新“国五条”失效房价持续上涨 房奴房贷压力大如何投保?
【编者按】2月20日,“国五条”(是指在2013年国务院常务会议确定的五项加强房地产市场调控的政策措施)出台已满一年。2013年里,北上广深房价同比涨幅高达20%,26个主要城市涨幅超10%,69个城市房价上涨……全国房价涨声一片。持续上涨的房价,最终仍然要落在每个购房者的头上。房贷压力越来越大,任何一点风险都是致命的打击,因此,只有做好风险规避,才能保障还贷的同时又不影响生活品质。
哪些保险能为房奴经不起风险打击的生活提供保障?
寿险保障不能少
如果夫妻二人共同承担贷款,最好双方都选择购买定期寿险,防范因某一方身故或者全残时,给对方带来的沉重还贷压力。两人的定期险保额,建议为剩余的房贷额度,保障期限一般应与还款的期限匹配,至少10年。
大病险让保单更全面
在房贷“负翁”们的保险规划中,重大疾病险等健康保障也是必不可少的,而保额最好与当地的医疗水平挂钩。比如有些地区重大疾病的医疗费用在20万-30万元之间,因此重疾险的保额就不应该少于20万元。目前,由于市场尚未有真正的消费型重疾险推出,投保和寿险捆绑在一起的重疾险保费支出又比较高,因此,不妨考虑缴费灵活的万能险,在前一两年缴足保费后,只要账户中的资金够抵缴保费,在经济紧张的情况下,可以缓缴或不缴保费,保单利益不受影响。
意外险帮你躲危机
在购买了健康大病保险产品以后,不要忘记选择意外保障。保险之家-沃保网专家介绍,一般情况下,您在购买主险以后还可以考虑购买附加意外险,这样只要花费很少的钱就可以有意外保障了。在许多人的传统思维里,更习惯于每次出差或者出行才会想到购买一份意外保险。其实,如果您平时为自己定制一份长期意外保险,不仅可以在出外旅行时获得意外保障,而且平时生活中的任何意外伤害都可以向保险公司索赔,费率会比单一购买一张短期意外险保单低很多。
投资险选定期返还型
在解决好债务风险、健康风险以及意外事故保险后,如果还有余力,“房奴”可以尝试投资一些每隔一定期限就返还一次的保险,用返还的保险金提前还款,还完贷款后,还可以将返还的保险金用于补充养老或其他开支,或者也可以考虑选择一些有保证收益率的投资类保险产品,其收益可以用作特殊节日庆祝、假日旅游等费用,给自己的生活定期加油。
这类保险在投资回报上主要与保险公司的投资收益或经营业绩有关,保险公司资金运作得好,经营效率高,投保人就能获得较好的收益。也就是说,保险公司与投保人利益均享,风险共担。保险之家-沃保网专家提醒,投资型保险一般包括投连险、分红险和万能险,这三种保险各有所侧重。投连险一般没有固定的收益率,投保人的未来收益完全取决保险公司的投资运作,所以风险相对比较大,适合于有一定闲散资金和心理承受能力强的投资者。分红产品主要有5年期和10年期两种,在分红之外一般有低于同期利率的收益固定部分,该类产品可获得分红收益,但收益率取决于保险公司对资金的市场运作情况。而万能险是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。从风险角度讲,万能险与分红险较为接近:分红险是每年分红,万能险则是公司每月公布派出利息,因此万能险的投资组合比分红险保守,回报稳定性较高,而回报预期略低,但购买万能险的可以同时搭配很多附加险。