光有社保医保不够年轻人如何省钱有妙招

来源：沃保网编辑整理 2013-11-27 13:43:36

导读：【编者按】社保已经不能满足正在处理择业期、创业期的年轻人了，尤其是私营企业对于员工的保障做得并不够，再加上年轻人工作岗位更换频繁，许多年轻人将会随时面对社保突然中止的状况。由于终身寿险的保障期限长于定期寿险，所以在购买寿险时，不带返还的定期寿险是一个不错的选择。年轻人需要买商业保险吗？大部分年轻人觉得有社会医疗保险就足够了。沃保保险专家指出，虽然社保的确能满足基本的保障需求，但不是所有年轻人都拥有

　　【编者按】社保已经不能满足正在处理择业期、创业期的年轻人了，尤其是私营企业对于员工的保障做得并不够，再加上年轻人工作岗位更换频繁，许多年轻人将会随时面对社保突然中止的状况。由于终身寿险的保障期限长于定期寿险，所以在购买寿险时，不带返还的定期寿险是一个不错的选择。

　　年轻人需要买商业保险吗？大部分年轻人觉得有社会医疗保险就足够了。沃保保险专家指出，虽然社保的确能满足基本的保障需求，但不是所有年轻人都拥有足够的社保保障。由于年轻人处于择业期、创业期，一般单位不会提供充足的社会保障和福利，尤其是私营企业，对于员工的保障做得并不够，再加上年轻人工作岗位更换频繁，因此许多年轻人尽管有基本的社会保障，但随时可能面临中止。

　　另外，即便单位提供完善的社会医疗保险，按照规定，社会医疗保险也只负责起付线和封顶线之间的费用，且按比例报销，一般只能报销全部医疗费用的50%～60%，剩余部分也需要个人自负。社会医疗保险应付小病还行，但是面对大病高额的医疗支出，就有点捉襟见肘了。因此，年轻人应该尽早给自己制定商业保险规划。

　　年轻人省钱买保险“四大思路”

　　对于可供支配收入有限的年轻人而言，怎么投保才能省钱呢？保险专家指出，对于年轻人，本着节省保费的目的，选择保险产品当遵循以下思路：

　　第一，以重大风险防御为主。如今保险产品很多，针对的风险也是五花八门。由于经费有限，所以我们要把钱用在刀刃上，以重大风险为主。什么是重大风险，诸如意外身故、残疾或者罹患重大疾病，这些对于自身以及家庭无疑都是致命性的打击，要么意味着没有了没来的收入来源，要么意味着巨额的医疗开支，这类风险需要重点防范优先考虑。

　　第二，不考虑返本类保险。返本是有代价的，那就是保费的大幅增加。返本型保险，说到底不过是一份投资产品+一份保险的组合。假设某保险年保费是100元，市场收益率是4%，那么要将此款产品设计成返还型，保险公司就会问你收取2600元保费，用其中的100元直接购买原来的那款产品，然后将剩下的2500元为你赚回这100元。对于年轻人而言，购买返本型保险，保费压力会相当大，迫使你降低保额，这无疑是不可取的。

　　第三，缩短保障期限。由于寿险类产品年龄越大当年保费越高，为了避免晚年投保人缴费压力过大，保险公司往往会采用均衡保费，即最初几年保费会高于实际保费，而后期的保费则低于当年实际保费，早期多收的保费储备着用于后期高保费时垫付，当你选择的保障年限越长，那么就意味着你提前垫付的保费也越多。所以，保险期限不妨尽可能的缩短，5年过后再考虑长期的规划也不迟。

　　第四，选择自然保费保险。虽然5年的保障期限相比10年或者20年而言，初期垫付的保费大大降低，但这终究还是有垫付因素存在的。所以更彻底的策略便是选择自然保费，当年实际保费该是多少就是多少，如此可以将保费开支降到最低。

　　年轻人需要买哪些保险？

　　意外险，可谓是性价比最高的入门型保险。对于年轻人而言，也是第一份保险的最佳选择。选对合适的意外险，可以以很低的保费实现颇高的保障。还有什么比一个刚刚踏上工作岗位花样年华的年轻人罹患重疾更令人扼腕的事情。这不仅意味着当事人可能因此失去工作失去经济来源，而且治疗重疾的费用对普通家庭更是高昂的压力。正因此，重疾险亦是年轻人不可或缺，应当放在意外险之后考虑的险种。购买重疾险，有两种选择：均衡保费的传统险种和自然保费的附加险种。在有了意外险和重疾险的保障之后，接下来需要考虑的就是寿险保障了。寿险保障无疑是对意外险和重疾险的一个补充，当你不是因为意外而身故或者罹患重疾险保障之外的疾病而身故时，寿险就能发挥其不可或缺的作用了。

　　在购买寿险上，定期寿险无疑是比终身寿险更佳的选择，后者因为保障期限过长，所以其保费相较保额的比例过高，在购买寿险时，不带返还的定期寿险是一个不错的选择。

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