存款保险条例起草完毕 细则有望在上半年公布

　　【编者按】被视为金融安全网基础设施的存款保险制度，在经过长达20多年的讨论后，有望在近期推出。3月6日，接近央行的知情人士表示，人民银行在去年就将存款保险条例起草完毕，现在条件已经成熟，正在等待出台。

　　“个人估计，时间不会太久。”该知情人士说，“3月5日政府工作报告有关金融改革的内容提到了建立存款保险制度，其实存款保险制度主要保的也是中小银行，是为中小银行而设立的。”

　　在两会期间，人民银行副行长潘功胜表示，人民银行的存款保险制度方案较成熟，希望能尽快推出。

　　等待时间不会太久

　　利率市场化的步步推进，已经使得存款保险制度的出台到了“不能再拖”的地步。

　　“利率市场化过程中，银行体系的风险会随之增大，银行具有准公共属性，若出现无序破产，将会威胁整个金融系统的安全和经济社会的稳定，需要有存款保险制度对存款人利益进行保护。”某监管层人士曾撰文分析认为，推出存款保险制度是下一步存款利率市场化可能采取的步骤和措施。

　　从目前央行等各方人士释放的信息来看，存款保险制度以下几个方面已经达成共识：存款保险制度具有强制性“全覆盖”的特征，所有银行均纳入存款保险制度范畴；根据银行风险评级，实行差别化费率；设定一定规模的赔付额度，如市场预计的20万至50万之间，并且按照比例赔付；存款保险制度设计“早期纠正”的功能等。

　　现在剩下的问题主要是存款保险制度会选择怎样的时机出台，这几乎是目前市场都在猜测的问题。

　　“存款保险制度的推出，还需要考虑存款客户的心理预期。”交行首席经济学家连平表示，在存款保险制度推出之前，还需要对大众进行制度及其影响的认知进行宣传，不会是一下子就推行实施。

　　申银万国有相关报告则预计，存款保险制度细则有望在今年上半年公布，并征求公众意见，但正式执行最快要到2015年。

　　存款利率浮动空间或扩大

　　存款保险制度的推出也将助推中国利率市场化的“最后一跃”即存款利率市场化。

　　上述知情人士表示，除推出存款保险制度外，央行方面还将进一步扩大金融机构存款利率的浮动区间，这意味着存款利率可以进一步向上自由浮动。

　　“目前我国存款利率浮动区间还比较小，我们将逐步取消对人民币存款利率上限管制，使得人民币存款利率可以尽可能向上浮动。存款利率将逐步扩大，但不会像贷款利率一样过快放宽。”该知情人士称。

　　此外，还将建立中央银行基准利率，完善利率政策传导机制。因为即使利率市场化后，利率不会完全由金融机构、由市场化原则决定。从某种意义上说，中央基准利率代表着政府宏观调控的意图、对市场的引领作用。

　　上述知情人士表示，推进利率市场化，还需要金融机构完善激励和约束机制，只有金融机构有足够的内在激励和约束机制才能对利率的变动敏感；要提高金融机构的自主定价能力和风险防控能力。

　　2013年，人民银行进一步加速了利率市场化的推进：全面放开贷款基准利率的浮动范围，建立贷款基础利率集中报价和发布机制，同时同业存单也实现发行和交易。

　　“目前，金融机构利息收入收窄。”上述知情人士称，银行业金融机构在利率市场化加速下的压力已经有所体现。

　　银监会统计数据显示，2013年商业银行净息差呈现逐季上升的趋势，四季度达到2.68%，不过与2012年同期相比依然下滑了0.07个百分点。同时，揽储压力增大，负债成本上升也在挤压银行的盈利空间。