存款保险制度今年亮相 将带来新转变

【编者按】存款保险制度渐行渐近，今年必将亮相出台。这不仅因为今年的政府工作报告中给出了时间表，还在于存款保险制度各项准备工作已基本就绪。

众所周知，我国以前实施的是存款隐性保险，一旦存款保险制度正式实施，存款隐性保险转型为显性保险，这也是与国际接轨的考量。然而，现在有一种说法，“存款保险的费用最终转嫁到储户身上，所以存款保险制度的实施，将增加储户的相关成本或支付”。笔者以为这是“羊毛出在羊身上”习惯思维下的凭空推测，似是而非。因为存款保险制度，是由符合条件的存款性金融机构合力建立的保险机构。通常是存款机构作为投保人，按一定存款比例向存款保险机构缴纳保险费，无需储户掏钱。当参保成员机构发生经营危机或面临破产时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人的利益。因此，存款保险制度是一项保障存款人权益的制度，是我国金融改革的又一大突破，是利国利民的好事。

作为储户来说，当做好四大转变：

转变之一，强化风险意识。银行不再是储蓄存款“安全港”，储户不能再停留在“银行不会倒闭”的传统观念上，要树立“银行也是企业，经营不善一样倒闭”、“银行一旦破产，国家不再兜底”的观念。

转变之二，转变储蓄存款方式。大额储蓄存款尽量分散存，多选几家银行，不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。这不仅因为存款过于集中易累积风险，还在于未来存款保险机构可能实行限额保险制。据主流媒体报道，一旦银行倒闭，储户在单个银行的储蓄存款，是有最大赔付额度的，超过这一限额的储蓄存款，将部分得不到赔付或按一定比例赔付。

转变之三，别把理财产品当储蓄存款。存款保险机制保的对象是储户的各类储蓄存款，不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。因此在个人财产保值、增值上要更加注意结构优化。

转变之四，储蓄存款要选对银行。通常首选品牌响、信誉好、实力强、风险低的商业银行。因为规模较大的银行承担及化解风险的能力更强，破产的几率更小，而不要唯利率选银行，哪家银行利率高就存哪家银行，高利率隐藏高风险同样适合于储蓄存款。此外，存款保险制度按国际惯例只对储户的储蓄存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。企业老板要自觉杜绝公款私存，企业存款不能混为个人储蓄存款。这在存款保险制度实施后会更加严格。

商业银行又该如何面对？

首先，大力宣传。利用媒体、网络、折页、户外广告等多种形式广泛宣传，让储户真切地感到参加存款保险的银行是储户的“放心银行”。存款保险不仅为储户系上了“保险带”，也是提升商业银行品牌形象，增强综合竞争力的需要。

其次，加快转型。存款保险制度是利率市场化进程中必须补上的一块“短板”，缴纳保费会导致成本上升，增强商业银行的危机感，倒逼商业银行加快转型，更好地服务储户。对此，银行应进一步优化信贷结构、资产结构、业务结构、收入结构和盈利结构，增加中间业务收入占比，增强创新能力、定价能力、服务能力、风险管理能力、资源配置能力等，推进我国金融格局的大变革、大调整，真正实现优胜劣汰。此外，配合监管。存款保险公司必然会对参保金融机构的日常业务经营管理进行监管，商业银行当积极配合，不断完善风险处置机制，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线，进一步完善金融监管大框架，提升金融监管及商业银行风险管理的水平。