险企开拓线上渠道有隐患 推返利存安全性风险

【编者按】2013年和2014年交替之际，保险产品在渠道拓展上频频发力，险企已开始探索通过微信提供服务的可能，部分公司发展了在线投保、缴费等线上服务。然而，业内人士认为，保险产品在微信等渠道开拓的过程中，其安全隐患有待技术破解。

推“返利” 建微信

保险产品搭建电商平台的热度还未减弱，各险企已经在网销渠道上寻找新的促销方式。日前，多家险企将通过网络销售的产品的预期年化收益率提到6%以上，并承诺“返利”等优惠，成为跨年之际保险业的焦点之一。

实际上，进入2013年12月，就有多家保险公司谋划年底冲关，而选择的便捷平台就是网络。在承诺购买者可获高收益率的同时，推出部分优惠措施。某理财计划预期年化收益率为6%，同时，推出产品的网站渠道的配套补贴计划是再送“返点”补贴6个月，并推出“加银计划”，再加千元红包。

与2013年末这类保险产品靠优惠“冲关”相伴的，是2014年初保险公司布局线上和线下的“共进”。业内人士表示，因为网络广告成本相对较低，而且推广方便，很多险企都青睐于将可标准化操作的保险产品放在网上销售，而跨年时刻正是理想的销售节点。

保险公司从业者已经认识到，网络渠道销售产品面临货品单一、复杂组合空间有限的状况，所以，一些险企开始探索通过个人代理渠道与网销渠道共同推进的方式寻求获利空间。业内人士表示，多家保险公司正在研发适合网络销售的产品，并想办法将其与线下的其他产品组合相配套，以求设计出线上线下能够配套销售的最优产品组合模式。2014年，预计会有一部分此类型产品面市。

在移动端口方面，保险公司亦在谋动。微信5.0版推出支付功能以后，目前，已有多家保险公司开通微信账号，延伸服务链条。中国证券报记者体验某保险公司微信号时发现，通过与该微信建立联系，可以第一时间了解公司推出的新产品，并直接享受投保、缴费、核保、理赔等多项服务，同时还可在线试算保费。

存安全性风险

面对险企推广销售渠道的态势，业内不乏质疑声音。例如，在“返利”销售保险产品方面，有意见认为，《保险法》规定保险公司不得“给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益”，赠送的保险不能超过100元。对于前述的促销做法是否涉嫌违规，有待探讨。

安全性被视为另一个有待进行风险检验的方面。目前，多数保险公司开通的微信号没有引入较为完整的服务，相当一部分只是简单的推送信息。业内人士表示，通过微信等在线平台进行保险业务的操作，应建立在系统安全的基础上，而现在对于技术是否已经成熟，很多公司还持谨慎态度。

据媒体报道，阿里小微金融服务集团（筹）多位人士称，一些平台仍存在硬伤——由于没有单独的资金账户，资金仅与微信号绑定，一旦微信号被盗，资金就存在安全隐患。有险企负责人表示，会尝试利用新技术改善业务体验并进行业务创新。但在安全性得到验证之前，不会大范围推进相关业务。安全性风险的存在，有待技术的发展来解决，以破解保险产品销售的渠道制约。