意外险可以叠加赔付

【编者按】马上就是春节返程了，涉及到出行，自然也就少不了买份保险傍身。网上一篇关于意外险不能叠加赔付的热帖，瞬间引起了小伙伴们的热烈讨论。

“与人身险可以累积不同，意外保险的理赔不能叠加。简单地说，在一家保险公司购买了一份保额为50万元的长途出行意外险，又在另外一家公司购买一份保额为50万元、涵盖所有交通工具的综合意外险，万一在乘坐火车的途中发生意外身亡事故，那么最高的赔付额仅为50万元，而不是100万元。”杜太太看到这个帖子后立马连连哀叹，计划去伊朗度假的她给自己和先生都买了两份短期旅游意外险。

“事实不是这样的。”办公室里的保险通姚太太赶紧跳出来辟谣。姚太太介绍，意外保险作为人身保险的一部分，在对被保险人身故进行理赔时，是可以叠加进行的。也就是说，如果投保人在不同保险公司购买意外险产品，一旦发生身故情况，受益人可以同时向多家保险公司提出索赔。

听完姚太太的介绍，杜太太心里的石头这才算是落了地，幸好只是虚惊一场，不然白花了几百块大洋。

“那么究竟什么样的保险是会叠加赔付的，什么样的保险又不会叠加赔付呢？”小马又开始打破砂锅问到底了。

“之前在一个饭局上，有家保险公司的负责人碰巧跟我介绍过，赔付不赔付的关键在于标的价值。以财产保险为例，通常都是以实际损失金额与被保险额度中较低者为赔付限额。换句话说，当你的保险标的仅仅价值1万元，而你却为其投保了2份1万元的保险，就属于超额投保，没有必要，理赔时无法叠加；而对于“无价”风险的赔付，通常只以保额为限，投保额度越高，所能获得的赔付自然越多，包括人寿保险、人身意外伤害保险中的身故保险等，因为人的生命是无价的，标的物本身无额度限制。”在姚太太将这条保险原理与大家分享后，办公室里的人也就能很轻松地判断哪些保险产品可以叠加赔付，哪些不可以了。

不过，以上原理也并非通用，还有一个例外。目前我国未成年人身故投保限额设定为10万元，多家投保的情况下，客户有权利选择优先赔付的一家，如果赔付金额未满10万元，可在其他保险公司保额内赔付剩余部分，但累计不超过10万元。

此外，保险专家也提醒消费者，如果想要获得较高的身故保障金额，最好集中在1—2家保险公司投保，避免分散至3家以上保险公司，以免出险后被怀疑为恶意骗保。