退休老年安度晚年 从保险理财规划开始

【编者按】典型的退休家庭，有稳定的收入。在家庭投资方面，老年人的家庭投资着力点应放在资产的保全上。可以考虑意外伤害及意外伤害医疗保险，将有助于提高因意外急诊或患病住院的医疗费用报销比例。

66岁的孙先生和老伴退休前都是事业单位员工，月退休金共10000元。家庭目前有50万元定期存款，购买过国债(价值10万元，还有2年到期)，活期存款10万元。从来没买过股票和基金，儿子已经独立，他们与儿子分开居住，每月开销大概为4000元。双方都有医疗保障和“大病”商业保险，想请保险之家_沃保网保险专家为其设计一个合适的理财方案安度晚年。

孙先生的家庭属于较典型的退休家庭，有稳定的收入，有结余，有医疗保障，还有一定的积蓄。养老金的储备基本能满足目前支出水平的需要。理财工具主要选择了国债与银行定期存款，总体来看，流动性一般，投资收益很低，抵御通货膨胀的能力较差。

理财建议

1、家庭应急备用金

老年人家庭的意外现金储备主要集中在应对重大疾病、意外灾难、突发事件等方面。金额上一般以3-6个月的生活支出作为标准作简单的计算。但是由于老人应急准备金的特殊性，因而在金额上要准备充分，所使用的投资工具也要注重安全性、收益性及流动性。孙先生目前的家庭月开销为4000元，因此建议其将活期存款中的3万元投资于货币基金(或余额宝)上。货币基金是中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具，由此决定了保证本金安全及收益实现的概率很高，一般的年化收益在4%左右，大都实行T+0，投资门槛1000起(余额宝1元起)，无申购赎回费用。

2、适度增加消费支出

两位老人的每月开销不多，建议改变传统的消费观念，提高退休后的生活品质。可适当增加外出旅游、保健以及文化娱乐等方面的开支。提高晚年生活质量，有利于保持良好的精神状态，有利于身体健康。减少了医疗费用的支出，也属于广义的理财范畴。

3、保障规划

两位可以考虑意外伤害及意外伤害医疗保险，将有助于提高因意外急诊或患病住院的医疗费用报销比例，且保费较低廉。建议选择卡单式的综合意外险，保费会更加优惠。

4、投资规划

在家庭投资方面，老年人的家庭投资着力点应放在资产的保全上。目前所持有的国债可继续持有至满期。建议将目前的银行定期存款50万元投资于嘉丰瑞德合作产品“宜盛财富月月盈”，每月可以获取收益4000元(5000009.6%)。加上二老的退休金1万元，两人每月的收入近1.4万，可以提高目前的生活品质，每月一次近郊游，半年一次国内中长途游，一年一次国外游。同时可以将每月剩余的资金为孙辈储备教育金。

在这方面宜盛财富的“月定投”就是很好的选择，投资门槛每月仅2000元起，投资期限12个月起，年化固定收益6.8%。活期存款5万元建议投资在实物金条上，实物金条的投资比例一般不超过家庭可投资金融资产的10%，目前的金价大幅度下跌的可能性不大，基本处于中期盘整的状态，不过从长期看还是会上涨的。

剩余的2万元可以购买一些股票型基金，博取一定的高收益。