险企备战2014开门红 部分新保险降价幅度达20%

　　【编者按】保险相关人士表示，寿险费率市场化改革之前，国内的寿险预定利率上限为2.5%。过低的预定利率提高了保险产品价格，在一定程度上也降低了保险产品的吸引力。而市场化的实现意味着利率的必然提高。

　　政策开启后不到一个月的时间里，保险企业快速反应，纷纷推出新产品，预定利率均升至3.5%。随后，4%的产品也开始面市，而最高的定价产品利率有望达到5.25%。

　　2013年，对保险业来说具有重要意义。8月初，保监会发布《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，寿险费率市场化改革正式启动。至此，持续了14年之久的普通型人身保险预定利率突破2.5%的上限。

　　在经过了数月的等候和期待后，各家保险公司蓄势待发，于近期纷纷推出了各家全新的费改新产品。作为2014年“开门红”的一大“秘密武器”，各家保险公司在新产品的研发和推广上可谓是费尽心思。

　　那么这些筹备已久的新保险理财产品们究竟有何意义？费率改革后会给投资者带来哪些新的变化和惊喜？本期，我们给您一一解答。

　　费率新品集中上市

　　“随着寿险费率市场化改革的逐步推进，寿险预定利率放开，把定价权交给保险公司和市场，保险公司将有能力设计出更具竞争力的保险产品，来满足保险消费者在保险保障、资产保值增值、合理避税、财富传承等多方面、多层次的需求。”中国人寿产品开发部负责人表示。

　　政策开启后不到一个月的时间里，保险企业快速反应，纷纷推出新产品，预定利率均升至3.5%。据成都商报记者了解，从今年9月开始，新华人寿率先借道银保渠道推出年预定利率为3.5%的新品。10月，平安人寿则推出预定利率达4%的终身寿险产品，创下普通型人身险产品中利率最高纪录。两大险企的一致动作意味着大险企也加入到费率市场化的竞争中来。

　　从第四季度开始，国寿、太保、泰康、人保寿险等公司都开始积极设计新产品，并在近期集中投放。

　　部分新保险降价幅度达20%

　　通过费率演示表的费率计算，我们发现，如果一个18岁的男性选择10万保额的重疾保障，一次性缴清的费用相较费率市场化之前少了12500元，降幅达到了37%左右；采取年缴方式的费用，每年的保费降幅为20%左右。如此可以看出费改前后的定价差异。同样的产品，采用新费率之后，缴纳的保费明显要低于没有费改之前。

　　保险相关人士表示，改革之前，国内的寿险预定利率上限为2.5%。过低的预定利率提高了保险产品价格，在一定程度上也降低了保险产品的吸引力。而市场化的实现意味着利率的必然提高，这对消费者来说，购买保险产品所花费的保费将更加低廉。而在中保协主办的“2013中国寿险业十月峰会”上，保监会相关负责人透露，费率改革以来，各人身险公司报送的费率改革产品超过90个。

　　从定价利率看，除多数产品的定价利率为3.5%外，有几家公司产品利率高于3.5%，其中最高的定价利率有望达到5.25%。这意味着一大批降价寿险新品将蜂拥而来，对于投保人而言是极大的利好。

　　短期产品扎堆登场

　　为了2014年有个“开门红”，各保险公司在广推费率新品的同时，也顺势推出更多可供投资者选择的新品。由于目前银行理财产品变得愈发丰富，曾经一度红火的银保由于成本逐年高企，已成为部分险企不能承受之重，而3年、5年的短期理财型保险则成了更受消费者欢迎的产品。

　　近日，新华保险趁热打铁，推出福祥一生终身年金保险理财计划，并将其作为明年主打产品，该产品由福祥一生终身年金保险（分红型）及附加随意领年金保险（万能型）组合而成，被标榜为高现金价值、高返还比例及高增值能力，交费方式为一次付清、3年、5年和10年。

　　与新华保险类似，中国人寿及太保寿险也都选择了产品组合的形式。其中中国人寿推出金如意产品组合计划，该产品由国寿金如意年金保险（分红型）、国寿金账户年金保险（万能型）及附加长期意外伤害保险组合而成；太保则升级推出旗下产品鸿发年年全能保险理财计划A，由全能年金保险（分红型）、附加财富管家年金保险（万能险）及附加投保人豁免保险费意外伤害保险组成。