家庭保险理财规划大升级 迎接二胎做准备

【编者按】许多家庭考虑到准备生育二胎，夫妻俩决定控制消费支出，但众所周知养育孩子花费很高，进行投资保险理财时,需要考虑什么是必备的。

3月20日，四川省第十二届人大常委会第八次会议第二次全体会议表决通过了《四川省人口与计划生育条例修正案(草案)》，四川“单独两孩”政策正式实施—夫妻一方为独生子女的，可以申请生育第二个子女。经随机调查，大概过半的单独家庭有生育二胎的意愿，但众所周知养育孩子花费很高，于是这些家庭有必要将投资理财、家庭保障计划提上日程了。

案例

王先生每月税后收入7000元，另有35000元年终奖；妻子夏小姐每月税后收入4800元，另有15000元年终奖。两口子的房子全款购买，无房贷压力；拥有15万元定期存款、5万元活期存款、市值5万元货币基金。目前家庭支出包括：女儿每年学费15000元，家庭每月基本支出5000元。现在，两口子准备要二胎，那么如何在理财方式上“升级”以适应新的变化和家庭需求？

理财建议

1、应急资金

该家庭月收入共1.2万元，月支出6500元，月结余5500元，家庭应急金比例可为家庭支出的3-6倍。建议夫妻俩申办信用额度为2万元和1万元的信用卡作为家庭应急备用金。

考虑到该家庭准备生育二胎，建议夫妻俩控制消费支出，在宝宝出生后将家庭支出控制在6000元/月，结余6000元/月，节约资金可用于夫妇俩商业保险、育儿资金储备、换车规划及子女教育金规划。

2、育子规划

如今生育宝宝仅仅在医院的花销就是2万元，因此建议从现在开始，每月将2000元定投于货币基金。生育后，取消4000元的定投金额，用于购买少儿教育险来为孩子储备教育金，也可以做一些黄金(1314.20, 3.00, 0.23%)定投类理财作为孩子未来的开销储备金。

3、保险购买

目前，作为家庭经济支柱的夫妻俩仅拥有基本的社保和医保，这对于家庭保障来说是不合理的，应首先加强家庭经济支柱的保障，其目的是为了防止家庭经济支柱成员因意外死亡造成的收入中断，因意外残疾而收入减少，从而影响其他成员的正常生活。建议夫妻俩将年结余的10%，大约每年1.4万元用于购买商业保险，保额为夫妻俩年收入的7-10倍，保险种类需涵盖意外险、重疾险和寿险。

4、投资理财

该家庭为稳健型投资者，年投资回报率需达到6.53%。建议王先生做(5年以上)投资规划，用10万元投资指数型和业绩稳定的股票型基金，比率控制为6∶4。再用20万元投资较为安全的理财产品，年收益率达到4%-5%即可。这样综合测算收益率可达到6.6%-7%，满足家庭投资需求。