春节出行如何选好意外险 摸清产品类别

　　【编者按】这几天，2014年春运正在全国范围如火如荼进行中。而除了返乡大军，还有许多 人又在计划利用假期外出旅游 。不过，由于长途跋涉、舟车劳顿，容易导致不可预知的风险， 因此，每年春节长假往往是意外事故高发期。此间，通过购买合适的意外险来规避行程中的风险 ，不失为一个良策。

　　所谓意外险，是指被保险人在保险期间，因遭受外来的、非本意的、突发的意外事故，使身 体蒙受伤害而残废或导致死亡，保险公司按合同约定向被保险人给付保险金的一种人身保险。该 险种花费低、保障实在，从几天到一年，保险公司能提供保障时间不等的短期意外险供消费者选 择，可谓物美价廉。如保障时间仅限于几小时航程的航空意外险，一旦飞机抵达目的地，保障也 随之结束。

　　值得一提的是，2014年1月1日起，新版《人身保险伤残评定标准》正式实施，与旧标准相比 ，新标准对人身保险残疾覆盖门类、条目和等级进行大幅扩容，如原标准为7个伤残等级34项， 新标准扩增至10个伤残等级共281项伤残条目，而各家保险公司从元旦起销售的意外险都开始执 行新标准。因此，春节长假为自己购买一份意外险，可保出行无忧。两招选好意外险种

　　面对市场上琳琅满目的意外险产品，一些消费者可能无从选择，对此，保险业内人士的建议 是从两方面入手。

　　“摸清”产品类别

　　目前，市场上的意外险主要可分为旅游意外险、交通意外险、综合意外险等。

　　所谓旅游意外险，是指被保险人在保险期限内，在出差或旅游途中因意外事故导致死亡或伤 残，或保障范围内其他保障项目，保险人应承担的保险责任。需要提醒的是，基于国家旅游局明 确要求旅行社必须投保旅游责任险，一些游客以为再买旅意险纯属多余。实际上，旅游责任险承 保的只是因为旅行社的过失对游客造成的损失，并不涵盖游客在旅游期间发生的所有意外事故。 由于个人原因、自然原因对游客造成的伤害，只有旅游意外险可以担负赔偿责任。

　　交通意外险是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具 期间，因遭受交通事故，导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险。该险种又 可分为两类，一是短期交通意外险，分为1天期、5天期、7天期等。二是综合交通意外险，包含 意外身故、意外残疾、意外烧伤等综合保障，保险期可达一年。

　　至于综合意外险，这类产品不仅提供意外伤害、残疾、烧伤等保障，还可附加意外医疗和住 院津贴，保障范围更加全面。

　　“量身”定选产品

　　在掌握具体产品类别的基础上，消费者应通过正规途径寻找诚信的保险销售人员。建议选择 口碑良好的保险公司，登录其官网或拨打公司客服热线，请对方推荐优秀的销售人员。在与销售 人员沟通时，应告知旅程目的地、所需时间、交通方式、参加人数和年龄，请对方“量身”推荐 合适的意外险产品。需要提醒的是，由于各家保险公司的意外险价格差别不大，若某产品特别便 宜，应问清交通工具和保障区域是否有限制、对最高保额和投保年龄有无特别规定等。

　　投保看清关键条款

　　一些消费者以为买了意外险，出门在外就得到保障，实则并不绝对。如2008年初的雪灾，许 多人滑倒摔伤，但有人“意外”地发现，自己投保了意外险，却未必得到保险公司赔付，这是因 为尽管人们平时认为的意外带有很强的主观性，但在赔付过程中，保险公司会严格界定引起伤害 事故的原因是否属于意外险中的“意外”。

　　如据报载，南京一位市民买了一份交通意外险，飞机意外保障40万元、火车和轮船意外保障 均为10万元、汽车

　　意外保障2万元。其后，该市民去外地出差，乘坐单位来接机的公务车时遇车祸身亡。家人 向保险公司申请理赔却遭拒，原因是该款交通意外险明确，汽车意外保障是指被保险人每次以乘 客身份，持有效客票乘坐从事合法客运的汽车，如公交车、长途客车和出租车等遭受意外伤害， 才能给付保险金。而投保人乘坐公务车，非保险责任中所指合法客运车辆，故不在保障范围内。

　　“前车之鉴”在先，这就提醒消费者，购买意外险时，须仔细阅读保险合同，对免责范围、 承保及理赔事项等关键性条款充分了解，以免日后出现不必要的理赔纠纷。