“雾霾险”寿期短暂 保监会通知暂停

【编者按】正式上线仅仅几天，中国平安、人保财险争相推出的“雾霾险”就被叫停了。“这就两天，我们接到保监会财产保险监管部（下称财险部）的通知，要求暂停销售雾霾险。”平安财险、人保财险的相关人士表示。

保监会的一位人士说明，雾霾险与保险本质相悖，不再是保险产品，更象是博彩。保险产品要满足两大原则，一是要有可保利益，二是要符合大数法则。“雾霾险两条都不符合。”

3月17日，人保财险推出雾霾险，保费从78元到154元不等，保险期限为一年，首批限量销售3000份。即使全部售完，最高可获保费也仅为46.2万元。平安养老险于3月14日推出的雾霾健康险，保费也仅为90.4元，平安财险推出的雾霾指数险更是10元即可投保。

而大数法则指的是保险公司通过承保大量风险单位，利用在个别情形下存在的不确定性将在大数中消失的规律来设计产品。而根据平安财险推出的平安雾霾指数险，一旦所在城市空气质量指数（AQI）爆表，投保人即可获赔。

上述保监会人士认为，雾霾险等带有噱头性质的保险产品是对“创新的滥用”。

据了解，平安雾霾健康险实质为一款健康险产品，专项承保肺癌，为特定呼吸系统疾病提供住院津贴，保费金额另当计算。该产品有个附加险，即如果连续7天空气质量指数（AQI）超过300，保费超过100元的投保人，将获赠肺功能及耳鼻喉检查；保费超过500元的投保人，将获赠肺部CT检查。

人保财险推出的“雾霾险”则针对10-50周岁在北京生活的人群。如果连续5天，北京城区12个监测点AQI全部大于300，将一次性给付“污染津贴”200-300元。另外，因雾霾致病（如呼吸道、心血管疾病）住院，将获赔住院补贴，50-100元/天，最高1500元。

雾霾险上线之后，在吸引消费者眼球的同时，也引发了诸多争议。消费者认为，该产品条件苛刻，连续5至7天的“严重污染”在历史上尚未出现过。

以2014年2月下旬持续7天的京津冀大雾霾为例，从国家环境监测中心网站的数据可看出，从20日至26日，数值分别为270、311、305、255、313、404和331，未连续大于300。

在此之前，北京也出现过三天连续的雾霾天气，但从未出现连续五天以上的雾霾天气。另还有质疑指出，“因霾致病”认定困难较大。

据了解，平安、人保推广的雾霾险由保监会财险部监管，先在财险部进行产品备案后获准试点发行，“可能是保监会看见推广期间，争议较多，窗口指导暂停销售。”

在雾霾险被叫停之前，另一款保险产品摇号险亦被叫停。2014年2月16日，长安责任保险推出摇号险，最低10元可投保，被保险人为北京小客车“摇号”一族，中签者也获保费1000倍的赔付，未中签也可获得保费50%的代金券返还，可用于购买下期“摇号险”。推出两天，售出700多单。

此类“创新”保险产品赚足了眼球，人保家庭财产保险推出“熊孩子险”，安联财险推出“中秋赏月险”等。

一位保险业资深人士认为，类似雾霾等现象属于不可控风险，就像地震、海啸这些人类无法完全掌控的风险一样，因此巨灾保险机制在中国的建立时间才如此漫长。

“不过保险公司不可替代的价值，就在于对不可控风险的有效管理，并且从中谋利。”他认为，针对这些不可控风险，保险公司也正在通过风险管理技术尽可能的管控，并从中谋利。