监管完善是互联网保险发展基础

　　【编者按】2月17日晚间苏宁云商发布公告，公司保险代理牌照正式获批，成为中国商业零售领域第一家具有全国专业保险代理资质的公司。公司旗下苏宁保险销售有限公司将可经营业务为全国区域内（港、澳、台除外）的代理销售保险产品业务；代理收取保险费业务；代理相关保险业务的损失勘察和理赔业务以及中国保监会批准的其他业务。

　　业内人士表示，当金融业在互联网领域攻城略地之时，互联网公司也加速了金融领域的布局，苏宁云商保险代理牌照的获批，标志着互联网公司在金融领域再下一城。当然，互联网保险的监管也迎来了新的挑战。

　　苏宁保险销售有限公司公告显示，苏宁保险销售有限公司由苏宁云商集团股份有限公司与第二大股东苏宁电器集团共同出资设立，注册资本1.2亿元，其中苏宁云商集团股份有限公司出资人民币9000万元，占注册资本总额的75%，苏宁电器集团出资人民币3000万元，占注册资本总额的25%。苏宁金融事业部副总经理林凯荣介绍称，保险是公司进军互联网金融一个重要业务单元，也是拓展全品类、布局全渠道、服务全客群的重要战略，对于消费黏性提升、互联网金融布局具有重要意义。在获得全国专业保险代理牌照之后，将成立专业的业务团队向消费者介绍、分析、挑选各家保险公司的各种保险产品并提供相关理赔服务。同时，公司还可以充分发挥O2O融合优势，将电子商务便捷和实体店面的现场体验相结合，打造一个险种丰富、专业高效的保险超市，为客户提供一站式保险服务。

　　实际上，苏宁易购于2012年8月就上线了保险频道，联合中国平安、太平洋保险、泰康人寿等多家保险公司推出了目前市场上热销的车险、意外险、旅游险、健康险等保险产品，为苏宁正式进军保险领域积累了经验。而苏宁易购保险频道运营经验也已较为丰富，这使得苏宁云商相较于传统保险代理企业拥有先天的互联网运营优势。此外，苏宁拥有20多年商业零售经验和近1600家门店，在店面中引入保险产品和服务后可进一步发挥其O2O融合优势，将电子商务便捷和实体店面的现场体验相结合，打造一个险种丰富、专业高效的保险超市，可以为客户提供一站式保险服务。

　　“苏宁的主营业务与保险存在极大的关联，两者相辅相成。”华泰保险经纪有限公司金融风险事业部相关负责人就表示，像苏宁红孩子母婴和缤购美妆的目标人群是女性和婴幼儿，苏宁可以针对这些人群进行大数据的分析，联合保险公司有针对性地开发差异化的寿险产品。

　　业内专家指出，中国保险市场巨大成长性是吸引苏宁入局的重要因素。保监会1月份发布的《2013年保险统计数据报告》显示，2013年中国实现保险业保费收入1.72万亿元，同比增长11.2％，比上年提高3.2个百分点。其中，保险业实现投资收益3658.3亿元，全国保险公司利润总额达到991.4亿元。目前，中国保费规模已在全球排名第四位。而苏宁进军保险业，其最大的依赖也正是苏宁易购用户每天带来的巨大流量。

　　不可否认的是，发展互联网保险有利于提升金融服务的质量和效率，降低成本，推动保险业转型发展。但目前互联网保险发展显然也存在着一些问题和风险，需要尽快加以规范和引导。毕竟互联网金融的本质还是金融，要遵守现行的金融监管规则，同时互联网金融也存在不同于传统金融的特点，需要针对其特点制定专门的监管安排。

　　为防范化解网络保险创新风险，1月20日，保监会制定出台了《加强网络保险监管工作方案》，为保监会下属各部门的监管工作划定分工，对市场主体准入的条件和标准、经营行为的规范、网络客户合法利益保护等方面的工作做出了严格分类，并将具体任务明确下放到保监会下属各机关，如专项检查工作则根据保险机构网络保险经营情况、相关案件和举报投诉情况，由消保局、产险部、寿险部、中介部、统信部、稽查局分工负责。分析人士表示，这也意味着互联网保险监管已进入倒计时，待征求意见结束后，很快网络保险的各行业将正式纳入监管版图。

　　而早在2012年1月，保监会就发布了《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》，明确了开展互联网保险业务的资格条件、运营管理和信息披露，进一步规范和促进保险代理、经纪公司网络保险业务的健康发展，防范网络保险欺诈风险，切实保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。2013年8月，保监会发布了《关于网络保险开展验收的有关问题的通知》，针对网络保险公司的经营特点，在保护消费者信息安全和公平竞争等方面提出了一些特别要求，切实防范网络保险特有的一些风险。

　　近日，为促进并规范人身保险公司互联网保险业务发展，维护市场秩序，切实保护消费者合法权益，保监会又下发了《关于促进人身保险公司互联网保险业务规范发展的通知》（征求意见稿），充分尊重了互联网保险销售与传统销售模式的差异性。例如，按照传统销售方式，保险销售人员是不允许直接返佣给投保人的，但在互联网保险销售模式下，这一“铁律”则被予以变通。此次发布的《通知》第十二条和第十三条，分别认可了赠险或保险相关服务赠送的行为。

　　从保险公司纷纷“触网”，到众安财险上线、苏宁保险销售公司获批，电商介入传统经纪、销售甚至研究业务的脉络已经初见端倪。作为金融与互联网交叉融合的产物，互联网金融是当前最具创新活力和增长潜力的新兴业态，也是新时期我国金融改革创新的重要领域和关键环节。当前互联网金融的渗透、竞争和强劲发展，已经成为金融市场创新发展的重要推动力量，并与传统金融形成相互博弈、相互交叉、共生共进的格局。拥抱互联网而不是排斥，才能在新时代找到突破点。目前来看，管理层的支持态度以及监管规则的日益完善，必将推动互联网金融更快更好地迎来进一步的大发展。

　　保监会副主席周延礼也表示，今后保监会将针对专业的互联网保险公司制定专门的监管办法。在监管的同时，坚持鼓励有益创新，切实防范风险，保护广大消费者权益，维护市场秩序。