中产阶层父母如何为孩子规划健康保障

　　【编者按】小孩看病贵，如何利用保险报销少儿的医疗费用，成了众多家长共同关心的问题。那么，在实际生活中，家长在规划家庭理财计划时，该如何将孩子的保障问题纳入其中呢？

　　投保案例

　　张晓自去年起，就荣升为某杂志社的“妈妈级”人物了，有一个漂亮可爱的龙宝宝，今年1岁了。由于孩子小，又好动，很容易磕磕碰碰或是感冒，每次带孩子去医院，都让张晓觉得，这医院费用咋这么贵。听人说有保险，她特意打听孩子的健康险情况。

　　先说说她的基本情况吧。张晓是典型的湖南妹子，和老公在北京相识、相恋、结婚，去年育有一女，目前孩子没有北京户口。家庭的收入，不算老公年终奖的话，每月在2.5万元左右，至于每月零零总总的开销，则需要1. 2万元。她和老公在前几年都购买了保险公司的万能险，并附加了大病险，而小孩至今没有任何保险。

　　投保需求：

　　张晓一直觉得小孩看病挺贵的，因而非常关心有没有可以报销医疗费用的少儿保险。至于小孩的教育金，由于孩子小，她还暂不作考虑。希望我们的保险规划师能够针对她的情况做个保险计划。

　　“年交保费8777元，即可享有30万元以上的重疾保障、5万元的意外保障、5000元的住院医疗和意外医疗保障。”

　　财务分析：

　　上述家庭是一个典型的三口之家，家庭年固定可支配收入（不算先生的年终奖）为15.6万元。按照家庭理财规划的合理性原则，该家庭可用于保障型保险的支出费用最好控制在3万元以内（可支配收入的20%）。

　　张女士的家庭目前不太具备购买消费型高端医疗产品的能力，保险设计应以防范重大疾病风险和住院医疗风险为主。另考虑到孩子活泼爱动，易发生意外，加上适当的意外和意外医疗产品较好。设计的具体方案如下：

　　医疗保险有给付型、报销型、津贴型三大类。给付型通常是指我们说的重大疾病保险，用于补偿重大疾病风险给家庭带来的巨额损失；报销和津贴型产品通常是解决住院医疗费用和住院误工补助类产品。

　　目前所有的商业保险公司在普通的医疗险种中，几乎都没有涉及到因病而产生的门急诊费用报销的产品，因为这种发生频次较高而每次损失较低的风险，基本上属于不可保风险。

　　当然，消费型的高端医疗产品中会涉及因病门急诊费用的报销，但一般都设置了额度限制。

　　“在孩子的成长过程中，健康险非常重要。”

　　保障利益说明：

　　◆如发生重大疾病，给付30万元；没发生重疾，到30年后返还本金。只用一点点利息，买了一份30万元保额的大病保障。

　　◆医疗保障可续保至80岁，每年住院额度20万元，终身保额可至80万元。住院前后门急诊报销，前7天、后30天都可报销。自费药100%报销，在二级以上公立医院及部分私家私立医院医治均可。

　　◆意外医药费5000元，全年不限次数报销， 住院补助每天50元，长达180天，手术费5000元。

　　“女儿没有北京户口，一定要在原籍办理‘新农合’或类似北京的‘一老一小’社保。”

　　理财规划目标

　　靠基本的社会保险只能满足基本保障，要想拥有高于平均水平的保障，就要依靠商业保险来完成。案例中，夫妻双方已经配置社保及商业保险。女儿没有北京户口，一定要在原籍办理“新农合”或类似北京的“一老一小”社保。

　　财务状况分析

　　结余比率是为了测算客户的收入在抵消开之后的剩余程度。该家庭已经到达52%，高于参考值30%，说明该家庭的净资产增加速度较快，在资金安排方面有很大的余地。

　　根据保险配置“双十原则”，商业保险交费额度以家庭年税后收入的10%为宜，约30 0 0 0元，保额做到家庭年税后收入的10倍。保额的分配上应与家庭的收入贡献相匹配，并采取优先考虑大人风险保障的原则。

　　保障利益说明

　　生存金领取说明

　　（建议用于门诊小额医药费用途）：张宝贝 25周岁，领取满期金50000元

　　张宝贝1至59周岁，每两年度领取10000元

　　张宝贝59至69周岁，每年度领取6000元

　　张宝贝69至79周岁，每年度领取7000元

　　张宝贝79至89周岁，每年度领取8000元

　　张宝贝89周岁至终生，每年度领取9000元

　　◆少儿重大疾病保障25岁前，拥有30万元残疾保险金 50000元烧伤保险金 50000元意外医疗金 10000元住院费用保险金 6000元

　　◆身故保障1至18年10万元18至25年33万元25年至终生28万元

　　◆保险豁免

　　◆分红产品

　　点 评

　　针对张晓的投保需求，三家保险公司的规划师给出了相应的保险计划，且都涵盖了小孩的意外伤害和医疗保险，保障全面。至于人保寿险给出的方案，由于加进了小孩的终身寿险，保费相对偏高。而太平人寿和友邦保险的年交保费则相差不大，保障以短期消费型为主。