中国寿险保障缺口19万亿

【编者按】过去几年，中国保险业经历了一个寒冬，保险行业基本上没有增长，甚至面临负增长阶段。”友邦中国首席执行官蔡强近日表示：“现在保险市场已不再是过去那种快速粗放，高效能高耗能的发展，我们一定要寻找新的可持续发展模式，回归到价值导向发展。”

中国寿险保障缺口19万亿

“瑞士再保公司的一项调查显示，中国寿险保障缺口19万亿。”分析这一数字，蔡强认为，目前中国金融市场是储蓄过度，保障不足。“从储蓄和GDP的占比以及寿险和GDP的占比来看，英国储蓄占GDP的11%，寿险占8.44%。台湾储蓄和GDP的占比30%，而保险占了15%。中国大陆储蓄占了GDP的50%，而保险只占1.7%，所以中国保险市场不是饱和，而是还没有开始。”

从世界资产配比来看，保险的资产配比一般占一个家庭的30%左右，存款30%，证券30%，所以三分之一是一个铁三角的关系。但在中国，居民储蓄是60%，四分之一的证券，只有9%是保险养老。因此，中国明显是储蓄过多，保障不足，而保险的核心竞争力就是保障，保险要回归到保障的根本。

改变产品策略回归保障根本

保险行业为什么要转型？蔡强认为，十八大最关注的就是发展模式，保险要从以往规模导向发展模式转型成为价值导向的发展模式，坚持价值，保险业可以做到规模和价值的双赢。

“10年，20年之前老百姓没钱，不谈保险，储蓄是主要的，保险带有储蓄功能。现在老百姓口袋是蛮有钱的，但是保障明显不足，我们的债务膨胀速度远远快过我们财富的膨胀，而债务面临危机时往往让我们财富归零，所以保障不论医疗教育和退休，面临压力非常大，需求也非常大。”

随着银行利息不断提高，理财产品选择多样化，几万种银行理财产品，再加上证券基金，中国人财富积累选择非常多，而保险公司的核心竞争力是长期资产的投资，这就是为什么保险公司很难发展，保险一定要改变产品策略，回归保障。现在我们保障类产品的占比已经从38%提升到63%。

创新银保新模式

“最近，我们与花旗展开一对一合作，推出了一个全新的银保模式。”蔡强说，这在业界也是一个创新，花旗友邦强强联合，将在中国把整个银行保险的销售模式带到另一个高峰。

“过去，银行保险主要走的一个大卖场，一家银行有几家保险公司产品的推出，主要以存款和投资类保险为主，银行保险产品高度同质化。现在银行保险销售改为一家银行对三家保险公司，商品趋势比较多样化，但销售由银行负责，售后由保险公司负责，这样就产生了客户体验不佳。友邦借鉴欧美国家多年来银行保险经验，提出全新一对一的合作模式，我们与银行共同开发，推出个性化适合银行各种客户需求的商品，回归保险的核心价值，回归到保障。”

未来几年，友邦将重点关注少儿保险市场，准老年市场和高端客户市场。蔡强表示：“作为集团在亚太17个市场中重要的战略市场之一，友邦中国对产品、系统、品牌、人才进行了大量持续的投入，以满足不同客户群体对保障的需求。”