保险理财：保单贷款期限一般不逾6个月

　　【编者按】据了解，根据保监会规定，保单贷款的期限一般不超过6个月，目前各家保险公司的保单贷款利率与同期银行贷款利率持平或略高，以目前银行6个月贷款利率为5.6%来看，大部分保险公司执行的标准在5.6%-6.5%之间。但如果保单正在自动垫付中，或已作担保、挂失、失效、冻结处理，以及已申请理赔或正在理赔，保险公司均不受理保单贷款申请。

　　“如果您投保我们这款产品，想用钱的时候还可以用保单贷款，最高可以贷到九成，非常方便。”日前，济南的王先生在一家银行办理业务时，相关工作人员对他作出了上述介绍。虽然对投保并不“感冒”，但这番介绍却让他格外动心。

　　事实上，年中“钱荒”让不少银行都出现了限贷、惜贷，这令其他融资渠道更受关注，有保险营销员就将保单贷款功能作为卖点来吸引客户。

　　但是，据了解，虽然使用保单贷款比较简单，但并非所有的保险产品都有这一功能。而且，贷款额度是按照保单的现金价值来计算，而不是按照投保费用计算，且期限相对较短。

　　并非所有保单都能贷款

　　“所谓保单贷款，指投保人与保险公司约定一项条款，在投保人有资金急需时，在已支付2年(或2年以上)保费或趸交保费的情况下，可以保单作为质押物，向保险公司申请贷款。这项业务的办理手续并不复杂，投保人只需备齐身份证、保单等资料，向保险公司提出书面申请即可。贷款期限通常不超过6个月，投保人到期还款后还可续借。”一家保险公司的营销经理张萍如是介绍说。

　　按照她的说法，并非所有的保险产品都能提供贷款功能。“能不能贷款最简单的标准是看这款保险有没有现金价值。”张萍解释说，最常见的寿险以及分红保险等具有储蓄性质的保险。而除了上述这些产品外，常见的意外险、医疗保险及定期寿险等，则不具备贷款功能。此外，有些保险产品条款中还规定，如果出现保费豁免、垫缴保费或正在申请理赔的保险，也不能办理贷款。

　　贷款额度不按保费计算

　　“买一份保险，想用钱的时候还能贷出来八成，听上去还不错。”笔者在采访中发现，很多市民与王先生一样，都觉得保单贷款可以满足日常的流动资金需求，这是吸引他们投保的原因之一。

　　但实际上，与其他贷款相比，保单贷款的额度是变化的，所谓的可以贷到70%-80%，并不是按照缴纳的保费来计算。

　　张萍介绍，保单贷款是基于保单的现金价值，因此贷款额度最多不超过保单现金价值的80%。她以一款缴费期为3年，每年2万元，保险期是6年的分红型保险为例，给笔者算了一笔账。第一年缴纳2万元保费，当年的保险的现金价值为16390元；第二年的现金价值为35916元 (投保费用4万元)。如果按照80%计算，第一年贷款额为13112元；第二年的贷款额则为28732元。

　　“之所以出现额度差，是因为保费要扣除各种费用后才会累积为现金价值，而长期寿险产品前几年的投保费用是比较高的。如果消费者误解了，或者保险营销员误导消费者就会产生纠纷。毕竟两者计算的基数在投保最初几年是相差很大的。”张萍解释说。

　　据了解，由于银行惜贷，因此不少保险推销员将保单贷款当做一个卖点吸引市民，而且推销员会在保单贷款金额上误导消费者。今年8月，福建保监局因某寿险公司存在误导投保人的行为，对其作出处罚，缘由在于该公司将保单贷款描述为按照所交保费的80%贷款，与条款中约定的 “贷款金额不得超过保险单的现金价值扣除各项欠款后余额的80%”不符。

　　贷款期限相对较短

　　据了解，根据保监会规定，保单贷款的期限一般不超过6个月，目前各家保险公司的保单贷款利率与同期银行贷款利率持平或略高，以目前银行6个月贷款利率为5.6%来看，大部分保险公司执行的标准在5.6%-6.5%之间。

　　从申请手续上来看，办理保单贷款相对比较简单，一般是在3-6个工作日内就可以放款。“客户只需要带上证件，到我们的营业网点来填表申请办理就可以了。当然必须是投保人本人来办理，不能委托，同时还需要给我们提供本人的银行账户用于放款。”笔者拨打了多家保险公司的客服电话，都得到了类似的答复。

　　“保单贷款是比较简单的，而且如果6个月期限满无法偿还的话，可以申请延期，按照半年期续贷。当然，如果贷款的本息金额已经达到了保单的现金价值，就无法办理了，这时就相当于退保处理了。”张萍说，“如果保单正在自动垫付中，或已作担保、挂失、失效、冻结处理，以及已申请理赔或正在理赔，保险公司均不受理保单贷款申请。”

　　而更为重要的是，对于已经贷款的保单，其保障依然有效，但如果出险，其最终的赔偿金额要扣除已经发放的贷款本息。