掌握汽车保险小诀窍 省心省力最重要

　　【编者按】随着现代化的发展，人们对保险也由排斥走向主动上保险。对于汽车保险也成为时下最热门的选择。那么，汽车保险怎么买，才划算，在买保险过程中，又应当注意哪些关键环节呢？

　　汽车要上保险，怎么买最划算？买保险过程中，哪些钱可以省？什么因素直接影响次年的保险折扣？发生人身意外伤亡险，怎么操作风险最小？

　　要想在车险上精打细算，投保和理赔都有技巧，如果事先多做功课，那么理赔的时候就会顺畅和轻松很多，也可以省下不少的钱。下面，我们通过三个真实的案例，保险之家_沃保网保险专家解析了购买车险的省钱秘诀。

　　优惠投保：巧妙减少佣金直投更加省钱

　　案例：刚刚参加工作一年的小林，在父母的帮助下，买了一辆价值10万元的小轿车。到了给爱车上保险的时候，小林纠结了。首先，到底是在4S店投保还是自己出去买保险比较划算呢？其次，林林总总的险种，哪些是必须买的，哪些是可买可不买的呢？

　　解析：保险之家_沃保网保险专家指出，就划算而言，当然是自己投保比较优惠。因为第一次投保，保险公司都会有10%~15%的“佣金”，返还给销售方或者销售顾问。也就是说，如果在4S店投保，这笔佣金将被4S店赚走。如果选择电话车险，这笔佣金就可以直接省下来了。但是，如果考虑到日后理赔的便捷性，最好还是尽量在4S店投保，因为如果在4S店投保，4S店有责任帮你代办理赔过程中的所有手续。

　　在选择投保险种的时候，除了国家强制的“交强险”必买之外，其他险种都是可以自由选择的。车主可以根据自身的需求进行选择，但前提是搞懂每个险种的作用是什么，避免重复投保。

　　例如，第三方责任险是赔付对方车辆，车损险是保护自身车辆的；盗抢险是防止被盗的，涉水险是涉水之后车辆的损失险，等等。如果您的停车环境相对安全，就可以不必买盗抢险，反之则最好购买一下。

　　省钱妙招：没想到买保险，4S店还有佣金可赚吧？这10%~15%的佣金，就是我们还价的空间了。通常，4S店为了让顾客养成回厂维修的习惯，会适当让利，当然，咱们也别太狠了，还价10%~12%就差不多了。

　　避免涨价：控制出险次数多家比价选择

　　案例：去年年底，林小姐的车子与其他车辆发生刮擦。这是林小姐这一年的第三次出险，她很担心再出险，会影响第二年的保险基本费。虽然，出险次数超过3次以后第二年的保费会增加多少，林小姐不太了解，但是她仍然决定自掏腰包，不报保险。

　　解析：通常，新车投保，第一年的保费可打9.5折。同时，在以下三种情况下，第二年的保费非但不涨，还可以在第一年的基数上打7折。包括，第一年没有出险、出险次数在两次以下(包括两次)、第一年赔付金额低于保费金额。如果你不巧出险达到3次或以上，第二年保费的折扣则最高只能打8.5折。以此类推，如果出险达到4次，第二年的保费折扣则只能打9.2折，5次以上则直接不打折了。业内专家指出，如果第一年发生死亡事故，第二年交强险非但不打折还得上浮30%。

　　省钱妙招：首先，当然是安全驾驶，尽量不要出险。其次，如果你对自己的驾驶技术有信心，可以选择三年一次性投保，这样就可以直接打8.5折，这样做还有一个好处，便是三年内保费折扣的金额便与出险次数不再挂钩了。最后，在第二年选择保险公司的时候，也可以多家对比。现在很多保险公司都推出电话直销和网络直销，不但保费便宜，有些甚至可以享受多省15%的费率再打7折的优惠。这省下来的钱可以与上涨的保费对抵，不失为一个应对第二年续保保费上涨的好办法。

　　遇到人伤：求助人伤岗搜集齐证明

　　案例：年初，家住福州新店的叶女士，在一次交通事故后因受伤严重而住院。住院期间的费用，均由叶女士先行垫款。可在出院时叶女士犯了愁，因为她发现在4万元的医疗费中，有将近8000元，保险无法给予报销。

　　解析：交强险的12.2万元金额里，11万元是用于伤残费，1万元是用于医疗费。伤残费，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具、护理费、误工费、丧葬费、死亡补偿费，以及家属在办理丧事期间所发生的交通费，等等。医疗费，则包括诊疗费、伙食补助金、营养费、整容费，等等。在超过交强险上限的情况下，将启动商业险中的第三方责任险和不计免赔险。无论是交强险，还是商业险，规定不在保险理赔范围内的药品，或者无法出具证明的项目，都将无法得到保险的理赔。

　　上述叶女士遇到的情况，保险无法理赔的药物费用，只能由双方进行协商处理。处理无果的情况下，可以申请仲裁机构进行庭外调解，或者申请强制执行。

　　据了解，如果遇到人伤事故，车主应立刻报警及致电保险公司，并告知现场发生了人伤事故。待交警、保险查勘员和人伤岗人员到达现场，事故认定后，肇事者陪同受伤者前往医院。其间发生的费用，可以是肇事方垫付，也可以是伤者先行垫付。后期，肇事车主再带上伤者的病历、伤者身份证、误工费相关收入证明、护理费相关收入证明等等，前往投保公司进行理赔。

　　省钱妙招：保险之家_沃保网保险专家教给我们一个小窍门：在发生人伤的时候，投保人有权利要求保险公司所派出的人伤岗人员全程陪同，协调处理。这么做有两大好处，一是保险公司的人伤岗人员大多数毕业于医学专业，与医生沟通的时候，懂得如何在采取最佳治疗方案的前提下，尽量使用保险范围内的药物，为车主省钱。第二个好处是，遇到精神损失费、营养费等此类需要协商的费用，人伤岗人员可以帮忙协调双方，以达成共识，并由保险公司进行后期理赔。