新“国五条”失效房价持续上涨 房奴房贷压力大如何投保？

【编者按】2月20日，“国五条”（是指在2013年国务院常务会议确定的五项加强房地产市场调控的政策措施）出台已满一年。2013年里，北上广深房价同比涨幅高达20%，26个主要城市涨幅超10%，69个城市房价上涨……全国房价涨声一片。持续上涨的房价，最终仍然要落在每个购房者的头上。房贷压力越来越大，任何一点风险都是致命的打击，因此，只有做好风险规避，才能保障还贷的同时又不影响生活品质。

哪些保险能为房奴经不起风险打击的生活提供保障？

寿险保障不能少

如果夫妻二人共同承担贷款，最好双方都选择购买定期寿险，防范因某一方身故或者全残时，给对方带来的沉重还贷压力。两人的定期险保额，建议为剩余的房贷额度，保障期限一般应与还款的期限匹配，至少10年。

大病险让保单更全面

在房贷“负翁”们的保险规划中，重大疾病险等健康保障也是必不可少的，而保额最好与当地的医疗水平挂钩。比如有些地区重大疾病的医疗费用在20万-30万元之间，因此重疾险的保额就不应该少于20万元。目前，由于市场尚未有真正的消费型重疾险推出，投保和寿险捆绑在一起的重疾险保费支出又比较高，因此，不妨考虑缴费灵活的万能险，在前一两年缴足保费后，只要账户中的资金够抵缴保费，在经济紧张的情况下，可以缓缴或不缴保费，保单利益不受影响。

意外险帮你躲危机

在购买了健康大病保险产品以后，不要忘记选择意外保障。保险之家-沃保网专家介绍，一般情况下，您在购买主险以后还可以考虑购买附加意外险，这样只要花费很少的钱就可以有意外保障了。在许多人的传统思维里，更习惯于每次出差或者出行才会想到购买一份意外保险。其实，如果您平时为自己定制一份长期意外保险，不仅可以在出外旅行时获得意外保障，而且平时生活中的任何意外伤害都可以向保险公司索赔，费率会比单一购买一张短期意外险保单低很多。

投资险选定期返还型

在解决好债务风险、健康风险以及意外事故保险后，如果还有余力，“房奴”可以尝试投资一些每隔一定期限就返还一次的保险，用返还的保险金提前还款，还完贷款后，还可以将返还的保险金用于补充养老或其他开支，或者也可以考虑选择一些有保证收益率的投资类保险产品，其收益可以用作特殊节日庆祝、假日旅游等费用，给自己的生活定期加油。

这类保险在投资回报上主要与保险公司的投资收益或经营业绩有关，保险公司资金运作得好，经营效率高，投保人就能获得较好的收益。也就是说，保险公司与投保人利益均享，风险共担。保险之家-沃保网专家提醒，投资型保险一般包括投连险、分红险和万能险，这三种保险各有所侧重。投连险一般没有固定的收益率，投保人的未来收益完全取决保险公司的投资运作，所以风险相对比较大，适合于有一定闲散资金和心理承受能力强的投资者。分红产品主要有5年期和10年期两种，在分红之外一般有低于同期利率的收益固定部分，该类产品可获得分红收益，但收益率取决于保险公司对资金的市场运作情况。而万能险是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。从风险角度讲，万能险与分红险较为接近：分红险是每年分红，万能险则是公司每月公布派出利息，因此万能险的投资组合比分红险保守，回报稳定性较高，而回报预期略低，但购买万能险的可以同时搭配很多附加险。