夹心层家庭如何理财？制定夫妻保险计划

　　【编者按】王女士今年29岁，老公31岁，女儿4岁，正在上幼儿园，每年交学费8000元，她和老公都有固定收入，两人月收入合计13000元，去年在老家的市里面买了一套房子，月供2000元，现在无车。每个月家庭生活开销3000元左右，她和老公都买了最低档次社会保险。希望能得到理财师的好建议。

　　保险案例分析

　　购车计划：建议客户在购买前积累一定的资金，考虑家庭已有房贷支出，不建议分期购车。建议存款中提取10万元用于购车基金，可以购买银行6个月-12个月固定收益类理财产品。

　　夫妻双方保险计划：客户可考虑的保险种类为重大疾病保险和意外险。考虑家有房贷，在资金允许的条件下可选择定期寿险或万能型理财保险，目前暂用5万元购买万能型寿险用于覆盖房贷风险敞口。

　　女儿教育储备金：建议夫妻双方建立子女教育储备金专户，结合家庭实际情况，每月选择基金定投的方式，每月1500-2000元合适，待还清贷款，且积累一定经济基础后，可加大女儿教育规划，选择债券基金或黄金投资。

　　灵活理财：王女士一家每月有5000-6000元灵活资金，此笔资金用于家庭投资规划，首先每月积累2000元成立应急准备金，用于突发事件，此笔资金可购买风险较低的货币基金。剩余3000元可用于纸黄金或基金定投，4-6年后待有一定储备之后，再做产品投资。

　　子女教育金保险怎么买

　　孩子出生以后，从幼儿园到大学的教育经费将占据家庭财务开支重大比例。父母在进行教育金规划中要坚持提早规划、从宽规划、配合保险等原则。如果是选购保险产品，孩子0~6岁时，这个年龄段最容易生病，容易发生一些小小的意外，给孩子准备意外险、医疗保险是非常有必要的。

　　7~12岁，教育基金是每个家庭的必要选择。教育储蓄险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题，以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用。

　　12岁以后则考虑投保儿童投资理财险，培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，一方面也可选择储蓄创业、养老等问题，投资此类险种需要有一定的经济基础，保费预算较高。

　　目前，市面上具有储备儿童教育金功能的保险形式已呈现多样化态势。

　　按投资方式来分，儿童教育保险，有分红型保险、万能型保险、投资连结型保险等类型的保险产品。

　　从支取方式分，一种是按比例在固定时间领取，让孩子的接受高等教育和踏入社会初创业时有一定的资金保障，一种是分段终身领取，父母在前期也可以不领取到期金额而让它继续在保险账户中按复利计算生息，等积累到孩子接受高等教育时再一起支取。

　　从交费方式分，有具备保单豁免功能的，如泰康阳光旅程教育金保障计划，也有不具备保单豁免功能的。

　　多数儿童教育保险作为主险，都可以附加一些儿童医疗和意外伤害保险，或者一些重大疾病保险，父母在为孩子规划教育金的同时，也要为孩子的健康、意外保障做好安排，通过附加这类保险，达到给孩子全面保障的目的。

　　保险专家建议，家长在购买保险时，尽量选择具有“保费豁免”条款的险种。所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。