我国首套重疾表公布 重疾险定价将有变

　　【编者按】据悉，近日《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》（简称重疾表）的发布，填补了我国该领域的空白。保监会同日宣布，从2013年12月31日起，重疾表将作为准备金评估用表，用于重大疾病保险产品的法定准备金评估工作。中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，重疾表的出现对重疾险产品价格的影响不会是单向上涨或者是下降，而是会根据不同的产品表现出有升有降的不同情况。

　　首套重疾表公布

　　我国保险业首次发布的这套重疾表共有5张表，包括6病种经验发生率男性表和女性表、25病种经验发生率男性表和女性表，以及恶性肿瘤、急性心梗、脑中风等3种主要重大疾病的单病种发生率参考表。

　　“重大疾病经验发生率，是指按照保险合同约定的诊断标准而确认患重大疾病的概率，主要用于重大疾病保险产品的定价和准备金评估，是根据保险人群的参保历史经验数据计算而来。”中国精算师协会会长魏迎宁表示。此前，由于我国没有疾病发生率表，重疾险产品的定价和法定准备金评估，主要依靠再保险公司提供的国外发生率数据。

　　重疾险于1995年开始进入中国市场，并很快发展成为我国主要保障型险种之一，此次重疾表的正式发布，结束了国内保险行业没有疾病发生率表的历史，从此摆脱了对国外再保险的依赖，是继生命表之后我国精算领域又一次具有里程碑意义的事件。

　　重疾险定价将有变

　　保险公司精算师李先生表示，重疾表的出现意味着出了行业标准，公司重疾业务的准备金评估有了基准。那么，重疾险产品价格将受何影响？对此，李先生表示，重疾险产品的价格由很多因素决定，疾病发生率数据的变化是其中的因素之一。

　　“重大疾病的一个突出特点是，影响因素极多，环境、医疗、生活方式等都有影响。根据既往经验确定的数据，不能完全可靠地用于以后的定价。”他同时强调，从数据上看，新发布的重疾表和既往定价数据相比，没有出现非常惊人的调整，因此预计对重疾险价格不会有重大影响。他还透露，结合今年的传统险利率市场化的背景，在此次重疾表发布之后，部分保险公司推重疾类高定价利率产品的进程会加快，可能会有便宜一些的产品出来。

　　“消费者投保习惯的变化会比产品价格的变化要更大。如从数据上看，6种重疾的发生率占到25种重疾发生率的大多数，意味着重疾险覆盖病种未必越多越好。”对此，中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，重疾表的出现对重疾险产品价格的影响不会是单向上涨或者是下降，而是会根据不同的产品表现出有升有降的不同情况。

　　重疾险发展或提速

　　尽管重疾险是最为重要的保障险种之一，但据了解，当前中国保险市场上，是在整个保险市场偏重理财型产品的背景下，重疾险却并不是最主流的保险产品，所占的市场份额也很有限。一家外资保险公司的高管表示，监管层近期多次强调保险业的民生保障功能。也正是如此，在这样的背景下，业内人士认为，重疾表的首次发布，对纯保障型的重疾险这一险种长远来看肯定会有促进作用，重疾险今后的发展也有望提速。

　　保险业最新数据显示，我国2012年的重大疾病保险实现保费收入406亿元，仅占人身险公司总保费收入的4.07%。在A股四大上市险企中最为畅销的20款保险产品，偏重理财功能的分红险占了18个席位，而纯保障型的保险产品只占2席。

　　投保提示

　　重疾险投保不必只追求病种全

　　多位保险业内人士介绍，不同的人群和家庭对重疾险产品的需求不一样，消费者应该根据自身状况和需求购买重疾性。

　　和医保不同的是，重疾险并不是一种报销型的保险，重疾险理赔金的给付是以约定病种的发生为条件的，如果确诊即可理赔。适当的商业重疾险可以弥补医保起付线以下、封顶线以上等风险缺口，也可弥补部分药品和诊疗费用不在报销范围之内的风险。

　　业内人士建议，购买重疾险产品在保额选择上最好是10万元起步，而缴费年限建议尽量选择较长的期限，可减轻每年的缴费压力，也可起到分散风险的作用。而在投保的年龄上则越早购买越合适，一方面是价钱较便宜，另一方面越年轻越容易通过核保。在具体产品的选择上，要根据自身经济状况、身体情况等多因素综合考虑。

　　名词解释

　　6病种：是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的第1-6种重大疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。

　　25病种：是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的全部25种重大疾病。