保监局提醒投资者要善用保险的10天犹豫期

【编者按】东莞市保险行业协会的主要作用是发挥政府与保险界、保险界与社会之间的桥梁和纽带作用；加强保险的行业协调、交流和自律管理；维护会员和保险消费者的合法权益。

目前，东莞保险业总体呈现平稳较快增长的良好势头。寿险业务逐步回归保障本源，传统寿险保费、期缴保费占比逐年扩大；行业整体服务水平、服务时效、社会责任意识有了明显提高；业务队伍整体素质和人均产能逐步提升；依法合规要求得到深入贯彻，行业风险得到有效控制，可持续发展基础更加牢固。

从今年开门红的情况来看，东莞保险业发展势头良好。1月份共实现保费收入47.15亿元，同比增速达36.4%。寿险业务回归保障特征明显，传统寿险产品保费增长强劲，达到了9.66亿元，在人身险公司保费总量中的占比提升到了25.17%。个险保费收入20.56亿元，同比增长26.17%，提高了8.14个百分点。

在保险消费投诉的问题上，产险的投诉主要是在车险理赔方面。消费者对维修费用或配件价格与保险公司存在分歧。分歧的主要原因在于一些4S店维修费用和配件价格过高，保险公司对鉴定机构认定的金额不认同等，也存在消费者没有报案，难以鉴定的原因。因此我们提醒消费者，出了事故后一定要在24小时之内及时报案，越快越好，这有利于消费者得到赔付。

在寿险方面，投诉比较集中的是银保渠道的销售误导问题。这个问题的发生有多方面的原因。一方面，的确有少数银保销售人员在销售的过程中，没有按照要求尽到对相关条款进行解释的义务；还有极少数销售人员为了完成个人的销售业绩而刻意误导消费者。另一方面，有相当一部分保险消费者对保险知识及保险法律法规和监管政策不太了解。

消费者要重视利用保险公司的10天回访时间进行维权。按照中国保监会的要求，客户在收到所有寿险产品的正式保险合同后，都需要签署一份回执。在保险公司收到回执后的10天内，消费者都可以无条件退保，保险公司只收取极少的工本费。这个10天时间，被称为犹豫期或冷静期，实际上是给了消费者一个认真研究保险合同并发现问题和反悔的机会。而且，在保险合同生效后，保险公司都必须对客户进行电话回访。回访中一定会询问客户是否清楚自己所购买的保险产品，投保人和被保险人是否自己亲笔签名，等等。电话回访过程都会全程录音。这些措施，就是为了防止“理财变保险”现象的发生。

但现实中，很多消费者没有重视并行使这些保护自己合法权益的权利。在10天犹豫期后，有的甚至是一、两年之后，才提出自己被误导而要求全额退保。还有一些保险消费者在购买保险时，过分看重保险产品的投资价值而忽视了自身的风险保障。一些消费者热衷于“投资回报”，对自己所购买保险产品的保障范围不关心、不清楚。等到风险发生后，才找保险公司理赔，这时风险已经不在保障范围里了。

消费者在购买保险产品前，应注意以下两点：

一是要仔细阅读保险条款和产品介绍，做到对保障范围、免赔责任有清晰的认识。保险合约里都有加粗、加黑的部分，消费者要仔细阅读后再签名。签名确认后就是默认看清楚这些条款了。

二是消费者对回访一定要认真对待，通过回访了解清楚产品内容。

消费者在考虑购买保险时，应首先选择购买保障型险种，如重大疾病保险、意外伤害类保险等以人身为保险标的的险种。然后才是其他如补充医疗型、养老型、分红型、投资型等险种。在选择为小孩购买保险时，首先应做好大人的风险保障安排。

人生的不同阶段、未来的收入预期及缴费能力、家庭经济状况及人口结构等，都对保险险种及缴费形式的选择有着重要的影响。因此应深思熟虑，谨慎选择，根据自身的情况和产品特点，对不同功能的产品进行恰当的组合和搭配。