雾霾天气危害大 医疗险和重疾险必不可少

【编者按】近日，天气多变，冷暖难以把握。城市的雾霾天气中让人心烦，甚至出现不断咳嗽，恶心的心理疾病。雾霾天气危害大，哪些保险能顶起后备保障？

反复感冒、反复咳嗽，从去年年底到今年，雾霾依然是人们关注的焦点。环境污染不仅对人的健康带来了威胁，也对开车出行带来了安全的隐患，为此，如何有效管制污染企业，绿色环保保险可以为污染企业提供后备保障。

个人篇

医疗险和重疾险不可少

成都市民张女士从去年年底就开始了断断续续地咳嗽，她说，这种咳嗽折磨得她连春节都没有过好，很多好吃的不敢吃，就连出门耍都要带上口罩，甚至于有时候连照相都不敢摘下口罩，其实张女士绝不是个案，由于受到雾霾的影响，全国70%的土地被雾霾威胁，医院的呼吸科门诊每天也都处于人满为患状态，为此，成都某市立医院的一位儿科医生告诉记者，现在每天的工作量是以前的很多倍，来的孩子都是呼吸系统的疾病，而这大多与最近的天气和污染有关。

事实上，因环境污染诱发疾病，重疾险和医疗保险可以赔付，所以业内专家介绍，连续的雾霾天气可能会诱发人体呼吸道、心血管、小孩生长发育、心理等方面的疾病，如长期处于空气污染环境中，最好能够购买医疗险，以防范疾病风险。

重疾险和医疗险赔付不一样

一般而言，雾霾天气引起的疾病，重疾险和医疗保险都可以赔付。但是赔付方式则因购买的险种不同而有区别，因雾霾引起的重大疾病，保险公司会按照重大疾病的约定责任进行一次或多次的提前赔付；因雾霾引起的普通疾病，保险公司会按照医疗费用报销的责任和实际发生的医疗费用金额进行赔付。此外，意外类的险种也有必要配置，每年两三百元的保费，可为投保人提供因意外引起的伤残、疾病赔偿。

据了解，重大疾病保险主要是为成年人（十八周岁以上重大疾病保险）设立的，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》根据成年人重大疾病保险的主要特点，对重大疾病保险产品中最常见的25种疾病定义进行了统一和规范，明确要求保险行业使用统一的重疾定义后，成年人重大疾病保险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。这6种重大疾病是：恶性肿瘤，不包括部分早期恶性肿瘤；急性心肌梗塞；脑中风后遗症，必须是永久性的功能障碍；重大器官移植术或造血干细胞移植术，须异体移植手术；冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术），须开胸手术；终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期），须透析治疗或肾脏移植手术。

重疾险理赔需注意

很多人对于保险理赔都有自己的理解，一些人都觉得理赔很难，但其实只要你注意了理赔的要点，理赔也可以很轻松。而对于重疾险的理赔，投保人尤其是要注意三个方面。

第一，需要医院确诊。确诊即被保险人感到身体状况有重大疾病的征兆时，一般都会先到保险公司指定的医院进行求诊；在求诊过程中，医院会对被保险人的身体状况进行诊断，得出被保险人是否患有重大疾病以及具体是哪种重疾的结论。医院的确诊都会有确诊书，而确诊书是重疾险理赔的重要依据。

第二，及时报案。被保险人确诊为重大疾病后，需要核对保单，看是否属于保单中所载明的重大疾病。一般情况下，重大疾病基本包含在被保险人所投保的保险中。接下来，被保险人要及时向保险公司报案，住院前或住院后报案都可以。保险公司接到报案以后，就会启动理赔程序，进行理赔。

第三，备齐理赔资料。重疾险理赔一般需要以下材料：一是诊断证明书、门诊病历、出院小结、住院小结，在多个医院就诊需同时提供多个医院的诊断证明；二是医疗费用收据、住院费用收据和住院费用明细清单；三是病理、化验、影像、心电图等检查报告，这些报告需加盖医疗机构的有效签章。

八岁以上孩子宜选成人重疾险

少儿重大疾病保险是针对少儿的身体和生理特征开发的的重大疾病保险，它包括少儿易发生和少儿成人都会发生的重大疾病：如只发生在少儿阶段的川崎病、婴儿进行性脊肌萎缩症、骨生长不全症、幼年型类风湿性关节炎等。当然少儿的重大疾病也包括保监会定义的六种必保或十五种可选重大疾病。

少儿重疾和成人重疾没有太大的差别，只是个别病种不同而已，如果不是经济的原因，没有必要非要买少儿重疾，买个一般重大疾病保险就可以了。少儿重疾里的病种，一般重疾险里基本全包括了。根据你的需要选择适合自己的险种吧。

少儿重大疾病和普通的重大疾病，各有所长，但如果是想保终身的话，那只能是选择普通的重大疾病，毕竟少儿重大疾病只能保到22岁前，如果觉得难选择，那可以各做10万的保障，即10万保终身的重大疾病+10万少儿重大疾病。

少儿重疾跟成人重疾是有些区别的，其中有部分疾病是专门针对幼儿的，如果年龄较小建议选择少儿重疾，如果8岁以上则选择成人重疾。

总之，不同公司的重大疾病险产品特色功能各异，有纯保障型的（保费相对低）；大多是分红型寿险（现金分红或保额分红）附加重疾的组合险。因此，想要选择一份适合自己的重大疾病险，应根据自己的情况具体选择。

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