如何打好车算盘？商业车险势在必行

　　【编者按】天气“随机播放”，又适逢节后返程高峰。在这种天气下开车出行的风险加大，因雨雪天气发生车辆擦碰事故、追尾事故也相较平时更容易，各家保险公司的车险报案率明显上升。那么，投保车险应当注意哪些关键事项呢？

　　投保需未雨绸缪

　　除了法定的交强险，适当增加商业保险势在必行。由于交强险在全国范围内实行统一的责任限额，以被保险人在道路交通事故中有责任为例，有责赔偿限额分为：死亡伤残赔偿限额110000元、医疗费用赔偿限额10000元、财产损失赔偿限额2000元。由此看来，交强险的保障范围对于医疗费用和财产损失是远远不够的。

　　在车辆商业险险种的选择上，保险之家-沃保网车险专家建议：首先一定要投保足额的车损险。冬季的积雪容易把一些树枝压断，如果不幸砸到车身，很容易造成车顶凹陷或玻璃砸碎划伤，这时车主如果没有投保车损险的话，所造成的损失就要自掏腰包了。此外，由于雪天路滑，发生碰撞致使车上人员或他人受伤的概率较大，因此这个时候投保第三者险及车上人员责任险很有必要，建议选择30万元及以上责任限额并投保附加不计免赔险。

　　注意保险的免责条款

　　即便是购买了相应的商业保险，也要注意并非包赔一切。多家保险公司指出，下雪之后一些不在理赔范围内的报案也明显增多了。“比如，如果雪天车辆的雨刮器或喷水装置被冻住，车主强行启动发动机，导致雨刮器电机或喷水马达烧毁，我们不负责赔偿。还有，比如玻璃在用热水除雪过程中破裂或者被高空坠物单独击碎，如果车主没有投保玻璃单独破碎险，保险公司也不赔偿。”某保险公司理赔人员告诉记者。

　　另外，如果车主没有及时报案或擅自对车辆进行修复，保险公司不赔付。如果事故在较危险地段，如陡坡等，应迅速报案，请保险公司派专业队伍施救，如果当事人擅自通过人力推车，可能造成再次撞击，严重的可能翻车，这类损失保险公司也会拒赔。

　　理赔时注意算好账

　　车辆出险后，车主应立即通知交警部门，并在查勘员到达之前保护好现场，以便进行责任划分。通常情况下正常的申请理赔程序为：车辆出险→报案(保险公司和公安交警部门)→现场处理→事故结案→提出索赔申请→提交索赔材料→赔案→领赔偿款。

　　很多车主认为只要上了保险，自己就不用在事故中花费一分钱，而事实上保险实行的是按责任赔付，只会赔付相应责任比例的赔款，如果车主把所有责任都揽在自己身上，赔付时多出的金额只能由车主自己承担。

　　同时，保险之家-沃保网专家还提醒广大车主：频繁报险会影响下一年度投保的优惠系数。如果车主上一年度出险频率较小，次年投保会享受到一定的优惠，如果保持连续几年不出险，最高可享受7折的保费优惠。但反之，如果上一年度出险次数较多，下一年保费会上涨，如果出险超过一定次数还可能被拒保。所以，在报险前车主不妨自己先算个账，如果只是轻微事故，是否报险应慎重考虑。