双独家庭生二胎 夫妻应如何规划保障？

　　【编者按】“双独”即双方都是独生子女，根据国家政策，可以生育第二胎。那么，双独家庭该如何进行投资理财呢？家庭保障计划又该如何安排呢？

　　基本情况

　　1980年出生的李先生在一家公司任主管，每月税后收入为4000元，每年另有8000元左右的年终奖。妻子周小姐是仓库管理人员，每月实际收入在2800元左右，每年另有5000元左右的年终奖。李先生夫妇有一个4岁女儿，夫妻与李先生的母亲居住在琅东的一套三居室中（此房为李母的单位福利房，无房贷）。除了女儿每年13000元的学费、兴趣班支出以外，家庭每月的基本支出3000元左右，目前小夫妻两人拥有5万元活期存款（想买银行理财产品又无从下手），市值5万元的货币基金。

　　客户疑惑

　　周小姐现在已怀孕6个月，预计马年春节生下第二胎，她打算生产前半个月才开始休假。周小姐之前采用的主要理财方式是记账，她用仓库管理的经验通过电子表格来记录家庭流水账、管理收支，并尽量做到有所结余和及时“让小钱积少成多”。因此，虽然收入和很多富裕家庭相比不算高，但夫妻俩量入为出、精心策划开支，家庭钱袋子渐长。如今第二胎即将降生，家庭开支骤然增大，如果收入不变，如何在理财方式上“升级”以适应新的变化和家庭需求？希望得到理财师给予指点或者制定一个实用的理财计划。

　　理财师分析

　　李先生家庭目前的收入来源主要是薪金收入，有较完善的社会保障。目前家庭无负债，表明李先生有良好的财务状况，短期偿债能力较强。总的来看，这个家庭属于中等收入家庭，资产有银行存款和基金各5万元。随着孩子的成长，各项费用的开展逐渐增加。其家庭主要存在的问题是资金利用度不够，投资收益偏低，影响了财富的积累。

　　理财师建议

　　1.现金规划。我们建议现金和活期存款保留3万元用于日常备用金，由于家庭的收入较稳定，可办理信用卡，用信用额度替代紧急备用金，以调节临时资金的短缺。

　　2.保险规划。家庭的风险保障目的是尽可能避免因意外或疾病导致家庭收入的减少，影响孩子的教育金和家庭生活品质下降的风险。建议可为家庭的顶梁柱李先生购买一项意外险，保额在50万元以上。虽然两人的社保比较齐全，但是社保中对重大疾病的规定比较粗放，从长远考虑，二人可以购买重大疾病保险，年支出1万元~2万元，可以按月缴纳。孩子可投保少儿综合保险，这类产品适用于风险防范意识差、抵抗力弱的未成年人，保险责任包括意外伤害、意外医疗、住院津贴和手术津贴等，保障期为一年，保费低廉，实用、性价比高。

　　3.教育计划。小家庭即将迎来第二个小生命，对于家庭理财来说，也要借这个契机进行调整，以适应新的家庭理财需求。针对孩子的教育基金，按一般标准，2个小孩从幼儿园到国内一般院校研究生毕业，共需约30万元。我们建议每月定投1200元于年均回报率为10%的股票型基金，即可在孩子15岁的时候累计49.74万元用于日后教育金的支出。

　　4.投资规划。小家庭理财，稳健第一，尤其是在收入没有太大变化、孩子又很小的时候，我们认为李先生周小姐在投资上不要追求高风险、要重视保本。对于李先生的货币基金，可以将其转换为银行保本保收益型理财产品，保本型理财产品一般投资于风险极低的项目上，收益有保障。