“421家庭”压力大 保险建起保护墙

　　【编者按】吴先生，32岁，年收入7万元，有“五险”；妻子31岁，年收入4万元，有“五险一金”。家里有一套90平米的房产，尚欠30万元的房贷，月供2000多元，还要还款8年。定期和活期存款共计8万元，每月定投股票基金300元，已定投一年多。有一个4岁的儿子，家庭开支每月4000元左右，已购买平安保险的教育金保险。双方父母有退休工资，每年给双方老人的费用合计为5000元。

　　财务状况分析

　　吴先生一家年收入共11万元，在北京属于中等偏下收入的三口之家。每月支出占收入的三分之二，比例偏高。现有储蓄较少，家庭财富积累薄弱。双方父母退休金不高，儿子刚4岁，随后可能会面临比较大的教育开销，因此夫妻二人的经济负担比较重。

　　从家庭保障来看，夫妻二人均未购买商业保险，只有最基本的保障，这对于一个年轻的正处于成长期且家庭财富积累比较薄弱的家庭来说，保障还不够，需加强。夫妻二人为4岁儿子购买平安保险的教育金保险，可作为孩子未来教育的补充，但是没有有关医疗方面的保障。

　　从投资现状看，吴先生一家，现有的投资方式是定存和基金定投，没有股票、理财等其他投资品种，可以说吴先生一家有一定的理财意识，但没有明确的理财规划，长此下去是无法达成家庭理财目标的，也无法应对未来的通胀。

　　理财目标：由于夫妻双方均未买商业保险，计划进行相应的保险规划。

　　利用保险加强家庭保障

　　吴先生一家目前欠有30万房贷，上有双方父母需赡养，下有4岁大儿子需要抚养，可谓家庭责任重大。考虑到吴先生夫妇目前的保障部分只有单位给上的五险，家庭保障这方面是极为薄弱的，一旦夫妻两人任意一人发生意外导致丧失工作能力或是身故，或是有其他风险事件发生，都将对其家庭带来经济上的巨大打击，有可能将其负债转嫁给不具备经济实力的家人身上，因此给其家庭补充一部分商业保险是必须的。

　　建议吴先生和其妻子分别购买一份定期寿险，由于吴先生家庭每年可结余资金不多，建议夫妻二人定期寿险的金额覆盖贷款欠款和孩子未来可能产生的教育经费即可，时间可选择15年或20年，覆盖孩子尚没有经济能力的时间即可，这样能使意外来临时也没有后顾之忧。另外建议吴先生夫妇各自再增加一份重疾险，因为其家庭目前财富积累比较少（仅8万存款），一旦发生重疾必然会给家庭的经济带来很大压力，建议夫妻二人各上一份保额不低于10万元的储蓄型重疾险。储蓄型重疾险的优点在于能兼顾投资与保障，在保险期间若有风险发生可直接获取所保金额，若无风险发生到期后将返还保险金额和红利。这相当于给吴先生一家开了一个“健康账户”，这对于吴先生这样月开销占比较大的家庭来说很有必要，可以从每月开销中节省一部分存进家庭的“健康账户”。

　　通过这样的保险规划，吴先生一家每年只需额外支出大概2000元左右（按照目前市面的消费险价格测算），就能给家庭增加一面无形的保护墙，能在风险发生时最大程度不影响家庭的正常运转、不打破原有的家庭计划。

　　因孩子逐年长大，希望提前为孩子准备好课外补课班学习的费用。

　　增加定投为孩子教育做准备

　　吴先生已为儿子买了教育金保险以保证将来的基本教育支出，但为了孩子将来能接受更好的教育，吴先生夫妇希望将来孩子上一些课外补习班，由于这目标离现在时间还比较长，建议吴先生现在可以以定投的方式准备这笔资金。目前吴先生每月已有300元的股票基金定投，建议增加至1000元做指数基金定投。基金定投是引导投资者进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式，它具有纪律投资、分散风险和长期复利的效果。以年率6%计算，吴先生每月定投1000元，5年后可获得7万元，10年后可获得16万元，这样一来能大大减轻日益高涨的教育经费所带来的负担。

　　计划再买套房，100万左右。同时，为父母准备一定的应急金。

　　购房计划后推，利用现有资产做配置

　　吴先生家庭目前已有一套90平米的房子，满足一家的居住需求，目前对房子并没有刚性需求。这几年房价日益高涨，且根据购房政策，吴先生家庭再购房属于第二套房产，需要至少支付60%的首付款，以吴先生一家目前的经济实力是无法承担的，投资房产对其家庭来说不可行。建议吴先生的购房计划可往后搁置，如果以后现有房产不满足居住要求可考虑以房换房。

　　由于吴先生夫妇的父母退休工资不高，需要给他们准备出一些应急资金。建议从现有存款中拿出3万元作为应急金存入货币基金，因为相对而言货币基金支取灵活（一般赎回后1至2个工作日可用），收益合适（目前收益在4%上下浮动），且按天计息。

　　以上理财目标安排好后结余的存量资金可放入纯债类产品，作为一种中长期投资。目前来看，长期平均下来债券型产品收益率要高于定期存款，且波动远小于权益类产品。每月结余的流量资金可以做一个零存整取的计划。