家庭月入超万如何理财并调整保障方案？

　　【编者按】夫妻月入合计13500元，均有重大疾病住院保险和投资连接保险，妻子还有社保。现住5年前购买的商品房价值40万元，30年按揭贷款24万，月供1450元。另有股票价值约5万元，银行存款10万元。该家庭理财方案应如何进行优化调整？

    基本情况

　　居住于广州市天河区的郑先生在一外企工作，今年37岁，妻35岁，女上小学。与男方父母同住。郑先生夫妻月入合计13500元，二人所在单位均已购买重大疾病住院保险，妻子还有社保，夫妻4年前各购入10份20年缴款期的投资连结保险，年交保险费合计24500元；现有一旧房现值9万元，出租租金600元/月，已购单位房改房现值10万，出租租金600元/月。现住5年前购买的商品房价值40万元，30年按揭贷款24万，月供1450元。另有股票价值约5万元，银行存款10万元。每月供养女方老人约支出600元/月，每月家用3000元。现有如下计划：

　　(1)以两套旧房租金供现住房(2003年新利率下月供1300元)；

　　(2)以妻月收入维持日常开支；

　　(3)想停供妻之10份投资连结保险，因其公司有大病保险，此10份保险之功能效用不大，但停供会损失两年已交保金24200元，不作退回；

　　(4)保留郑先生的10份投资连结保险(保额23万元)及小孩意外伤害保险(保额2万元)，年供款12500元；

　　(5)之前投资股票，总收益为-15%，现股值5万，现金15万元，现准备不增加股票投资，明年股票加现金增至25万-30万元后，郑先生准备离现职自创业；

　　(6)小孩高年级及大学所需教育金，可由经营收入或者出售旧房获得；

　　(7)有意在二年内将供楼年限缩短为20年，需交银行现金5万元。对于上述理财思路仍心存疑虑，以上计划是否合适及可行?

　　财务分析

　　从该案例所提供的详细信息分析，其家庭财务安排总体上属于较合理的状况，经济基础处于相对较高的水平。三个最主要的项目指标分析如下：一是收入指标，夫妻工资收入超过13500元/月，房屋出租租金收入1200元/月，收入总计约18万元/年；二是支出费用，家庭日常开支3000元/月，赡养老人600元/月，供楼款1300元/月，保险费用24500元/年，支出总计约83300元/年，收支比例为46%，属于一般水平；三是投资渠道，股票投资5万元，银行存款15万元，偏于两个极端，缺乏中间风险和收益度的产品。

　　理财建议

　　五口之家的消费和后续资金需求比较复杂，因此要谨慎分配，同时要充分利用现有资源。具体建议为：

　　1、谨慎选择辞职创业。现时个人创业必须慎重考虑几个因素：是否有明确的行业目标和客户市场(此年龄阶段已不适于太过盲目的选择)；可投资资金不够雄厚(为长幼家庭成员预留5万-10万元基本储备之后的可支配资金只有5万元)；机会成本(离开现职所必然放弃的10万元/年收入，目前这是家庭最大分量的收入来源)。资金方面不是最重要的问题，假若对个人创业成功的综合把握性很大，可考虑将旧房出售取得足够的启动资金。

　　2、适当降低保费额度。目前的保险支出占家庭年收入水平的16%，属于偏高的水平。从长远来讲，应该减少那些实际收益与实际需求差距较大的投资，可采取两种途径减轻保险费用负担：停止妻子购买的投资连结保险，或夫妻双方同时向保险公司申请减额(各减一半)。两种方式所造成的当下损失是一样的，可酌情选择。

　　3、尽量实现以租养房。以现有两旧房出租所得1200元/月基本可以满足新房供款所需，而且贷款利率与房租水平一般都是正向关系、同升同降，可以长期维持下去；另外，以妻子每月5500元的固定收入已可保障家庭及老人日常生活所需。

　　4、适当缩短按揭期限。在教育投资方面，随着小孩小学时间的推移，真正的高投入时期还在后头，目前正常的资金积累基本可以满足其日后的需求。在住房按揭方面，20年和30年的月供款额并无多大的差别，一般而言15-20年是最佳选择，经济上既可承受又可节省利息支出。