消费者购买分红型寿险 投保需防被套牢

　　【编者按】保险是一种专业知识很强、结构严谨的行业，大部分投保人无法独立完全地理解条款上的内容，消费者在购买时一旦遇到不明白的地方，应该随时咨询保险顾问或专业人士。

　　2011年，乌鲁木齐的崔先生在银行网点保险代理人一再强调“分红寿险比银行定存利率要高、钱可以随时取”的承诺下，把为女儿上大学准备的5万元钱投保了一份分红型寿险。然而，就在急需用钱的时候，崔先生却被告知：要想拿回15万本金，就要按72年的保险合同，再等69年，否则只能拿回7．95万元。

　　在市场上调查发现，像崔先生这样投保的分红型寿险，第一年度的保单现金价值极少，甚至为零，如果退保极有可能一分钱也拿不到；第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%左右，即如果投保人退保，保险公司将扣除保户所缴保险费的80%。

　　据新疆保险业内资深人士介绍，保险销售人员有意避谈‘保险期限’与‘缴费期限’，只强调收益率，让投保人误以为只要一次性缴费，就可以随时领取本金和红利，这是一些寿险保险代理人‘套牢’投保人最常见的手段。

　　法律专家也提醒消费者，保险是一种专业知识很强、结构严谨的行业，大部分投保人无法独立完全地理解条款上的内容，消费者在购买时一旦遇到不明白的地方，应该随时咨询保险顾问或专业人士。现在保险产品类型成千上万，保险公司为了争夺市场份额，会使出像高分红、高返还等噱头，因此购买者需要保持清醒的头脑，明确保险首要功能只是保障风险，对其收益不可抱太大期待。