银保新规今起实施 为老人投保防范风险

【编者按】“存款变保险”一直是银保渠道投诉的“重灾区”，上当受骗的多是老年人。这种情况今后可能会有所好转，由保监会、银监会联合发布的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，今起正式实施。《通知》规定，商业银行在向65岁以上老人销售保险时，必须由保险公司人工审核之后才可出单，银保渠道保险产品的犹豫期也由之前的10天延长到15天。

老人投保必须人工核保

长期以来，高龄老人以及低收入群体由于自身专业知识的缺陷，在购买相关产品时，容易被销售人员误导。保监会相关负责人表示，《通知》主要目的在于引导银保业务进行结构调整、保障老年人以及低收入人群利益，同时对银邮代理渠道销售行为进一步提出规范性要求，明确保险公司和代理机构哪些行为应该做、哪些行为不能做。

《通知》要求，对城乡低收入居民、投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的，向其销售的保险产品原则上以保单利益确定的普通型产品为主，不得通过系统自动核保现场出单，应由保险公司人工核保，核保中保险公司应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核。

所谓保单利益确定的普通型产品，是指意外险、医疗险、健康险、定期寿险、终身寿险等产品，目前在银行渠道大行其道的分红险、万能险、投连险，都属于保单利益不确定的新型保险。 　　从快报接到的消费者投诉来看，不少老人在银行购买保险产品时，是由销售人员代填保单甚至签名，《通知》堵上了这个漏洞。

有15天时间“反悔”

《通知》的另一大看点在于将银保渠道保险产品的犹豫期从10天延长到15天，这意味着投资者未来有了更多的时间来考虑自己所买的产品是否合适。

在国家电网上班的杭州人余大伯说到，过去自己在商业银行购买相关银保产品，一般只有10天时间“反悔”，一些细则条款往往是在事后才弄明白。

《通知》还明确规定，客户在犹豫期内退保，保险公司只能收取10元的保单工本费。除此以外，保险公司在划扣首期保费24小时内，要以保险公司的名义，向投保人的手机发送提示短信。提示短信应当通俗、简练，便于投保人阅读和理解。提示短信应当至少包括：保险公司名称、保险产品名称、保险期间、犹豫期起止时间(非现场出单除外)、期交保费及频次、公司统一客服电话，并请投保人仔细阅读保险合同条款。