2013年寿险理赔调查：医疗险最“爱”理赔

【编者按】 “保险，让生活更美好。”马航客机失联事件牵动人心，由于原因尚未查明，保险是否会理赔、如何理赔还未明朗。风险与意外面前，保险因理赔而与众不同。

从去年的理赔情况来看，并采访多家寿险公司发现，在刚刚过去的2013年中，保险理赔中保障型产品占了绝大多数，同时，尽管在国内目前的健康险产品结构中重疾险是数量最多的险种，但医疗险的理赔件数明显多于重疾险。

医疗险件数占比最高达94%

一些公司提供的理赔资料中，“医疗”成为一个高频词汇，因为，不少公司2013年的赔付数据显示，客户对医疗费用的理赔案件件数已经成为各险种的赔付件数之最。

如信诚人寿提供的数据显示，2013年其理赔金额超过1.4亿元，在该公司26196件理赔案件总数中，一般医疗险件数最多，达到24772件，占总件数的94.6%。其次是重疾险理赔案件、身故理赔案件、残疾理赔。从理赔金额来看，重大疾病保险、意外医疗保险和住院医疗保险等险种理赔金额居前。

泰康人寿(微博)也称，其2013年赔付的险种主要为重疾险、医疗险、意外险和寿险，其中医疗险（包括疾病意外双重责任及纯意外医疗类产品）赔案最多，占总赔案数量的83%。

中英人寿理赔案件数量占比中，对疾病导致的医疗费用赔付案件以79.1%的比例居首，其次是意外导致的医疗费用赔付案件，占比为15.6%。2013年，中英人寿个险业务中，疾病身故保险、疾病医疗保险及重大疾病保险的赔付金额占比居前，占比分别为32.5%、28.6%、19.2%。

在友邦中国2013年共计4.5亿元的赔付金额中，住院赔付最多，达到1.76亿元，占总赔付的39.1%；其次为重疾赔付1.18亿元，占26.2%、死亡赔付9000万元、意外医药补偿6000万元、意外伤残赔付400万元。

中美联泰大都会人寿也称，个险业务2013年收到的索赔申请中，75%属于对医疗费用的索赔。

与此形成鲜明对比的是本报曾报道过的情况，国内七大寿险公司和4家排名靠前的外资寿险公司的健康险产品中，仅有32款医疗保险产品，重疾险产品数量至少是这个数字的两倍。

“中国老百姓最需要的健康险是医疗门诊险，但零售端这种业务很少，几乎没有。”某证券研究机构一位保险业分析师就曾表示，国内健康险市场偏重重疾险，但重疾险只保障几十种重大疾病，基本不实用，并不是真正意义上的健康险市场，国人真正需要的是医疗门诊险。

“（泰康）重疾险件均赔付不足4万元，4万元的赔付金额相比动辄十几万的治疗费用和社保若干不能报销的费用来说，真是杯水车薪。”泰康人寿理赔部人士在就直言道。

保障型产品是理赔险种“大头”

尽管理赔件数及理赔使用性逊于医疗险，但重疾险等其他保障型产品亦占据了相当的部分。相比此前，保障型保险的理赔案件增多、理赔金在总赔付金额中的比重提高等，这也是从多数公司提供的理赔数据中透露出的变化。

“与往年相比，2013年信诚人寿件均赔付金额明显提高，2013年较2012年有约15%的增幅，主要是重大疾病赔付和身故赔付的比重增加，增幅分别为25%、14%。”信诚人寿相关负责人称，这表明客户在遭受身故、重大疾病等重大损失事故中，获得的保障更加充分。

中英人寿也感受到了类似的变化，该公司称2013年保障类产品的理赔案件增多，且件均赔款较2012年上升。

从光大永明人寿的理赔数据中也能看到保障型产品的“分量”。该公司提供给本报的数据显示，其赔付件数占比最大的三个险种分别为一款住院医疗保险、一款附加医疗保险和一款住院收入保障保险，赔付件数占比分别为30.01%、6.80%和6.22%；同时，赔付金额占前三位的险种中包含了两款重大疾病保险。

此外，华夏保险称，其2013年的赔付案件中涉及保障型产品的占比为86%，理财型产品赔付占比为13%。

太平人寿2013年的十大理赔案件中有六件涉及的保险产品为保障型产品，其由此认为，这反映出保障型产品是保险用户在大额投保时的主要选择，且保险客户对保障功能日益重视。

国内健康险市场正在蓬勃发展。中国保监会数据显示，2013年健康险业务实现保费1123万元，同比增长30.2%，为增速最高的保险业务，同期人身险整体保费仅增长8.4%。2013年国内人身险业务保费收入11009万元，其中健康险保费只占10.2%，不过这一比例相较2012年的8.5%仍提升了1.7个百分点。