，子女教育金应及早着手，越是从孩子小的时候开始规划，越能享受时间复利的价值，另外，最好挑选有豁免条款的保险产品，少儿保险中的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失交费能力，可以豁免未交的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。值得注意的是，在规划子女教育金的同时，家长也要关注子女的健康保障，专家建议，家长在为孩子选择教育金保险的同时，可附加意外险、重大疾病险、住院医疗保险等兼顾孩子成长过程中各方面的保障，做到教育和健康两不误。