保险专家建议重复买短期险不如买长期险

【编者按】前几天，杜先生买了份交费20年的寿险。杜先生说，买这种长期保险，就是考虑到给自己的将来买份保障。在大庆，像杜先生这样购买长期保险的人占到了70%，大庆人更愿保长期险，短期意外险的意识不算高。

七成大庆人热衷买“长险”

中国人寿大庆分公司教育培训部张静波经理介绍，长期险还是短期险，主要是从保险的交费期和保障期来区分的。像长期险，一般是交费10年、20年，而保障期是终身或者定期的。而短期保险多是指交一年的费用，保障期为一年，多是短期意外险。

从大庆投保的情况来看，选择长期保险的人更多，能占到七成，三成人购买短期险。

之所以出现这种情况，主要是因为长期险种有健康险、子女教育险、养老险等等，他们只是侧重点不同，但是基本有意外身故的保险责任，只是意外保障赔付相对低些，所以很多人就直接选择了长期险，而不再购买短期意外险。

据了解，短期意外险可以一年一投保，保险费用相对低些，每年只需交纳几百元，赔付从几万元到十几万元。

由于短期意外险的保险责任比较单一，只是以意外身亡为条件，所以很多投保人存在着侥幸心理，认为这种倒霉事并不会贪到自己的头上，就不购买了。而购买长期险，很多人把它看做一种理财方式，就当存钱了。

张经理说，现在很多投保人防范风险的意识还不够强，实际上，在购买这种长期险的同时，不免再为自己买份短期意外险，为自己买份“双重保障”。

重复买“短期”不如买“长期”

市民刘先生是一家大型企业的业务经理，因工作需要经常出差，是个名副其实的“空中飞人”，而每次乘坐飞机，他都会花20元为自己买份“航空意外保险”，这样，一年出差下来便产生了2000多元的航意险保费。

保险之家_沃保网保险专家认为，像刘先生这样的人，出行前临时购买保险，他们在自觉不自觉中，成为保险的“分时消费”者。

随着人们旅游消费的增加和自助游的兴起，游客对旅游保险的个性化需求越来越多，保险公司陆续开办了短期的意外保险，为这些消费者提供了快餐式的保险产品。虽然保障高、保费低，但它的保障时间十分短暂。那么，保险的短期消费是否划算呢？

保险专家给刘先生算了一笔账：假设他每次购买的航空意外险是20元保40万元，一年出行50次的话，往返需买100次航意险，这就需要2000元。

如果刘先生购买一年定期的航空意外险，花费100元(200元)的保险费，就可获得高达80万元(160万元)的航空意外险保障，保障范围一样，但保险期扩展到一年时间，保障额度也大大增加。还有一种方案，刘先生如果买一年期的综合意外保险，20万元的保额也只需400多元的保费，保障范围从单纯的航空意外，扩展到各类交通工具以及火灾、摔伤等多种意外，保障范围大大扩展。

因此，保险专家认为，那种经常要重复投保某类短期险种的消费者，不妨考虑投保长期性险种。

家庭年收入5%-15%就够了

买保险应投入多少？保险专家建议，以家庭(个人)年收入的5%到15%为宜，不要太多。

具体到买的保险品种，要根据保障功能从强到弱的顺序排列。

首先，要考虑能提供纯保障类险种，然后再考虑进行子女教育、储蓄、养老金等各项财务规划。对于纯保障类险种，意外及意外医疗保险保障能够满足一般家庭防范意外风险的最基本需求，这类保险不需要太多费用；在此基础上可以增加定期寿险、终身寿险、重大疾病和住院医疗保险产品，防止出现意外情况后，家庭(个人)的财务状况受到重大影响。

专家表示，在购买保险时，一般家庭(个人)还需对受保障成员的风险、财务、健康等状况进行整体客观评估，最好在保险公司的专业人员指导下进行。“不要小看这种评估，它能够以最少的成本获得最大保障。”