保险理财小提示 家财险与意外险分三种类型

　　【编者按】家财险并非什么家财都保障，由于难以估值，其对于室内财产的保障一般不包含现金、珠宝、手表、古董、笔记本电脑等财物。对此，家财险的投保也需要按需投保。

　　虽然不少市民都给自己买过意外险，或给家里投保过家财险，但一般选择的都是常见的保障型产品，是单纯的具有经济损失补偿性质的险种。比如我们平时经常可以购买到的几十元的意外险、一两百元的家财险，都是保障型产品。这类产品大多保险期只有1年，期满后要续保。而据笔者了解，除了这种保障型产品，家财险、意外险等还有储金型和投资型两种类型的产品。

　　所谓储金型，也就是投保人向保险公司交纳保险储金，保险公司用这部分资金的利息作为保险费。在保险期满时，仍将原来所交的保险储金全额返还。“这有点像我们会投保的一些返还型的人身险产品，投保满期后会退还全额的保费，但没有其他的收益，其实就是用这笔保费多年来的收益支付了保险费。”保险业内人士解释称。

　　相比储金型，投资型财产险是第三类。太平洋财险获批的是“安居稳盈投资型家庭财产保险”A、B、C三款；而天安保险获批的“保赢1号”包括了1-3年期的投资型家财险、家用轿车驾驶员意外险和交通意外险等产品。

　　这类产品将保险保障与保险资金运用功能结合在一起，一方面可提供与保障型产品一样的保障功能，另一方面投保人缴纳的保费还将被用来投资，保险期满后可取回本金及收益。“在投资型财险产品中也分为预定收益和非预定收益产品，现在销售比较多的都是预定收益产品。”上述人士告诉笔者，预定收益的产品是在合同中就已经约定了满期的收益，到期后会100%兑付。

　　保险理财小提示

　　1.跟随定存利息变动：

    从条款来看，大部分的投资型财险产品都与银行定存利率挂钩，在保障期内，如果银行利率发生变化，则其投资收益也会随之同向浮动，分段计算收益。这样意味着，如果投保期内加息，这份保险的收益会提高，但如果降息，则也会降低其到期后的收益。

　　2.本金与收益安全性高：

    与一般的投资型人身险相比，投资型财险产品分为预定收益和非预定收益两种，目前大部分在售产品属于前者，满期收益计算方式在条款中列明，保险期满后100%兑付。在投保时，要清楚了解产品的性质，选择适合自己风险需求的产品。

　　3.理赔不影响满期收益：

    作为财产险产品，其在保险期内按照合同约定理赔。而无论是否理赔，其都不影响最终的满期给付金额。比如，支付1万元购买一款家财险产品，在保险期内因家庭火灾获得了2万元的赔偿，1年投保期满后依然可以拿回1万元的本金及投资收益。

　　4.中途退保也有损失：

    与所有的保险产品一样，在投保期满前退保也需要承担一定的损失。具体的退保比例，在保险合同中都有约定。

　　保险产品提示：家财险不是万能的

　　个人投保家财险，由于台风、暴雨、洪水、泥石流、火灾、雪灾、雹灾、滑坡、地陷等原因造成房屋及其室内附属设备、室内装潢、家居用品等财产损失，保险人均会依照合同约定负责赔偿。但家财险并非什么家财都保障，由于难以估值，其对于室内财产的保障一般不包含现金、珠宝、手表、古董、笔记本电脑等财物。此外，家财险的投保也需要按需投保，即使同一个房屋投保了几份家财险，其赔偿总额也不会超过实际损失总额。