谨慎购买高收益产品 买保险别只认高收益

　　【编者按】近期，随着股市回暖，理财型保险收益飙升。据悉，目前不少保险公司网销的理财型保险纷纷打出高收益牌，部分产品甚至宣称收益率可破7%。保险专家介绍，高收益多为预期收益，保底之上的收益并不能保证，市民购买需谨慎对待。

　　网销保险产品 大打高收益牌

　　“预期年化收益率5.32%，每1000元送1800个集分宝，年化收益率达7.12%。”这是淘宝网上某保险公司打出的理财产品的促销口号。笔者发现，在淘宝网开设旗舰店的至少19家寿险公司中，除少数几家公司仅销售意外险、短期健康险等保障型保险外，其余每家都有一到两款理财保险产品。而在淘宝保险理财页面集中展示的十几款保险产品中，不乏预期年化收益率达到5.5%的产品，如果将淘宝网赠送的集分宝折合成收益的话，预期收益率更是吸引眼球。

　　不过，笔者同时注意到，这些高收益产品往往设定有特定的条件。如上述宣称预期综合年化收益率7.12%(预期年化收益率5.5%+集分宝折合收益率1.6%)的产品就限定了特定购买时间，只为“双十二”当天特供。另外一家寿险公司推出“品蟹理财、横行8到”活动，使得限时限量发售的相关理财产品的收益率突破8%，达到8.5%。而要获得8.5%的稳健收益，同样要满足相关条件。首先是需要购买指定的正宗阳澄湖大闸蟹券，并获得专属邀请码；然后到其天猫旗舰店购买保险理财产品，并向客服登记邀请码；同时，还要持有产品满一年。

　　近两年的事实表明，高收益无疑是产品吸引消费者眼球的利器。数据显示，去年“双十一”期间，国华人寿在淘宝网上销售的保险理财产品创出“三天一亿元”的销量；而今年“双十一”当天，国华人寿预期年化收益率7%的产品，仅用了9分34秒的时间，销售规模就超过亿元。那么，越来越高的收益率究竟如何实现？国华人寿的解释是，首先，国华人寿自开业以来，投资收益率一直领先于行业平均水平，为该公司的产品收益提供了坚实的保障。其次，其热销的7%高收益保险产品是专门为“双十一”准备的，且只卖三天，为了迎接“双十一”这场全民购物节，并回馈一直以来支持国华人寿电商的客户，淘宝和国华人寿双方都拿出了大量的资源，以便将更多的收益给到客户。

　　预期收益难测 购买仍需谨慎

　　尽管高收益理财保险产品越来越多地出现，并已经持续火爆了一段时间，不过，对消费者来说，必须明确知晓这些产品并不一定能实现预期的高收益，绝大部分产品的保底利率只有2.5%。“投资理财保险包括分红险、万能险和投连险，风险依次递增。”保险专家指出，其中万能险有保底收益，通常为1.7%至2.5%，但保底之上的收益为预期收益，并不确定，且结算利率都以当月为准，未来能否持续，还是个未知数，建议市民对预期高收益的保险理财产品持谨慎态度。

　　而从数据来看，据保监会最新披露，截至9月末，保险公司资金运用收益率为3.82%。从上市公司三季报可以看出，中国太保是4家上市公司中年化投资收益率最高的，为5%。中国人寿为4.96%；中国平安为4.8%；新华保险为4.3%。显然，无论是上市险企还是行业水平，都远低于目前在淘宝网店上叫卖产品的收益水平。

　　专家建议市民，保险的基本功能是保障，应将其作为人们日常生活中规避风险的工具，过于看重收益率并不理性。在选择保险产品时，不能单独看某个产品本身的保险内容，而是要结合家庭的资产情况、现金流情况和已有的保障及理财习惯来综合考虑，最后选择最适合自己的保险产品。