提高生活品质 保险规划是家庭理财第一要务

　　【编者按】“夹心”夫妻，两人拥有5万元的活期存款，市值15万元的股市资金及市值20万元的基金投资。还拥有一套两室一厅的投资房，每月还贷3000元，租金收入为5000元。有一个4岁女儿，如今计划生第二胎，如何理财，更好地维护整个家庭的生活以及未来的育儿费用的规划？

　　“夹心”夫妻生活小康

　　1981年出生的李先生目前在一家外资制造公司担任人事主管，每月的税后收入为1万元，每年另有5万左右的年终奖金。妻子周小姐是一家国企的行政秘书，每月工资及补贴为在5000元左右，每年的其他奖金及过节费用大致为3万元。和许多80后小家庭一样，李先生夫妇两人都是独生子女，目前育有一个4岁的女儿，一起居住在上海市中心的一套两居室中。

　　支出方面，这个小家庭平日每月的基本支出3500元左右，娱乐及购物费用为2500元。此外，两人用于女儿教育方面的花费也不少，女儿的托小班费用12000元/年，舞蹈兴趣班3800元/年，英语及心算培训班的花费分别为4500元/年、5000元/年。此外，周先生夫妇过年一般会给双方父母各2万元的红包，家庭每年的旅游预算约为3万元。

　　家庭资产方面，目前小夫妻两人拥有5万元的活期存款，市值15万元的股市资金及市值20万元的基金投资。由于李先生在2004年刚结婚时就颇为看好上海的房产市场，因此除自住房外，小夫妻两人在中环附近还拥有一套两室一厅的投资房，每月还贷3000元，租金收入为5000元。自住房与投资房的市值分别为280万元、300万元，投资房贷款尚欠30万元。家庭净资产591万元。

　　如何规划二胎计划

　　虽说从家庭资产角度来说，两人的经济状况称得上比较宽裕，但考虑女儿的教育培养需要花费不小的费用，双方家庭的父母今后的赡养都要靠小夫妻两人承担，因此两人犹豫至今才决定执行二胎计划。

　　周小姐介绍，她和李先生都很喜欢孩子，也一直想要为女儿找个伴。“另外，我和先生都觉得，如果要了孩子就要给孩子一个良好的生活环境和教育，但两个孩子对我们的家庭收入和理财可能是一个考验。”

　　除了未来育儿费用方面的担忧，周先生还在考虑是否如何改善家庭的居住及出行条件来迎接自己的第二个孩子。“如果第二个孩子出生，我们现在居住的两居室空间肯定不够，我在考虑是否用自己的两套房产置换一套三室一厅并以此获得部分资金差价。另外，为照顾到两个孩子今后的出行，我还想为家里添置一辆10万元左右的代步车。不知以我们现在的家庭财务状况该如何实现这些目标？除了投资，保障育儿基金和部分孝亲费用，我们是否也该同时在保险上是否做一些规划？”

　　理财建议

　　生二胎不必急于换大房

　　拥有两套市值合计500余万元的房产，夫妻年收入超过24万元，另外还有40万元的金融资产。在不少人眼里，李先生夫妇的家庭经济状况已算得上中产阶层了。然而生活在上海这样一座生活成本较高的城市里，想要在不降低生活水准或减少子女教育投入的前提下，再养第二胎，却还是存在不小的压力。

　　换房不如租房

　　即使算上扣除房贷后的房租净收益，李先生家庭每年结余也只有11万余元。考虑到生二胎后家庭收入会有所减少（怀孕和坐月子期间周小姐的收入会下降），家庭刚性支出则会大幅增加(请月嫂、第二个孩子的抚养和教育支出)，而且同时照顾两个孩子要比单单照顾一个孩子辛苦一倍以上，而今后请保姆的价格也会越来越贵，尤其到了两个孩子都上学后，除了在生活上照料孩子要付出大量时间和精力，子女教育上的督促和辅导更加费神，且是保姆无法胜任的，因此如果李先生夫妇决心生二胎，就要做好周小姐日后可能不得不成为全职太太，收入归零的准备。另外随着孩子的成长，将来教育支出必将有增无减，如此一来，以李先生现在的家庭收入状况，显然是入不敷出的。

　　鉴于此，李先生考虑将现有两套房产置换一套三室一厅，买卖差价则可用于补贴将来的育儿和购车费用。

　　但我们并不推荐他这么做，一是房屋买卖将产生大量交易税费；二是重新买房将来可能被征收房产税，而存量房很可能逃过一劫；三是未来上海依然有大量外来人口涌入，加上未来上海居民收入的不断提高，上海市区房价在未来相当长时间内依然面临较大的上涨压力，这种情况对拥有两套及以上住房的家庭有利，对只拥有一套住房的家庭不利，因为自住房无法抛售兑现，想换房以提高居住质量则要支付更高昂的差价；四是只拥有一套三室一厅的房子虽然住得舒畅，却无法产生持续增长的现金流回报(未来上海房租价格也会不断水涨船高)。

　　另外，重新看房买房并装修房屋不但十分费时费力，而且新房装修污染无论对孕妇还是新生儿的健康都有较大伤害。因此两套换一套的方案虽然眼下解决了生二胎后的居住问题和支出缺口，却不利于李先生家庭资产的长期保值增值，将来投资灵活变动和应对突发状况的空间也将大为缩小，李先生的家庭生命周期正从成长期向成熟期过渡，这段时期应该为家庭的长远发展打下坚实的经济基础。

　　为此，建议李先生在第二个孩子出生后，将拥有的两套房产全部出租，扣除房贷后，净房租收益可以达到7000元，足以在上海市中心租一套小区新、装修好、房型佳的三房一厅。如果适当降低房屋要求或签订长期租赁合同，则还能有租金差价以补贴家用。

　　子女教育从长考虑

　　李先生夫妇同时面临着筹备子女教育基金、自身养老基金以及父母赡养费用。虽然双方父母都有退休工资和医保，能应付基本的养老开支和小毛小病，可一旦生了重病，往往还要花不少医疗费。

　　作为独生子女的李先生夫妇对此责无旁贷，应优先考虑，因此家庭流动资金建议从5万元提高到10万元，以备突发医疗支出，并购买货币基金以获得相对较高的收益。而前两项则属于长期理财需求，建议以定投指数基金的方式进行长期积累，现在A股尚处于估值底部，何时重新走牛尚不明朗，正是定投的绝佳时机。

　　有了两个孩子后，李先生的家庭责任会更加重大，但鉴于李先生家庭还处于资产积累期和支出高峰期，眼下第一要务是尽可能积累更多的家庭财富以应对两个孩子的生活和教育支出，所以建议李先生为自己投保一份50万元以上的纯消费型定期寿险、100万元保额以上的意外险和20万元以上的重大疾病险。

　　当然，李先生也不必对生二胎的经济压力过于担心，刚过而立之年的他将来在事业上依然有较大上升空间，等到将来职场收入有了进一步提升，而股市迎来了又一春，加上房贷逐渐还清，届时李先生夫妇可以再考虑卖掉一套两房加补贴现金的方式购买一套三房。

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